如今，不論你是去大商場消費，還是路邊攤點餐，總有人習慣性地問你：“付錢用微信還是支付寶？”

手機移動支付已經成為普通人生活的一部分，無需帶現金無需拿着銀行卡，一台手機足以滿足所有需求。

尤其是支付寶，因為和淘寶直接關聯，為網購提供了便捷又安全的第三方平台，是大部分人的優先選擇。

除了有支付功能，支付寶的理财産品也琳琅滿目，最具代表性的便是餘額寶。

2013年6月，餘額寶首次亮相，與餘額寶對接的是天弘基金旗下的餘額寶貨币基金。

餘額寶的操作方式簡約便利，說得直白點，就是支付寶裡閑餘的零錢可以投資到餘額寶賬戶，每天都會有一定的收益，也可以随時提取，而且沒有手續費，沒有額度門檻限制。

有人形容餘額寶是理财新手的啟蒙者，這一點也不誇張。在餘額寶問世以前，理财都是專業人士操作的股票、基金等，沒有經驗追求安全的人選擇的是銀行儲蓄。

銀行儲蓄存在固有的劣勢，定期存款利息稍高但是不能靈活使用，活期儲蓄資金靈活但收益特别低，而餘額寶則彌補了銀行儲蓄的劣勢，集優點于一身。

雖然餘額寶有諸多優勢，但畢竟是新生事物，一開始，除了少數敢于吃螃蟹的人，其他人都持觀望态度。

“那麼高的收益率靠譜嗎？”、“這又不是國家的銀行，萬一被騙了怎麼辦？”……對餘額寶的質疑不絕于耳。

随着時間推移，率先使用餘額寶的人嘗到了甜頭，口耳相傳，就有了越來越多的人加入。漸漸地，餘額寶成為中國人的國民理财神器，餘額寶的收益也成了普通人茶餘飯後讨論的話題。

2013年，餘額寶淨利潤達到179億元，到2014年，超過240億元，成為中國規模最大的貨币基金。

除了理财，餘額寶開始進入各種消費場景。

2014年以後，餘額寶推出零元購手機、餘額寶買車等項目，為餘額寶用戶提供特殊優惠。

2015年，餘額寶又開創了買房功能，這是餘額寶的突破，也是房地産行業首次引入互聯網金融工具。

餘額寶的誕生開啟了中國人互聯網理财的元年，帶動了全民理财的熱潮，也創新了消費方式，是堪稱完美的現金管理工具。

餘額寶帶來的變化，首當其沖就是對消費者的影響。

因為門檻低、操作簡單方便、可随時提取等優點，餘額寶讓成千上萬從沒理過财的人萌生了理财的想法。同時，因為餘額寶的啟發，很多人開始主動學習理财知識，嘗試優化個人資産配置。

截止到2018年底，餘額寶的用戶數量累計達到了6億，毫不誇張地說，餘額寶帶動了全民理财的熱潮。

因為餘額寶廣受歡迎，天弘基金坐上了基金公募龍頭的位置，這也刺激了很多類餘額寶類産品的誕生，各大互聯網大咖聯合基金公司模仿餘額寶。

比如，蘇甯雲商旗下易付寶推出的零錢寶、微信推出理财通、百度百發等。據統計，市場上直接取名為某某寶的産品達到二十多隻。

餘額寶以及類餘額寶産品雨後春筍般的出現，對傳統銀行業務又起到了雙重作用。

首先，由于大量零散資金流入了餘額寶，緻使去銀行儲蓄的人大幅度減少，對銀行賴以生存的儲蓄業務造成了緻命沖擊。

另一方面，餘額寶的出現引領了互聯網理财業務的發展，這是一種和去銀行櫃台截然不同的業務模式，一定程度上彌補了傳統銀行的不足，促進了我國金融市場的發展和貨币流通。

馬雲曾說，如果銀行不改變，那我們就改變銀行。雖然這句話備受争議，但餘額寶的确帶來了銀行業革命性的變化。

為了搶奪客戶，各大銀行紛紛參與到競争中，推出各種各樣的T 0形式的基金，比如中信銀行的薪金煲、交通銀行的活期富、農業銀行的農銀時時付……餘額寶在銀行創新業務、提高服務質量方面功不可沒。

當然，作為理财産品，餘額寶也是存在一定風險的。既然是投資基金，那就有收益率降低甚至虧本的可能，用戶在享受高收益的同時也承擔一定的額風險。

其次，因為餘額寶類産品依賴于手機和網絡，為網絡黑客詐騙提供了可乘之機。也曾有餘額寶用戶因為手機sim卡被黑客複制，餘額寶裡的資金全部被轉走。

總之，餘額寶啟蒙了國人理财意識，極大方便了日常生活，也倒逼銀行業創新，促進了利率市場化進程。雖然讓用戶們承擔了一定的風險，但總體利大于弊。

餘額寶一經推出，就大獲成功，僅用五年時間用戶累計收益就高達1700億元，目前為止累計用戶超過10億，還進入了幾十個海外國家的市場。

但最近有人發現，備受歡迎的餘額寶突然就不香了，越來越多的人開始放棄了餘額寶，而其基金規模也在急劇縮小，這是為何呢？

就目前來看，主要有以下幾個因素導緻用戶離開餘額寶。

首先，就是來自銀行業的反擊。既然餘額寶搶了銀行的飯碗，那各大銀行自然當仁不讓。每個銀行都在手機銀行中推出類似餘額寶的産品，有的甚至收益還高于餘額寶，不少餘額寶用戶被銀行搶走。

而且，客戶在銀行的流水也影響銀行審批貸款。以往，很多人拿到工資在銀行卡裡還沒捂熱就轉到餘額寶裡理财了，結果想貸款的時候審批時間變長，甚至批不下來。

其實道理很簡單，銀行批貸款主要看還款人對自家銀行的友好程度以及還款能力，如果每次都把銀行卡裡的錢轉走，那麼銀行就會認為你對它不友好，而銀行沒有多少餘額，工作人員也會懷疑你的還款能力。

基于此，很多人為了方便審批車貸、房貸，不得不把更多資金留在銀行裡。

最重要的一點，餘額寶收益的下降丢失了很多客戶。2014年，餘額寶最高收益曾經超過6%，後來即使收益下降，也能維持在4%左右。

但近幾年，随着金融市場的完善，以及外部環境的變化，貨币市場流動性充足，餘額寶收益不斷下降，如今隻有約2%的收益。

這和銀行比起來沒有任何優勢，本就是一款帶有風險的産品，如今收益也少得可憐，越來越多的人轉而選擇把錢放在銀行。

截止到今天，雖然餘額寶用戶人數依然數量衆多，但存款規模出現了斷崖式的下滑。根據天弘基金發布額數據顯示，與2020年同期相比，2021年餘額寶的存款規模下降了2184.01億元。

所謂理财，都是為了收益，如果收益率持續低迷，那麼離開餘額寶的人将會越來越多。餘額寶的未來為如何，我們不得而知。

但餘額寶對中國金融業帶來的影響，對國人理财的啟蒙和便捷的生活作出的貢獻，是不可磨滅的。這也是為什麼一大部分人不關心收益下降依然選擇使用餘額寶，因為餘額寶無形中已經成為互聯網時代生活的一部分。

如果是你，如今還會選擇餘額寶嗎？

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作者：心向吾桐

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