之 樣本分析

近80張罰單猶如衆生相，探照出大灣區金融合規問題的多張面孔。按照南都記者的不完全統計，今年1-2月大灣區的銀行保險等金融機構共收到79張罰單。從集體畫像來看，處罰密、警告多、罰款重，全部罰款總金額超過了4000萬元，百萬級大單就多達10張，銀行違規放貸、違反反洗錢法規、造假、詐騙等頑疾正是合規問題的高發集中地。

重罰之下的大灣區金融業，呈現哪些特别樣本，值得監管層和業界有識之士的深思？

樣本分析1

廣州農村商業銀行

被重罰的背後，央行嚴查“反洗錢”違規

被廣東銀保監和人民銀行廣州分行同時通報，讓廣州這家本土銀行走到了聚光燈下。

1月7日，人民銀行廣州分行行政處罰信息公示表顯示，廣州農村商業銀行因違反反洗錢法律法規的如下規定：未按規定履行客戶身份識别義務、未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告、與身份不明的客戶發生交易，被罰款590萬元。同時，5名責任人被點名和處罰。

無獨有偶，1月30日，廣東銀保監局行政處罰信息公開表也指向這家銀行：對非保本同業理财産品出具保本保收益承諾、虛假轉讓非标債權資産；陶俊傑、李良偉、胡英強負管理責任，對該行罰款100萬元，部分責任人被警告或罰款。

按照記者的梳理，僅今年1月，廣州農村商業銀行已吃到了7張罰單，其中6張來自人民銀行。7張單共計罰款約730萬元，共有8名責任人被點名。這個“體量”，即使在國有大行陣營都不多見。

據不完全統計，在過去的2021年，廣州農村商業銀行在就吃到來自銀保監的14張罰單，主要案由涉及貸款業務嚴重違反審慎經營原則、員工行為管理嚴重失職、基礎業務環節管理存在漏洞、營業網點安保工作存在重大漏洞等。

公開資料顯示，廣州農村商業銀行法定代表人是蔡建，該行前身為1952年成立的廣州農村信用社，2009年12月改制成為農村商業銀行，2017年6月在香港挂牌上市，注冊資本98.08億元。按照該行官網的說法，轄下擁有營業網點602家，數量位列廣州地區首位，至2021年6月末總資産10913億元。

不過，進入2022年以來，央行嚴查“反洗錢”相關違法違規行為。截至今年2月底，全國已有37家銀行因違反“反洗錢”相關規定等案由共計被罰5116.8萬元。廣州農商行此番涉及的未按規定履行客戶身份識别義務、與身份不明的客戶發生交易等多項行為，正是當前“反洗錢”的嚴查内容。

樣本分析2

招聯金融

八項違規案由包括惡意催收等

被處以290萬元行政處罰

籠罩在“招商銀行 中國聯通”的光環下，總部在深圳的持牌消費金融機構招聯金融剛開年便受到重罰。2月8日，中國銀保監會對招聯金融作出290萬元的行政處罰決定，其案由多達八項，包括：營銷宣傳存在誇大、誤導；收取平台服務費質價不符；産品定價管理不審慎；對合作商戶風險管理不到位；未報告聯合貸款表外風險敞口；催收行為不當；消費者權益保護審計工作不規範；消費投訴管理工作不到位。

這更像是一份遲來的罰單。按照招聯金融向南都記者的回應，“相關事項源于2020年10月銀保監會發布的消保檢查通報。公司高度重視監管意見，認真反思，在現場檢查過程中即立查立改，制定整改計劃和具體措施，并持續加強整改力度，建立消保工作長效機制。已按監管要求完成全部整改工作。”

催收行為不當甚至惡意催收，讓大批消費金融機構進入風口浪尖。據觀察，近年來消費金融迅猛發展，在給借款人帶來借貸方便的同時，也産生了系列問題。有媒體盤點消費金融機構集中投訴的問題：在沒有任何明顯提示的情況下，借款平台擅自提升日利率；實際貸款利率畸高，與借款平台宣傳顯示内容嚴重不符；雇傭第三方公司暴力催收，讓借款人每天戰戰兢兢。

互為佐證的是，3月9日深圳銀保監發布的2021年下半年深圳轄内銀行業金融機構消費投訴情況顯示，招聯消費金融的投訴量達1603件，位居“在深中資總部銀行機構”第四。

日前，南都記者登錄黑貓投訴平台，輸入“招聯金融 催收”的關鍵詞有4573條結果，其中有不少關于惡意催收，高利貸催收等話題的留言。

對于消費者反映頻繁的催收問題，招聯金融解釋，公司相關業務均在監管要求與規定下開展，禁止對用戶以及第三人進行惡意騷擾，在規定時間内進行合法合規的催收作業。同時，我司對于催收管理一直有嚴格的考核管理制度，結合作業品質、投訴處理、作業規範性等各個維度進行綜合考核，嚴加把關。

而對于部分消費者關注的“罰息收取”的邏輯，招聯金融稱，嚴格根據人行關于人民币貸款利率有關問題的通知的規定執行，罰息的收取和借款逾期時間的長短相關。

公開資料顯示，招聯金融由招商銀行和中國聯通共同組建，注冊資本100億元，注冊用戶超1.2億，客戶體量巨大。據南都記者觀察，目前消費金融行業普遍客群下沉，投訴和負面輿論也相對多，也滋生了“反催收”黑産鍊，魚龍混珠。對此，招聯金融首席研究員董希淼分析，在P2P等領域金融風險得到治理後，很多“黑灰産中介”開始轉向銀行，抓住銀行怕投訴、怕負面輿情的心理，違法代理信用卡投訴。這已經嚴重幹擾金融機構的正常運營秩序，影響金融機構對正常消費者的服務。

樣本分析3

中付支付

一張單近700萬！該機構是什麼來頭？

一張天價罰單，究竟傳遞了什麼信号？1月21日，中國人民銀行深圳市中心支行網站日前發布行政處罰公示表，中付支付科技有限公司因6宗違法被合計罰沒金額人民币671.93萬元。時任副總經理王偉音、時任風險管理部部門經理劉藝丹各被罰款人民币9.5萬元。

因何而入人民銀行的“法眼”，還涉及兩位高管？南都記者梳理看到，中付支付科技存在六大問題：1.違反商戶管理規定；2.違反清算管理規定；3.違反機構管理規定；4.未按規定履行客戶身份識别義務；5.與身份不明的客戶進行交易；6.未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告的違法行為。

實際上，從今年以來，監管層對反洗錢的監管力度的持續加強，已有不少支付機構接連收到高額罰單。那麼，“六罪并罰”的中付支付到底是什麼來頭？天眼查顯示，中付支付科技有限公司成立于2007年，注冊資本16100萬元人民币，是國内獨立第三方支付企業，獲得中國信息安全認證中心頒發的《支付系統安全認證證書》。 天眼查還顯示，其法人代表為唐少芬，持股比例67.04%。上海商赢商務有限公司為中付支付第一大股東，持股41%。

不過，對于中付支付而言，違規早有先例。2021年6月1日，中國人民銀行石家莊分行公布的行政處罰信息公示表顯示，中付支付石家莊分公司因存在未按規定建立并落實特約商戶資質審核制度的違法行為，被處以警告并處以罰款144萬元。同年9月，由中付支付科技有限公司開發的APP“新中付”（版本号：2.9.4），因違規收集個人信息遭工業和信息化部點名通報。時間再往前追溯， 2017年9月，中付支付科技有限公司因違反支付結算管理規定，被人民銀行深圳市中心支行處以人民币12萬元罰款。2018年6月，因違反銀行卡收單業務管理規定，被人民銀行武漢中心支行罰款10萬元。

罰單紛至而來，該如何透視問題背後的根源？“随着電子支付的普及，近年來中國POS機行業迎來了快速增長。為了效率與效益，有POS機代理商利用網銷和電銷進行誤導性推廣、開展不正當競争，擾亂支付行業的秩序和生态。”在業内看來，中付支付處罰的背後，也投射了當前支付行業滋生的亂象。

灣區觀察

金融機構如何珍惜“羽毛”？聲譽風險管理刻不容緩

金融合規就像“緊箍咒”，稍有不慎，可能帶來連鎖效應，危及自身的聲譽口碑。如果說資金等有形資産是金融機構的有形生命線，那麼聲譽風險管理對于金融機構來說就是隐形生命線。

一切有章可循，有法可依。去年2月，中國銀保監會發布《銀行保險機構聲譽風險管理辦法（試行）》（以下簡稱“《辦法》”），旨在提高行業聲譽風險管理水平，指導銀行保險機構有效防範化解聲譽風險，維護金融穩定和市場信心。

換而言之，保險和銀行機構要更加愛惜自己的“羽毛”了。值得注意的是，該《辦法》也闡釋了保護金融消費者合法權益與金融機構聲譽風險的關系，明确要求銀行保險機構主動接受社會輿論監督，及時準确公開信息，将有利于減少信息不對稱，保障消費者的知情權。還要求銀行保險機構建立與投訴、舉報、調解、訴訟等聯動的聲譽風險防範機制，及時回應和解決消費者合理訴求，這将有利于促進機構進一步重視消費者訴求，保護消費者合法權益。

近年來，監管部門出台了多項監管措施，加大處罰力度，既向金融機構傳達了對消費者權益保護的重視度，也提升了關乎社會聲譽的震懾力。

不過，業内有識之士指出，消費者合法金融權益受到侵害的現象仍不時發生，與金融機構經營管理不規範不無關系，也凸顯金融機構了對聲譽風險體系的漠視。

不論是天價罰單還是聲譽危機，不論是“零容忍”還是“頂格罰”，不論是“衆怒”還是“傷粉”，最終的“化骨綿掌”，都是合規内控。“合規是推進金融機構高質量發展的重要基礎。”有業内提醒，面對日趨嚴峻的監管環境，各大銀行保險機構應精準把握監管機構合規管理的政策方向，加快推進合規管理長效機制建設，自上而下真正樹立“合規創造價值”的理念。

有誰違法違規？看我“火眼金睛”

廣東銀行保險處罰數據查詢平台上線

層出不窮的銀行保險違規亂象，需要大數據的火眼金睛。南方都市報上線廣東銀行保險處罰數據查詢平台。該平台依托廣東銀保監局、深圳銀保監局公開披露的行政處罰，立足大灣區的銀行保險等金融機構，利用大數據建立媒體數據庫和案例庫，提供精準的數據查詢，并進行定期曝光和行業分析，發揮媒體監督的“放大鏡”之功和“智囊團”之效，讓金融違法違規無處遁身，更助力大灣區金融行業的合規管理長效機制建設。

策劃：王瑩

統籌：李穎

主筆： 南都記者 盧亮

技術：鄭汶祥 鄭冰蓉 梁秀霞 陳豔媚 何卓賢 黎子明 劉熙峥

出品：南都金融合規課題組

南都制圖：林泳

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