在簽訂保險合同時常常會看到受益人這個字眼，那麼大家是否真的清晰受益人是什麼概念呢？

保險受益人又稱為“保險金領取人”，是指由被保險人或者投保人指定，在保險事故發生或者約定的保險期限屆滿時，依照保險合同享有保險金請求權的人。

人身保單的受益人你是怎麼填寫的？留空還是指定？如果不明确受益人，那麼保險金最終會作為遺産來分配，容易引起家庭矛盾、債務糾紛。購買保險時，你可能會很仔細地看保險責任、免責條款，但往往會忽視“受益人”這一項内容而留下空白。在不指定保單受益人時，就默認為“法定”受益人了。或許你會覺得“法定”受益人就是最親密的家人，寫不寫上他們的名字又有什麼差别呢？那可就錯了。指定受益人與法定受益人有很大不同。最終的結果可能并非你的投保初衷。

法定受益人即的法定繼承人，受益人在被保險人死亡後領取的保險金，不得作為死者遺産用來清償死者生前的債務，受益人以外的他人無權分享保險金。在保險合同中，受益人隻享受權利，不承擔繳付保險費的義務。受益人的受益權以被保險人死亡時受益人尚生存為條件，若受益人先于被保險人死亡，則受益權應回歸給被保險人，或由投保人或被保險人另行指定新的受益人，而不能由受益人的繼承人繼承受益權。《繼承法》第10條和第12條對法定繼承人的範圍和繼承順序作了規定：第一順序：配偶、子女、父母。喪偶兒媳對公、婆，喪偶女婿對其嶽父、嶽母盡了主要贍養義務的也作為第一順序：繼承人。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始後，有第一順序繼承人的，第二順序繼承人不能繼承。在沒有第一順序繼承人繼承的情況下，第二順序繼承人繼承。子女包括婚生子女、非婚生子女和養子女和有撫養關系的繼子女。父母包括生父母、養父母和有撫養關系的繼父母。兄弟姐妹包括同父母的兄弟姐妹、同父異母或同母異父的兄弟姐妹、養兄弟姐妹、有撫養關系的繼兄弟姐妹。

指定受益人顧名思義是被保險人自定義指定某人為這份合同的受益人，被保險人在指定受益人時，應主要考慮以下因素：首先不會危及自己的人身安全，受益人不會為了獲得保險金，故意危害被保險人。染有吸毒、賭博惡習及道德品質差的人，不宜被指定為受益人；其次是考慮指定哪些人會因自己的死亡喪失、減少經濟來源，造成生活困難，需要扶助的人為受益人，如年邁的父母、年幼的子女等，指定他們為受益人。被保險人一般應指定自己的家庭成員或近親屬為受益人，如配偶、子女、父母、兄弟姐妹等。當他們之中有若幹人均需扶助時，可以指定幾個受益人，可以根據他們的不同收入水平和自己的供養義務，合理地确定受益人的受益順序和受益份額。如果受益人是無行為能力人（兒童或不能辨認自己行為的精神病人），保險金由受益人的監護人代為領取和掌管。但在法律上監護人與受益人是有區别的。這些因素被保險人在指定受益人時均應考慮。

要注意：傷殘保險金的受益人為被保險人本人，保險人不受理其他指定或變更！

下面來舉兩個小小的例子：案例1 、蘇先生是一名貨車司機，婚後他為自己投保了一份人身保險，保額10萬元，但在受益人一欄沒有填寫名字。2015年初，在出車時發生交通事故，不幸身亡。

事故發生後，蘇先生的太太覺得保險金應該歸自己所有，因為投保是兩人的共同決定，當時兩人各投保了一份壽險，希望給對方一份保障，保費也是夫妻雙方共同财産。而蘇先生的父母則堅持這份保單是兒子留給他們的遺産。本來相處還算融洽的一家人不得不對簿公堂。最終，由于沒有指定受益人，法院判決保險金屬于遺産，應該按照法定繼承的方式來分配。蘇先生的太太和父母各獲得三分之一。而蘇先生當初的投保意願已經無從知曉。

案例王先生在3年前為自己投保了一份意外保險，保額30萬元，受益人一欄填有太太的姓名。2014年底，他不幸發生意外身故，根據保險合同，太太向保險公司申請理賠。可是就在保險公司準備理賠時，王先生的一位朋友拿着借條出現了。原來，王先生身前為了投資，曾向這位朋友借款10萬元，而這件事情也是瞞着太太偷偷進行的。現在聽說有保險理賠這件事，朋友這才現身，要求償付這筆債務。

最終，保險公司還是将全款支付給了王先生的太太，理由是保險合同有明确的受益人，而這筆賠款并不是作為遺産分割的，已經成為受益人的合法财産，不是被繼承，也不能用來償還投保人生前債務。

“法定”與“指定”差别很大一是指定受益人能明确體現投保意願。你希望保單為誰提供保障就寫上誰的名字，這樣在保險事故發生後，其他人也不會觊觎這筆保險金，家人之間不會産生經濟糾紛。或者至少你想要保障的對象能得到應有的保障。二是指定受益人後，保險金不作為遺産來處置。保險理賠金不需要抵償債務了，同時也不會被征收遺産稅，受益人所獲得的是最直接和最完整的保險賠償。第三不指定受益人，實際領取的保險理賠金會打折扣。按照法定繼承人來取得死亡保險金，即便家人之間沒有任何糾紛，大家能夠和平處分這筆保險金，保險公司也會要求各位繼承人出具遺産繼承的相關公證書，來确定法定繼承人，這其中就會産生額外的公證費用等，最終獲賠的金額就會打折扣。

現在，很多高淨值人群會用人身保險來作為财富傳承的手段，那就更不能忽視指定受益人的重要性。否則，你生前錯綜複雜的債務關系，或是複雜的家庭關系，都可能讓你想要保護的人得不到應有的賠償。另外，如果你想要指定多名受益人，那也别忘了确認各自的受償比例，否則會視為平均分配來處置。

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