許多消費者都曾有過拿着銀行卡

到銀行ATM機上取款、查詢的經曆

你或許想不到

如果ATM機旁被不法分子安裝了攝像頭

會是什麼結果呢？

河南新鄉的十幾位消費者在當地一家中國農業銀行網點就遇到了這樣的事情，銀行卡随後被複制盜刷，賬戶裡的幾千甚至數萬元錢不翼而飛。

警方破案後，經過多次交涉，開戶行在該銀行網點的消費者獲得了銀行全額賠償，但有兩位消費者因開戶行不在該網而遭拒賠。兩人分别将銀行告上法庭，不久前法院判決銀行擔全責，賠償儲戶全部損失。

1

銀行卡未離身

卻收到提現短信

卡内存款被轉走

2017年4月21日下午，河南新鄉消費者鄭女士做夢也沒有想到，自己在該市中囯農業銀行一家網點的ATM機上查了下銀行卡後，不到一天時間内，卡裡的錢就被分三次取走了24930元。

看着發到手機上的一條條取現提醒信息，鄭女士蒙了。因為當時自己就在家裡，銀行卡也沒有丢失，更沒有去任何銀行辦理任何取款業務。

鄭女士立即緻電銀行查詢，了解到的情況就令人震驚：自己的銀行賬号竟然是在100多公裡以外的焦作市，在中國銀行的一個ATM機上被三次跨行取款。

鄭女士立即選擇了報警，直到這時她才知道，當地警方接到的關于農業銀行卡被盜刷的報警信息并不隻自己一個人。包括袁先生（被盜刷10153.49元）在内的十幾位新鄉市的農行儲戶都遭遇了相似的經曆。

2

警方調查發現

農行ATM機被非法錄像

犯罪分子遠程獲取銀行卡信息

十餘儲戶卡被複制盜刷

兩位儲戶因開戶行不在該行遭拒賠

随着警方的介入

情況終于真相大白

警方發現，報警的十幾位農行儲戶都有一個共同的情節：之前，他們都在農行新鄉高新支行的ATM機上，使用農行借記卡辦理過取款或者查詢業務。随後，警方在這家銀行的自助銀行大廳裡發現，大廳被不法分子安裝了針對ATM機的側面錄像設備，消費者在ATM機上辦理業務時，卡号輸入的信息被錄個正着，犯罪分子再利用遠程控制技術獲取錄像資料，複制了十幾個人的農業銀行借記卡，然後異地在取款機在盜取存款。

作為金融機構，農業銀行有義務保障儲戶正常辦理業務過程中的财産安全，大廳内的ATM機出現如此明顯的安全隐患，理應承擔全部責任。于是。衆儲戶找到農行新鄉高新支行，要求銀行賠償損失。

經過多次交涉，農行新鄉高新支行賠償了在該行開戶儲戶的被盜刷的損失，而對于鄭女士（注：開戶行在焦作，被盜刷24930元）和袁先生（注：開戶行在上海，被盜刷10153.49元）這兩位開戶行在異地的儲戶的損失則拒絕賠償。

農行新鄉高新支行認為，雖然該行的确存在客觀過錯，但其隻是案發地，儲戶的損失應到農行卡開戶行索賠。

然而，當鄭女士和袁先生找到開戶行索賠時，得到的反饋是，存在過錯的是農行新鄉高新支行，賠償責任應該由該銀行承擔。

索賠無門的鄭女士和袁先生一紙訴狀将存在安全“漏勺”的農行新鄉高新支行告上了新鄉市紅旗區人民法院，要求對方承擔被盜刷存款的全部賠償責任。

3

法院判決

銀行安保不力

承擔全部賠償責任

記者從新鄉市紅旗區法院了解到，目前，鄭女士和袁先生的兩起訴訟已全部審結。法院支持兩位消費者的訴訟請求，他們被盜取的全部存款由存在安全隐患和監管漏洞的事發行——農行新鄉高新支行全額承擔賠償責任。

11月15日，鄭女士的代理律師李律師告訴記者，兩起案件中法院支持的幾個焦點問題和法律觀點卻很有借鑒意義。

安全保障措施不力

過錯金融網點應擔責

法院判決認為，鄭女士、袁先生在其他農行開戶辦卡，雙方建立儲蓄存款合同關系。農行新鄉高新支行雖不是涉案借記卡的開卡行，但其依據中國人民銀行和銀監會的有關規定參加全國銀行卡聯合組織（“銀聯”），進行銀行卡聯網合作。鄭女士、袁先生持涉案借記卡到農行新鄉高新支行辦理取款業務，農行新鄉高新支行收取手續費，其與儲戶建立服務合同關系。

《消費者權益保護法》規定：“消費者在購買、使用商品和接受服務時享有人身、财産安全不受損害的權利。消費者有權要求經營者提供的商品和服務，符合保障人身、财産安全的要求。”“經營者應當保證其提供的商品或者服務符合保障人身、财産安全的要求。”《銀行卡跨行交易暫行規定》等行政規章也明确入網行作為代理行負責本行所布ATM、POS等機具的管理和維護，使之處于正常的使用狀态。

本案中，農行新鄉高新支行作為從事金融服務業務的經營者，應當對其提供的服務設施采取安全保障措施，積極防範或者排除他人造成的安全隐患，有效地保障交易安全。其對兩位儲戶損失的發生主觀上有明顯的過錯，客觀上具有因果關系，應當承擔安全保障措施不力的責任。

銀行責任清晰過錯明顯

不适用先刑事後民事原則

審理過程中，農行新鄉高新支行辯稱，儲戶存款被盜涉嫌經濟犯罪，并已由公安部門立案偵查，因此應當依據“先刑事後民事”的原則中止訴訟。

法院審理認為，本案的争議焦點在于農行新鄉高新支行對袁華兵借記卡内存款被盜的後果是否應當承擔合同責任，與公安機關就相關款項被盜事實進行查證，并追究犯罪嫌疑人的刑事責任不屬于同一法律關系，該刑事案件的處理結果并不影響本案的審理，故對農行新鄉高新支行的辯解意見不予支持。

鄭女士的代理律師李律師接受《中國消費者報》記者采訪時明确表示：“先刑事後民事”的原則隻是在民事訴訟中因為相關聯的刑事案件沒有結案，導緻民事責任無法劃分或者影響劃分時才适用，而本案中，農行新鄉高新支行的過錯明顯，責任清晰，不适用“先刑事後民事”的原則。

《中國消費者報》記者獲悉，目前兩起判決均已執行，銀行賠償了儲戶的全部被盜刷存款損失。

維權提醒

持卡人在發生銀行卡盜刷以後

想要追回損失通常有兩種途徑

一、是通過和銀行協商解決；

二、是通過法院的訴訟程序解決。

法律人士表示，持卡人起訴後，法院在審理這類民事案件時，首先需要确定涉案的交易是否是僞卡交易。僞卡交易是指他人盜用持卡人的銀行卡信息和密碼，通過僞造或者變造銀行卡卡片進行消費、取現或者轉賬的行為。而在僞卡交易的情況下，持卡人卡内資金損失的責任由誰承擔，需要法院結合相關證據，綜合進行判斷。

法院建議

持卡人在收到賬戶異常變動的短信後

應采取以下措施進行處理

1、應當立即緻電發卡行客服電話，核實是否确實發生了上述賬戶異常變動的情形，确認發生後立即辦理臨時挂失。挂失能起到制止損失的作用。曾經有一名持卡人收到短信發現賬戶有異常交易後，沒有先和銀行聯系，而是向單位保衛部門反映情況，結果賬戶内資金又被繼續盜刷。

2、應盡快到最近的發卡行服務網點ATM機或銀行營業場所辦理用卡交易，如查詢、取款等，證明人卡未分離。

3、盡快到當地派出所報案，向辦案人員出示銀行卡原卡，取得報案回執或受案通知書等文件。

中國消費者報新媒體編輯部出品

來源/中國消費者報

記者/耿記安

編輯/李曉雨

監制/何永鵬 田珍祥

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