導讀：女性買定期壽險，推薦哪款？

曾經有女性朋友跟精算君談過一個問題：我隻是一個家庭主婦并沒有收入，需要配置定期壽嗎？

精算君反問她：這麼不看重自己的嗎？你每天給先生和孩子最好的照料，隻有你這麼努力認真，你先生才能無後顧之憂地工作，才能持續穩定創造收入。這種投入并不是多少錢能簡單衡量！

家庭主婦，精算君認為是一份非常偉大的職業，家庭主婦的對家庭的價值貢獻，如果硬要用錢來衡量，不應該低！

而對于職場女性，其實她們的收入和社會地位也在日益提高。

根據中國婦女雜志社6月發布的2018年《女性生活藍皮書》中的調查結果顯示，在城市地區，女性已經成為家庭收入的頂梁柱。

藍皮書對包括中國台灣和中國香港在内的約4300名成年女性(平均年齡為36歲)進行了調查。給出回答的被調查者平均家庭年收入為17.6萬元人民币，平均個人年收入為9.2萬元人民币。目前，中國不少家庭的女性收入，已經接近甚至超過了家庭收入的一半。

總體來講，全球女性死亡率都普遍低于男性。

這裡不僅有男女性的職業有關，更加重要的是跟抽煙、熬夜、喝酒等生活習慣有密切關系。

總體來講，中國成年男女性在未來一段時間内的死亡概率，呈現出非常大的差距：

▲ 數據來源：經驗生命表（2000-2003），基于精算君的數據分析

從死亡概率的角度看，在65歲前，無論是20歲、30歲還是40歲的年齡，男性在65歲前死亡的概率還是遠高于女性。

雖然女性的死亡概率低于男性，但是從風險補償的角度說，目前家庭女主的收入占家庭年收入的比例逐步在提高，而且很多女性本身就肩負着照顧家庭的角色，一旦女主英年早逝，對于家庭的現實和潛在财務打擊，都相當的大。

直接點說，因為女性離開，導緻家庭部分收入中斷，我們當初定下的長期财務目标無法實現，例如夫妻想着多少年後存夠多少錢就退休，或者多少年内要給孩子存錢多少錢以供出國教育。

同時，女性家庭收入來源中斷，還會導緻我們當下最重要的财務責任無法正常履行，最常見的就是“房貸無法正常償還”。

從具體的緻死原因看，不同年齡段的女性，有不同的緻死原因，這裡精算君用一份來自美國的權威調查結論，給各位女性同胞分析分析。

對于處于30-35歲的女性的死亡原因主要是來自：

1. 懷孕和生産前後的疾病或意外，這裡精算君必須給媽媽們緻敬，生娃是高危的事！

2. 外部意外，交通事故、高空跌落等

到了35歲後，因為這時候女性生育機會會逐步下降，一種新的緻死原因出現并且占比快速上升，那就是：癌症。

進入40歲後到50歲之間，導緻女性死亡的原因中，癌症的占比會不斷提高，甚至超過了60%。

進入50歲以後，女性死亡原因中，雖然癌症仍然占絕對主導（占比仍超60%），但是以嚴重心腦血管疾病為主的血液循環類疾病的占比會逐步上升（占比約15%-20%），在其他緻死原因方面，出現了内分泌疾病、生殖器疾病和精神類疾病等。

▲ 上述調研結論來自美國FlowingData By Nathan Yau

總結一下，根據這份調研結果，成年女性的死因主要有：

1. 意外事故

2. 懷孕和生産過程中可能遭遇的意外或疾病

3. 癌症 – 35歲後成為女性主要死因，占比不低于50%

4. 嚴重心血管疾病 – 50歲後出現，占比不低于15%

5. 其他緻死疾病 - 包括精神類疾病、内分泌疾病和泌尿系統疾病等，主要都在50歲甚至60歲後才出現，它們占女性死亡原因的比例相對低且比較平均

從緻死的角度說，30歲前的女性，主要是意外死亡為主，因此對于在讀大學或者剛步入職場不久的女性，一定要加強在意外身故方面的保障。

一旦女性開始組織家庭，進入生育期，尤其在步入30歲後，一定要根據自己特殊的生理特征，通過積極體檢（特别是早期癌症篩查）、健康生活（少抽煙喝酒熬夜）以及保持良好心态（抑郁症問題），來保持健康和提高壽命。

當然，因為工作穩定賺錢能力增強，可以适當選擇給自己買定期壽險、重疾險、醫療險等保障産品。

什麼樣的定期壽最合适女性，精算君認為有兩條：

1. 價格實惠 - 考慮到女性身故概率明顯低于男性，而且從趨勢看實在持續走低，價格不便宜的定壽，實在不建議買！

2.健康告知簡單 - 女性常見的健康異常，例如結節、囊腫，或最近2年的簡單體檢異常等，最好别問，因為這些異常本身就不太影響買定壽

3. 免責條款少

在2018年下半年到2019年上半年，這樣的好産品在互聯網上又是層出不窮。有些是對老産品的疊代，有些是新公司開始入場。

下面，我們對這五款來做個詳細測評。

1. 弘康人壽大白智能定期壽

2. 華貴人壽大麥定期壽

3. 三峽愛相随定期壽

4. 瑞泰瑞和定期壽升級版

5. 招商仁和擎天柱3号定期壽

産品各有特色，哪款最合适女性？

精算君先給大家簡單小結：

1. 綜合費率和健康告知要求來看，瑞泰人壽的瑞和定期壽險升級版，綜合性價比最高，但不支持30年交費，杠杆率不算最高。

2. 如果希望用30年交費來降低每年的繳費壓力，招商仁和擎天柱和三峽人壽愛相随定壽，這兩款産品也非常合适。

仁和擎天柱費率比三峽愛相随略優惠1%，而三峽愛相随有40歲前身故多賠50%保額的保障選項。

這兩款産品的健康告知要求，主要比瑞和升級版多了肝炎的告知要求、以及增加了過去累計購買死亡保額的告知要求。

産品綜合責任/健康告知/費率對比

<< 點擊大圖查看産品對比 >>

總體來講，從這幾款産品的上述對比，精算君大緻總結如下：

瑞泰瑞和定壽的升級，仍然保持跟原來瑞和一樣寬松的健告要求（肝炎、結節不問詢，而且問詢的疾病也比較少）。

而且，這次瑞和的升級，在女性費率上做出了非常大幅度的降價，男性費率雖然也大幅降價，但仍略微保守，甚至比華貴大麥還稍貴，有非常明顯的“重女輕男”的傾向。

而也是同步上線的招商仁和擎天柱3号标準版，在定價策略上仍然是采用對标三峽愛相随定壽“小幅降價”的對标策略。

另外，仁和擎天柱3号還有一款優選體産品，健康告知相對嚴格程度高了非常多，但是降價幅度有限，優選體費率大約是标準版的94折。

作為上世紀國内老牌保險公司，仁和在重組開業後，擎天柱3号定壽，應該是他們第一次在互聯網投放的重磅壽險産品。

招商仁和，全稱招商局仁和人壽保險股份有限公司，2016年批準籌建，注冊資本50億。股東實力不錯：深圳市招融投資控股（招商銀行、招商證券等）、中國移動、中國航行等，都是比較知名的企業。

而弘康大白智能定壽，相對于瑞和、三峽、大麥還是保持了相對嚴格的健康告知要求，常見的乳腺結節、囊腫等，都會被問詢，導緻可能無法購買，精算君認為，大白智能定壽對女性未必有很好的普适性。

考慮到瑞泰瑞和升級版和仁和擎天柱3号的女性費率優惠，目前弘康大白智能定壽，已經不具有多少價格上的優勢了。

對于華貴大麥定期壽險，目前最大的競争優勢，就在于6月份突然放開了核保政策到6月底，增加了非标準體買定壽的機會。

大麥核保優惠政策：

1. 甲狀腺癌：病理類型為乳頭狀癌、腫瘤分期IIa級及以内，且已治愈5年以上。

2. 肺結節：系首次發現結節并明确病因，且治愈後連續輔助檢查2年無異常，“無異常”即“無結節描述”。

3. 獲得性梅毒：一期已治愈且血清學檢查呈陰性。

4. 淋病：一次性發病臨床治愈無任何并發症。

5. 支原體或衣原體尿路感染：治愈1年以上。

6. 地中海貧血：半年内血常規大于Hb100g/L。

7. 蠶豆病：發作僅一次、已治愈大于2年，且半年内血常規無異常。

（一）瑞泰人壽瑞和定期壽險升級版

1. 簡單說清楚産品

✔ 國内保持了目前健康告知問卷最簡單的定期壽險

在健康告知部分，很多我們常見的各種小囊腫、結節（乳腺或甲狀腺）、乙肝病毒攜帶、肝炎（未确診肝硬化）等健康異常，都沒有、沒有、沒有問到，對孕婦也沒有告知要求

被保險人是否患有或曾經患有或已經被告知有下列疾病：

惡性腫瘤、腦血管疾病、心功能II級（含）以上、高血壓II級（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性腎髒疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癫痫、系統性紅斑狼瘡、性傳播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏病（老年癡呆或早老年癡呆症）、帕金森氏病、重症肌無力、多發性硬化症、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾病；身體畸形或殘疾；艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者，曾經或正在吸毒？

✔ 責任免除條款仍然保持最少，僅有最基礎的三條

✔ 升級免體檢額到最高300萬（北上廣深武漢重慶 浙江 江蘇的18-40歲首次投保）

✔ 升級支持在線智能核保和郵件預核保 - 瑞和也終于有了

✔ 比較可惜的是，缺少了30年交費選擇

2. 精算君投保建議

>> 如果有肝炎、結節、正在懷孕等問題，優選這款産品，它健告最松，最松，最松，而且女性費率實在太便宜了。如果你在意30年交，希望有更高的保費杠杆，可以往下看接下來的這幾款。

（二）招商仁和擎天柱3号定期壽險

1. 簡單說清楚産品

這是2019年6月新産品

✔ 分健康标準版和健康優選版，我們這次主要看标準版

✔ 兩個版本健康告知要求相差非常大，但價格差異不大，優選版大約僅是标準版的94折左右

✔ 健康标準版的健康告知要求，也非常寬松，主要比瑞和升級版多了“肝炎”、“風心病”、“心肌病”和”最近一年累計身故保額是否超200萬“的要求，在高血壓要求上也更加嚴格

✔ 兩個版本的保費其實都很便宜，很有競争力，标準版女性費率比瑞和略貴，男性優惠較大

✔ 目前在線免體檢最高保額是300萬（ 北上廣深 杭州 蘇州 南京 天津 甯波）

2. 精算君的投保建議

>> 招商仁和擎天柱3号标準版的健告要求僅比瑞和稍微嚴格一點，但是支持30年交費，想要更高杠杆的女性朋友們，可以考慮購買這款新産品。

（三）三峽人壽愛相随定期壽險

1. 簡單說清楚産品

✔ 健康告知稍微嚴格于瑞泰瑞和、國内目前健康告知問卷最簡單的定期壽險之一，主要比瑞和多問了肝炎、肺結節、心髒血管疾病

✔ 特殊的可選擇責任”40歲前身故額外賠50%保額“

✔ 支持夫妻互相投保，暫時不支持投保人豁免責任

✔ 最高免體檢保額300萬（北上廣深、杭州市、 甯波市、南京市、蘇州市、成都市、武漢市）

✔ 支持智能核保 郵件預核保

2. 精算君的投保建議

>> 對于30歲前的女性，特别是剛生育不久後，如果想要在寶寶成長期前10年獲取更高的身故保障，隻要沒有肝炎和肺結節等問題，可以考慮購買三峽愛相随并附加”40歲前身故額外賠“責任，做更充足的身故保障。

（四）華貴人壽大麥定壽

1. 簡單說清楚産品

✔ 健康告知要求僅次于瑞泰瑞和，主要比瑞和多問了肝炎和肺結節

✔ 支持夫妻互相投保，但不能給投保人豁免責任

✔ 目前全網最高免體檢保額300萬（北上廣深 浙江 江蘇）

✔ 可支持智能核保 郵件預核保，6月核保政策放開，曾經罹患甲狀腺癌，在一定條件内也可以買

2. 精算君的投保建議

>> 目前大麥标準版已經被上述瑞和、仁和擎天柱和三峽愛相随超越

（五）弘康人壽大白智能定壽

1. 簡單說清楚産品

✔ 健康告知問卷相對嚴格，不明性質結節、息肉都會被問詢到

✔ 按照BMI、吸煙與否、職業、地域來區分定價，最優體的價格，比目前招商仁和優選體要便宜1%左右

✔支持郵件預核保

✔ 最高免體檢保額150萬，比競品偏低

多數女性都是不抽煙體，其實定壽的價格本身就應該比較便宜，當然肥胖、BMI問題也會困擾一些女性用戶。

雖然大白智能定壽從定價原理看更符合風險定價邏輯，但是對女性消費者來講，因為健康告知原因，能否買到還不一定。

2. 精算君的投保建議

>> 作為女性朋友，如果不抽煙、不喝酒、而且BMI控制非常标準，體檢也沒有發現結節囊腫的，這款産品的确是首選！

後記：定壽健康告知對比

為了給各位一個更直觀的健康告知問卷對比，精算君将瑞泰瑞和升級版、三峽愛相随、仁和擎天柱标準版、華貴大麥和弘康大白智能定壽，這五款産品的健康告知對比圖如下。

在健康告知方面有明顯差異的地方，精算君都勾選出來了，大家可以參考對比。

如果大家覺得對自己的異常還是需要做預核保過才能安心投保的話，可以聯系小文，baohukefu。

瑞和定壽升級版健康告知要求

招商仁和擎天柱3号健康告知要求

三峽愛相随定期壽險健康告知要求

華貴大麥定壽健康告知要求

弘康大白智能定壽健康告知要求

無論你是職場幹将還是家庭主婦，精算君認為，廣大的女性同胞們，給自己購買一份定期壽險，其實是一種愛與責任的體現。

如何體現呢？各位在投保定期壽險的時候，一定要注意設置好身故保險金的受益人，通常可以設置為你的孩子、配偶或者父母。

至于選哪款，怎麼買，精算君已經給你們總結好了，歡迎大家多翻翻上面的内容哈。

最後，歡迎大家關注北美精算師的寫作原地，同名微信公衆号保乎筆記！

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