導讀:女性買定期壽險,推薦哪款?
曾經有女性朋友跟精算君談過一個問題:我隻是一個家庭主婦并沒有收入,需要配置定期壽嗎?
精算君反問她:這麼不看重自己的嗎?你每天給先生和孩子最好的照料,隻有你這麼努力認真,你先生才能無後顧之憂地工作,才能持續穩定創造收入。這種投入并不是多少錢能簡單衡量!
家庭主婦,精算君認為是一份非常偉大的職業,家庭主婦的對家庭的價值貢獻,如果硬要用錢來衡量,不應該低!
而對于職場女性,其實她們的收入和社會地位也在日益提高。
根據中國婦女雜志社6月發布的2018年《女性生活藍皮書》中的調查結果顯示,在城市地區,女性已經成為家庭收入的頂梁柱。
藍皮書對包括中國台灣和中國香港在内的約4300名成年女性(平均年齡為36歲)進行了調查。給出回答的被調查者平均家庭年收入為17.6萬元人民币,平均個人年收入為9.2萬元人民币。目前,中國不少家庭的女性收入,已經接近甚至超過了家庭收入的一半。
一、成年女性死亡風險特征總體來講,全球女性死亡率都普遍低于男性。
這裡不僅有男女性的職業有關,更加重要的是跟抽煙、熬夜、喝酒等生活習慣有密切關系。
總體來講,中國成年男女性在未來一段時間内的死亡概率,呈現出非常大的差距:
▲ 數據來源:經驗生命表(2000-2003),基于精算君的數據分析
從死亡概率的角度看,在65歲前,無論是20歲、30歲還是40歲的年齡,男性在65歲前死亡的概率還是遠高于女性。
雖然女性的死亡概率低于男性,但是從風險補償的角度說,目前家庭女主的收入占家庭年收入的比例逐步在提高,而且很多女性本身就肩負着照顧家庭的角色,一旦女主英年早逝,對于家庭的現實和潛在财務打擊,都相當的大。
直接點說,因為女性離開,導緻家庭部分收入中斷,我們當初定下的長期财務目标無法實現,例如夫妻想着多少年後存夠多少錢就退休,或者多少年内要給孩子存錢多少錢以供出國教育。
同時,女性家庭收入來源中斷,還會導緻我們當下最重要的财務責任無法正常履行,最常見的就是“房貸無法正常償還”。
從具體的緻死原因看,不同年齡段的女性,有不同的緻死原因,這裡精算君用一份來自美國的權威調查結論,給各位女性同胞分析分析。
對于處于30-35歲的女性的死亡原因主要是來自:
1. 懷孕和生産前後的疾病或意外,這裡精算君必須給媽媽們緻敬,生娃是高危的事!
2. 外部意外,交通事故、高空跌落等
到了35歲後,因為這時候女性生育機會會逐步下降,一種新的緻死原因出現并且占比快速上升,那就是:癌症。
進入40歲後到50歲之間,導緻女性死亡的原因中,癌症的占比會不斷提高,甚至超過了60%。
進入50歲以後,女性死亡原因中,雖然癌症仍然占絕對主導(占比仍超60%),但是以嚴重心腦血管疾病為主的血液循環類疾病的占比會逐步上升(占比約15%-20%),在其他緻死原因方面,出現了内分泌疾病、生殖器疾病和精神類疾病等。
▲ 上述調研結論來自美國FlowingData By Nathan Yau
總結一下,根據這份調研結果,成年女性的死因主要有:
1. 意外事故
2. 懷孕和生産過程中可能遭遇的意外或疾病
3. 癌症 – 35歲後成為女性主要死因,占比不低于50%
4. 嚴重心血管疾病 – 50歲後出現,占比不低于15%
5. 其他緻死疾病 - 包括精神類疾病、内分泌疾病和泌尿系統疾病等,主要都在50歲甚至60歲後才出現,它們占女性死亡原因的比例相對低且比較平均
從緻死的角度說,30歲前的女性,主要是意外死亡為主,因此對于在讀大學或者剛步入職場不久的女性,一定要加強在意外身故方面的保障。
一旦女性開始組織家庭,進入生育期,尤其在步入30歲後,一定要根據自己特殊的生理特征,通過積極體檢(特别是早期癌症篩查)、健康生活(少抽煙喝酒熬夜)以及保持良好心态(抑郁症問題),來保持健康和提高壽命。
當然,因為工作穩定賺錢能力增強,可以适當選擇給自己買定期壽險、重疾險、醫療險等保障産品。
二、網紅定期壽哪款最合适女性?什麼樣的定期壽最合适女性,精算君認為有兩條:
1. 價格實惠 - 考慮到女性身故概率明顯低于男性,而且從趨勢看實在持續走低,價格不便宜的定壽,實在不建議買!
2.健康告知簡單 - 女性常見的健康異常,例如結節、囊腫,或最近2年的簡單體檢異常等,最好别問,因為這些異常本身就不太影響買定壽
3. 免責條款少
在2018年下半年到2019年上半年,這樣的好産品在互聯網上又是層出不窮。有些是對老産品的疊代,有些是新公司開始入場。
下面,我們對這五款來做個詳細測評。
1. 弘康人壽大白智能定期壽
2. 華貴人壽大麥定期壽
3. 三峽愛相随定期壽
4. 瑞泰瑞和定期壽升級版
5. 招商仁和擎天柱3号定期壽
産品各有特色,哪款最合适女性?
精算君先給大家簡單小結:
1. 綜合費率和健康告知要求來看,瑞泰人壽的瑞和定期壽險升級版,綜合性價比最高,但不支持30年交費,杠杆率不算最高。
2. 如果希望用30年交費來降低每年的繳費壓力,招商仁和擎天柱和三峽人壽愛相随定壽,這兩款産品也非常合适。
仁和擎天柱費率比三峽愛相随略優惠1%,而三峽愛相随有40歲前身故多賠50%保額的保障選項。
這兩款産品的健康告知要求,主要比瑞和升級版多了肝炎的告知要求、以及增加了過去累計購買死亡保額的告知要求。
産品綜合責任/健康告知/費率對比
<< 點擊大圖查看産品對比 >>
總體來講,從這幾款産品的上述對比,精算君大緻總結如下:
瑞泰瑞和定壽的升級,仍然保持跟原來瑞和一樣寬松的健告要求(肝炎、結節不問詢,而且問詢的疾病也比較少)。
而且,這次瑞和的升級,在女性費率上做出了非常大幅度的降價,男性費率雖然也大幅降價,但仍略微保守,甚至比華貴大麥還稍貴,有非常明顯的“重女輕男”的傾向。
而也是同步上線的招商仁和擎天柱3号标準版,在定價策略上仍然是采用對标三峽愛相随定壽“小幅降價”的對标策略。
另外,仁和擎天柱3号還有一款優選體産品,健康告知相對嚴格程度高了非常多,但是降價幅度有限,優選體費率大約是标準版的94折。
作為上世紀國内老牌保險公司,仁和在重組開業後,擎天柱3号定壽,應該是他們第一次在互聯網投放的重磅壽險産品。
招商仁和,全稱招商局仁和人壽保險股份有限公司,2016年批準籌建,注冊資本50億。股東實力不錯:深圳市招融投資控股(招商銀行、招商證券等)、中國移動、中國航行等,都是比較知名的企業。
而弘康大白智能定壽,相對于瑞和、三峽、大麥還是保持了相對嚴格的健康告知要求,常見的乳腺結節、囊腫等,都會被問詢,導緻可能無法購買,精算君認為,大白智能定壽對女性未必有很好的普适性。
考慮到瑞泰瑞和升級版和仁和擎天柱3号的女性費率優惠,目前弘康大白智能定壽,已經不具有多少價格上的優勢了。
對于華貴大麥定期壽險,目前最大的競争優勢,就在于6月份突然放開了核保政策到6月底,增加了非标準體買定壽的機會。
大麥核保優惠政策:
1. 甲狀腺癌:病理類型為乳頭狀癌、腫瘤分期IIa級及以内,且已治愈5年以上。
2. 肺結節:系首次發現結節并明确病因,且治愈後連續輔助檢查2年無異常,“無異常”即“無結節描述”。
3. 獲得性梅毒:一期已治愈且血清學檢查呈陰性。
4. 淋病:一次性發病臨床治愈無任何并發症。
5. 支原體或衣原體尿路感染:治愈1年以上。
6. 地中海貧血:半年内血常規大于Hb100g/L。
7. 蠶豆病:發作僅一次、已治愈大于2年,且半年内血常規無異常。
三、這五款定壽的簡單點評(一)瑞泰人壽瑞和定期壽險升級版
1. 簡單說清楚産品
✔ 國内保持了目前健康告知問卷最簡單的定期壽險
在健康告知部分,很多我們常見的各種小囊腫、結節(乳腺或甲狀腺)、乙肝病毒攜帶、肝炎(未确診肝硬化)等健康異常,都沒有、沒有、沒有問到,對孕婦也沒有告知要求
被保險人是否患有或曾經患有或已經被告知有下列疾病:
惡性腫瘤、腦血管疾病、心功能II級(含)以上、高血壓II級(含)以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性腎髒疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癫痫、系統性紅斑狼瘡、性傳播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏病(老年癡呆或早老年癡呆症)、帕金森氏病、重症肌無力、多發性硬化症、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾病;身體畸形或殘疾;艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者,曾經或正在吸毒?
✔ 責任免除條款仍然保持最少,僅有最基礎的三條
✔ 升級免體檢額到最高300萬(北上廣深武漢重慶 浙江 江蘇的18-40歲首次投保)
✔ 升級支持在線智能核保和郵件預核保 - 瑞和也終于有了
✔ 比較可惜的是,缺少了30年交費選擇
2. 精算君投保建議
>> 如果有肝炎、結節、正在懷孕等問題,優選這款産品,它健告最松,最松,最松,而且女性費率實在太便宜了。如果你在意30年交,希望有更高的保費杠杆,可以往下看接下來的這幾款。
(二)招商仁和擎天柱3号定期壽險
1. 簡單說清楚産品
這是2019年6月新産品
✔ 分健康标準版和健康優選版,我們這次主要看标準版
✔ 兩個版本健康告知要求相差非常大,但價格差異不大,優選版大約僅是标準版的94折左右
✔ 健康标準版的健康告知要求,也非常寬松,主要比瑞和升級版多了“肝炎”、“風心病”、“心肌病”和”最近一年累計身故保額是否超200萬“的要求,在高血壓要求上也更加嚴格
✔ 兩個版本的保費其實都很便宜,很有競争力,标準版女性費率比瑞和略貴,男性優惠較大
✔ 目前在線免體檢最高保額是300萬( 北上廣深 杭州 蘇州 南京 天津 甯波)
2. 精算君的投保建議
>> 招商仁和擎天柱3号标準版的健告要求僅比瑞和稍微嚴格一點,但是支持30年交費,想要更高杠杆的女性朋友們,可以考慮購買這款新産品。
(三)三峽人壽愛相随定期壽險
1. 簡單說清楚産品
✔ 健康告知稍微嚴格于瑞泰瑞和、國内目前健康告知問卷最簡單的定期壽險之一,主要比瑞和多問了肝炎、肺結節、心髒血管疾病
✔ 特殊的可選擇責任”40歲前身故額外賠50%保額“
✔ 支持夫妻互相投保,暫時不支持投保人豁免責任
✔ 最高免體檢保額300萬(北上廣深、杭州市、 甯波市、南京市、蘇州市、成都市、武漢市)
✔ 支持智能核保 郵件預核保
2. 精算君的投保建議
>> 對于30歲前的女性,特别是剛生育不久後,如果想要在寶寶成長期前10年獲取更高的身故保障,隻要沒有肝炎和肺結節等問題,可以考慮購買三峽愛相随并附加”40歲前身故額外賠“責任,做更充足的身故保障。
(四)華貴人壽大麥定壽
1. 簡單說清楚産品
✔ 健康告知要求僅次于瑞泰瑞和,主要比瑞和多問了肝炎和肺結節
✔ 支持夫妻互相投保,但不能給投保人豁免責任
✔ 目前全網最高免體檢保額300萬(北上廣深 浙江 江蘇)
✔ 可支持智能核保 郵件預核保,6月核保政策放開,曾經罹患甲狀腺癌,在一定條件内也可以買
2. 精算君的投保建議
>> 目前大麥标準版已經被上述瑞和、仁和擎天柱和三峽愛相随超越
(五)弘康人壽大白智能定壽
1. 簡單說清楚産品
✔ 健康告知問卷相對嚴格,不明性質結節、息肉都會被問詢到
✔ 按照BMI、吸煙與否、職業、地域來區分定價,最優體的價格,比目前招商仁和優選體要便宜1%左右
✔支持郵件預核保
✔ 最高免體檢保額150萬,比競品偏低
多數女性都是不抽煙體,其實定壽的價格本身就應該比較便宜,當然肥胖、BMI問題也會困擾一些女性用戶。
雖然大白智能定壽從定價原理看更符合風險定價邏輯,但是對女性消費者來講,因為健康告知原因,能否買到還不一定。
2. 精算君的投保建議
>> 作為女性朋友,如果不抽煙、不喝酒、而且BMI控制非常标準,體檢也沒有發現結節囊腫的,這款産品的确是首選!
後記:定壽健康告知對比
為了給各位一個更直觀的健康告知問卷對比,精算君将瑞泰瑞和升級版、三峽愛相随、仁和擎天柱标準版、華貴大麥和弘康大白智能定壽,這五款産品的健康告知對比圖如下。
在健康告知方面有明顯差異的地方,精算君都勾選出來了,大家可以參考對比。
如果大家覺得對自己的異常還是需要做預核保過才能安心投保的話,可以聯系小文,baohukefu。
瑞和定壽升級版健康告知要求
招商仁和擎天柱3号健康告知要求
三峽愛相随定期壽險健康告知要求
華貴大麥定壽健康告知要求
弘康大白智能定壽健康告知要求
保乎·小結無論你是職場幹将還是家庭主婦,精算君認為,廣大的女性同胞們,給自己購買一份定期壽險,其實是一種愛與責任的體現。
如何體現呢?各位在投保定期壽險的時候,一定要注意設置好身故保險金的受益人,通常可以設置為你的孩子、配偶或者父母。
至于選哪款,怎麼買,精算君已經給你們總結好了,歡迎大家多翻翻上面的内容哈。
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