記者 | 呂文琦

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近期，越來越多消費者關注到隔離險這一新險種。界面新聞發現，該類産品在三月份曾經曆一波下架潮，近日，又有一批新的隔離險開始低調上架。

三月底，衆惠相互的新産品“新冠保”在京東金融平台上線。

與此前多數隔離險實際為意外險與隔離責任混合不同，新冠保完全聚焦于新冠疫情，保險責任涵蓋感染新冠肺炎身故、新冠疫苗接種意外身故及傷殘，以及強制集中隔離津貼，取消了之前的新冠肺炎确診保險金和意外傷害保障。

在保障期間方面，原有産品保障期間為1年，隔離津貼累計最多賠付60天，在售産品保障期間為3個月，隔離津貼縮短到14天。在等待期方面，原有産品等待期為3天，在售産品等待期為5天。

對于再次上線産品的賠付風險，衆惠相互向界面新聞表示，産品升級是經過精算測算評估的，會有嚴格的風控措施。

此前，界面新聞曾報道，熱銷一時的衆惠相互惠無憂意外險于3月17日下架，對于下架原因，衆惠相互表示主要是受疫情影響，從消費者權益保護角度出發進行考慮，之後可能會有新産品上架。

在支付寶平台上，衆安保險也将此前的愛無憂意外險替換為新冠隔離保，與新冠保相同，新産品縮短了保障期，延長了等待期，以規避逆向選擇風險。不過衆安新冠隔離保僅對集中隔離提供隔離津貼，居家隔離不在保險責任内。在微保平台上，仍在售賣的隔離險是平安特定傳染病保險，針對集中隔離提供200元/日的津貼。

去年以來，不少保險銷售渠道推廣隔離險可以“躺着賺錢”的功能，在銷售過程中着重強調隔離津貼的金額，而對隔離責任的觸發條件，如集中隔離、因密接或途徑中高風險地區導緻的隔離未向消費者闡明，導緻有大量消費者抱怨自己明明被隔離卻被拒賠。（詳見報道《隔離一日賠付200元？多位隔離險投保人理賠遭拒，次密接、東三省、全域管控均不在賠付範圍》

升級後的新冠保為降低理賠中潛在的糾紛風險，在銷售頁面上特别将不可投保人群、不可賠付條件放在顯眼位置，例如“封控區”“管控區”以及正在按照封控或管控标準實施管理的區域均不可投保。

在隔離險出現下架潮時，北京聯合大學保險系講師楊澤雲曾對界面新聞分析指，疫情卷土重來，推高了賠付率，保險公司為了控制風險不得不将這類産品下架。此外，監管也曾點名隔離險銷售誤導及條款不明确，對産品開發設計不合理、銷售誤導、無故拒賠等行為，依法依規追究保險公司責任。

有保險産品經理向界面新聞表示，隔離險作為創新品種，在前期設計時缺乏大量數據支撐定價，但随着理賠的大量出現，險企可以不斷優化精算假設。并且隔離險在當下是個很好的獲客營銷切入口，“保險公司，尤其規模小型的保險公司獲客壓力很大，不賺錢都要拉新的。”

為保護消費者權益，避免出現誤導銷售，上海銀保監局也于近日發布消費提示，提醒消費者在購買隔離險之前先了解“二保”，即“不保什麼”和“保什麼”，購買後留好相關隔離證明。

上海銀保監局指出，隔離險隻要“一杯奶茶”的價格，可獲得每天幾百元的隔離津貼。消費者有很強沖動來購買隔離險，但很容易忽略“不保什麼”的責任免除條款。

同時，在投保隔離險時，消費者所理解的“隔離”并不一定是保險條款中所界定的“隔離”。因此，上海銀保監局建議消費者仔細閱讀保險條款，明确保障責任和範圍，認真判斷是否符合個人實際需求，謹慎投保。

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