文 / 梧桐保

金瑞人生是平安2020年開門紅理财産品，按照平安的過去傳統，會有一般理财和需要搶購的秒殺産品，曆年如此。

金瑞人生20是一般短期理财産品；而财富金瑞是保10年的搶購産品，一般是12月12日銷售。搶購産品收益上較高，有一定的配額。

平安集團目前淨利潤行業第一，經營穩健，财富世界500強排名第29位，也是排到國内行業第一，曆年開門紅産品備受矚目。

那麼平安的金瑞人生20和财富金瑞20有何區别？這兩款産品滿期到底可以拿到多少錢？與同類産品相比又如何呢？

本期産品分析：

1、平安金瑞人生20和财富金瑞20區别分析

2、平安理财産品與同類産品對比分析

3、平安理财産品優缺點分析

4、産品投保策略參考

一、平安金瑞人生20和财富金瑞20區别分析

作為同一家公司産品，看看具體區别在哪裡：

區别一：産品收益不同

這是最直觀的感受。在同樣交費年齡，同樣交費情況下，财富金瑞20都要比金瑞人生20收益要稍高，但是高的幅度不大。

區别二：産品回本時間有不同

這裡回本，指的是退保不會有經濟損失。

金瑞人生20，三年交費，按照中檔萬能利率，第6年末左右回本；

财富金瑞20，三年交費，按照中檔萬能利率，第5年末回本。

區别三：産品保障期限和返還形式不同

金瑞人生20，保15年，第五年開始返還保費60%，後續返保額30%，相對而言，财富金瑞20第五年開始每年返保費100%。

前期返還金額高，資金靈活度要稍高一點，更有利于萬能賬戶複利增值，有利于輕症倍呵護條款使用，發生輕疾，萬能賬戶價值翻倍。

區别四：産品投保起點不同

财富金瑞20一般是10萬起存，交3年；而且有額度限制；而金瑞人生投保起點有的地區是5萬起投，看各地規則。

二、平安産品與其他公司産品對比分析

平安這兩款都是短期理财産品，可以拿同樣是短期理财的華夏産品作為參考對象：

在假定同樣的交費，同樣的經營情況下：

平安理财産品和華夏的差不多，财富金瑞前期收益稍高，後續差不多。

屬于中檔偏上的理财産品形态，不算低。

三、平安理财産品優缺點分析

主要優點：

1、公司經營非常好

保險理财産品未來收益都是預期收益，未來萬能實際利率與公司經營狀況有關，平安人壽依托綜合金融，通過與平安銀行、平安普惠、平安陸金所等深度融合，每年淨利潤和保費收入都比較穩健。

平安目前淨利潤行業第一，保費收入僅次于中國人壽。

2、聚财寶萬能賬戶利率過去穩定

平安普通萬能險有近18年的運作經驗，普通萬能險利率雖然保底也是1.75%，但是十幾年實際利率最低3.85%，但是近十幾年來長期都是穩定在中檔利率4.5%；而聚财寶萬能利率穩定在5%，其當前公布利率情況：

影響理财産品收益的主要變量就是萬能利率。

未來的萬能利率都是不确定的，但是當前和過去的萬能利率情況是一種參照，目前聚财寶20萬賬戶剛上市，暫未公布實際利率。

3、輕疾倍護金

這兩款理财産品，可以附加輕疾倍護，發生合同約定的15類輕疾時，聚财寶萬能賬戶價值翻倍，假如賬戶價值是18萬，發生輕疾以後變成36萬。

這個賬戶價值翻倍要扣除趸交保險費和追加保險費。

4、萬能賬戶部分領取限制少，追加手續費較低

保單後續返還生存金如果不領取會進入聚财寶萬能賬戶複利計息，平時有資金需求，可以随時部分領取；有閑錢還可以追加。

新的聚财寶20部分領取限制少，追加萬能賬戶手續費2%，算是比較低，有利于通過追加萬能賬戶投保。

主要缺點：

1、所有保險理财産品預期收益都是基于預期，未來利率都是不确定的，而平安的保底利率不高，隻有1.75%。

2、産品預期收益不是很高

像平安過去的财富金尊等秒殺産品，現金價值和長期收益更高，屬于高端理财，今年的财富金瑞20，正常投保算中上等，不是最高的類型，跟同類産品相比差不多。

四、産品投保策略問題

财富金瑞交費起點高，但是收益上并沒有跟金瑞人生20形成較大差距，如果正常投保，财富金瑞能夠買到自然可以，另外通過追加萬能賬戶方式，投保起點低的金瑞人生也比較劃算。

看以看一下示例：（非平安産品）

分析總結：保險理财産品很大魅力在于萬能賬戶複利計息，通過追加保費進入萬能賬戶，可以最大限度發揮複利優勢。

加上平安非常穩健的萬能實際利率，尤其是像金瑞人生20，通過追加萬能投保，長期收益更高，投保價值更高。

對于追求穩健，有一定收益的用戶來說，平安的産品值得考慮。

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