相信很少有人會把它太當回事，不就是一個投保人嘛，買保險繳費的那個，出錢的，相信很多朋友都這樣理解的。

你知道多少？

其實，從事這個行業的開始小編也沒當回事，随着後期經曆的事多了，越來越發現，一份保單的設計還是很重要的。

昨天在研究幾個法律方面案例的時候，在分析家庭關系時萌生了寫一篇關于投保人的文章，希望大家能重視起投保人！

大家都知道關于保單有4個關系人，但是我相信主動去運用這4個關系人的朋友不多。不信我們來回答幾個問題：

第一：為什麼選擇她/他作為投保人？

第二：我們需要在什麼情況下變更投保人？

第一個收到的回答往往是說，因為投保人是掙錢的，還有就是夫妻互保，其它答案寥寥無幾，但是最重要的答案已經出來了，那就是投保人是保單的貢獻者，付出者；那我們有沒有反過來想問題：沒有投保人，就沒有保單，被保人就無法獲得保障！投保人不爽，保單就不爽，被保人就可能不爽！看到這裡，有沒有關心下投保人的意思？

第二個收到的回答就有朋友開始反問了，還有有朋友說是離婚，身故……這些都對，能開始思考小編認為好樣的。

我們都知道投保人是保單的繳費者，正因為投保人的存在，被保人才可以擁有保障，所以投保人是保單的貢獻者。

同樣投保人也享有保單的所有權，也就是保單的支配權，換句話說，保單是投保人的資産，也就是說隻要被保人沒有發生特定的事件，保單完全由投保人支配！

重點來了！

既然保單是由投保人來支配的，那麼保單的狀态，是不是由投保人的狀态來決定的？

既然保單是投保人的資産，那麼投保人是不是因為這筆資産的存在而享有特定的權益？

現在可以開始思考了，學問都在這裡面。

保單是投保人的兒子！

那麼投保人會存在什麼狀态呢？我們從5個方面來說明：

(一) 投保人正常繳費；(忽略)

(二) 投保人無繳費能力；

意味着什麼？對，就是保單可能面臨失效，或者退保；

現在有相當一批客戶就面臨退保問題，許多客戶已經在退保的路上，為什麼會這樣？對，許多客戶無力繼續承擔保費。

那麼，在投保的時候有沒有考慮投保人後續繳費的能力呢？或許考慮了，結果在業務員的建議下沒多考慮就投保了。有沒有這種情況？

小編記得以前在給一個客戶做年金保單的時候，起初做了30萬保費，後來簽單的時候小編擔心後期保費，就把保費砍到12萬，就這第二年保費差點沒繳上，這個客戶年收入100多萬，但不穩定，如果當初做30萬保費，多半就繳不上了；如果繳不上費，客戶損失就大了，這個責任小編怎麼也逃不了，所以後來小編都會先問下客戶輕輕松松能拿出多錢，基本保費多的小編都會保守設計，哪怕是第二年風險低點再繼續加保也可以，但是就是不能增加客戶後期支付不上保費的風險！

我也要退保！

去年，就遇到一個客戶，偷偷背着業務員退了120萬保費的保單，為什麼？資金周轉不過來呀，客戶一下損失70多萬。

小編為什麼談無繳費能力這個問題呢？因為投保人的狀态決定保單的狀态，如果是老早，小編沒必要談，但現在不一樣！

小編上個月看的新的統計報告，全國信用卡逾期半年未還金額超過800億人民币！是【逾期】半年未還！那逾期1個月以上的呢？那未逾期但高負債的呢？這背後就是幾千萬，幾億的負債人呀！更說明現在年輕人生活壓力是真越來越大！

所以，這一塊是一定要考慮的！我們經常說保單可以起到資産保全作用，但是因為我們的考慮不周全，客戶保費造成損失，同時被保人無法獲得保障，萬一真發生事件，投保人，以及家庭又要支出一大筆金錢，那我們有什麼資格跟客戶談資産保全呢？

(三) 投保人負債，無力償還；

無繳費能力，保單繳費會有2個月寬限期，即使失效，但還有2年時間給我們複效的機會；可是負債，并無力償還問題出現在投保人身上時，還會存在一個問題，那就是還債的問題。

有的人或許會說，人壽保單不會被抵債，這是業務員說的。

可是我想說的是，此刻，這份保單一定會被抵債！

失效退保還有錢拿，如果抵債，那麼這份保單的現金價值，或者賬戶價值就會被用來執行還債。

為什麼？因為這份保單目前還是投保人的财産。

說到這裡我們回到文章的起初，關于關系人的作用問題。

我們知道，一個家庭的情況怎麼樣，老公，老婆是不是最清楚的？那麼家庭的狀況什麼時候會發生變化，是不是會有一個大體預知？那麼投保人設計成誰，什麼時候變更？怎麼變更？老公老婆是不是最清楚？

如果這份保單投保人提早發生了變更，老公老婆的關系也提早發生了變更，那麼對這個家庭來說是不是多保留了一份希望和生活的保障？(目前來說保單作為個人财産的信息是保密的，如果刻意低調，别人不一定知道你有保單，但是還是不安全，所以要提早準備；那些業務員宣傳的名人，比如李詠有多少保單，多大額度，很多都是吹的，名人投保會讓你知道？人家業務員和對方保險公司更不會公布)

如果家庭是做生意，經營企業的，這一塊就顯得更重要。樂視老總賈躍亭和老婆離婚多半就是如此，通過提早改變财産屬性，改變夫妻關系，從而保證老婆和孩子有一個相對穩定，沒有過多騷擾的未來，放到保單上來也是如此，何況保單有三個關系人，其中還有一個不确定的關系人，更有法律上的照顧，所以保單的資産保全作用更明顯。

對的，多學習不吃虧！

保單就是這樣一筆資産，随着關系人的變化資産的屬性也跟着變化，如果我們能運用好，就可以做到保全一個家庭的财富，避免家庭财富縮水，或者因為高負債，或特定事故拖垮一個家庭。

(四) 投保人身份變更；

這裡小編隻提一個方面，那就是曾經，以及一些地方盛行的夫妻互保。愛的表達有很多種，不必非體現在這裡，該收斂時收斂。

曾經就有這樣一個案例，在投保的時候，選擇的是夫妻互保，但是我們知道家庭的關系有穩定的時候，也有動蕩的時候，後來這夫妻兩個鬧離婚，然後呢就離婚了。

但是，我們知道保單是關系的集合，兩個人都沒關系了，那麼保單就有問題了。然後呢就面臨關系人變更，但是你知道嗎？在櫃台變更時2個人就打起來了，變更一次打一次，你說這什麼時候才能完成變更？

愛的時候如膠似漆，但我們也要明白，絕大部分人都是俗人，擺脫不了愛成恨的悲劇；所以，夫妻互保時慎重，而且既然是一家人，這種财産都是共同财産，互保的必要性并不大。

(五) 投保人身故；

這裡小編同樣隻談一個方面，我們知道保單是投保人的資産，那麼投保人身故，保單是不是就成了投保人的遺産？

既然是投保人的遺産，那麼是不是存在繼承問題？

是遺産，就存在繼承問題！

那麼老公的第一繼承人是誰？

老婆的第一繼承人是誰？

搞懂這兩個問題，你就會明白為什麼越是有錢人越是不敢随便結婚，不敢随便離婚。

普通窮人家庭這種問題都好說，稍微有點錢的，或者家庭關系複雜的那就不一定了。

舉個例子，如果老公是投保人，那麼此刻發生身故事件，正常情況下是沒有事情的。問題是有的婆婆，公公就會跳出來，如果跳出來那這份保單會按照繼承法來分配的！分多少呢，假設這份保單價值是100萬，那麼婆婆公公兩個人會拿走25萬，當然一般都是折現金的，很少會退保的。

這裡不是重點，因為公公婆婆拿走錢就拿走了，再怎麼生氣也是爸媽，沒什麼。這種情況下出問題往往在于老公有好幾個兄弟姐妹，因為公公婆婆拿的錢往往就去到老公兄弟姐妹那邊去了；如果加上其它财産，去到老公兄弟姐妹那邊的錢不一定少，也就是老公辛苦為這個家庭打拼賺錢，中間老公身故了，留下的錢本應該是為這個家庭留下的備用金，結果呢，跑到外人那邊去了，你說氣不氣人，尤其兄弟姐妹之間關系不好的。

不過還好，這種問題往往是發生在有錢人身上。

也就是作為投保人的資産，保單的狀态是直接由投保人的狀态決定的，所以投保的時候，投保人的選擇和變更要做到心中有數。

以上小編通過5個方面，就是想讓大家在往後投保的時候關注到投保人的選擇，在持有保單的過程中關注到投保人變更的問題，讓保單的資産保全功能得到真正體現。

既然保單是投保人的資産，那麼投保人是不是因為這筆資産的存在而享有特定的權益？

這個問題等到以後再分享，内容也是很多。

幸福的家庭

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!