“本篇首先簡介什麼是保險、常見類型，重點介紹配置保險的基本原則和一般流程，主要圍繞需求-預算-産品類型-保額-期限這幾個要點”

首先配個長圖，說明保險的定義、保險合同涉及的四方、保險的常見分類等，都比較好理解，就先不在此展開贅述了。

本篇文章的重點是梳理我們配置保險的幾個基本原則，也是一般流程。

01 确定需求

還記得我第一次配置保險時，能表達清楚的想法基本圍繞“擔心大病啊、意外啊帶來的損失，優先給我老公保”等等吧，同樣的話表達給了兩家保險公司，一家給推薦了高端醫療 意外，一家則配置了附帶壽險的重疾 意外。

我們怎麼理清楚自己的需求呢？可參考“關于保險，我們從認識風險開始。”分享的風險金字塔，用排除法來鎖定。

也可以想想目前階段最擔心的是什麼，來進一步鎖定對我們威脅最大的風險。以及可以參考行業内的一個慣例：

“先保障，後理财”

“先人身，後财産”

“先大人，後小孩”

“先主力，後其他”

很好理解，先做好基礎保障，讓自己沒有後顧之憂，先配置保障型保險，再考慮理财型保險；保命，人健康的存在，有持續賺錢能力，就不擔心，萬一“走太早”，也能給家人帶來一定補償。

先大人後孩子，就像乘飛機，萬一發生緊急情況需要啟動應急，需要先給自己佩戴氧氣面罩，再給孩子佩戴，先保障自己安全，才能有能力去保護孩子。

先主力後其他，誰是家庭裡的經濟支柱誰就是主力，主力萬一發生風險，損失也最大，所以肯定優先保主力。

02 确定預算

預算這件事可能不太容易很快圈出來，尤其初次配置保險時，但基本要以支出這個錢，不對日常生活開支造成影響又能獲得應有的保障為目标。行業内一般參考家庭保障類保費控制在家庭收入的10%-20%，當然不同家庭不同情況，可以适當調整。相比年輕人，中年人承擔的責任大，或者收入也高，經濟狀況相對良好，也可以超過20%。也有一些可參考的模型，比如标準普爾家庭資産象限：

03 确定産品

前面确定了需求和預算，基本可以大緻選出了你想要的保險産品類型。在每個大類裡又有好多細分種類，我在後面會進一步分享。先從比較常見的問題層面帶入吧。

比如選消費型的、儲蓄型的、還是分紅型？所謂消費型的就是指保費是消耗掉的，不發生風險事件，保費就不會退回給我們；儲蓄型的就是，如果不發生風險事件，保險公司會按照一定利率連本帶息把保費退回給我們；分紅型保險是帶有一定投資性質的保險，收益具有不确定性；當然也有固定收益型的保險，可以按約定的收益到期領域，保費也會貴一些。

儲蓄型保險并非就一定比消費型保險劃算，因為保險公司在設計消費型保險的時候，保費隻包含風險保費，保費相對比較便宜，保額也較高；而儲蓄型保險，在風險保費的基礎上，還增加了現金價值（現金價值簡單說就是在退保的時候能夠領取的保單的折現價值），保費就自然會貴一些，相當于投入的保費不會損失，還會獲得一定收益。

在确定産品這個環節，最為重要的一點就是要結合我們的身體狀況來匹配符合的保險産品。因為重疾險、醫療險、壽險的配置，都會考察被保險人的身體狀況。結合身體情況、争取最好的核保結論，是我們能否投到心儀的保險産品的重要影響因素。

04 确定保額

這裡的保額，我們以基礎的保障型保險為例吧，比如人身保險裡的人壽保險，在我們的預算範圍内，肯定是保額越高越好。人壽保險保的是生命，理論上生命的價值沒有上限，所以我們可以看至少要保多少，參考标準就是我們身上的責任，萬一我們離開，至少家人的正常生活還能繼續，所以基本要覆蓋家庭的負債、子女教育和老人贍養的費用等。

再比如保障疾病風險的醫療險和重疾險。醫療險解決的是社會醫療保險之外的就醫需求，是報銷型的；也分普通大衆必備的百萬醫療險、也有追求就醫品質的中端醫療、高端醫療險等等。百萬醫療涵蓋常見一般疾病，100萬額度是足夠了，保費也很便宜。

而重疾險保的是重大疾病（比如癌症等），因為重大疾病的治理周期一般比較長、所需花費也很多，而且治療期間不能工作收入中斷，所以保額設置要相對高一些。可參考醫學上的康複标準，一種疾病治療後，如果5年内不複發，就算治愈了，所以保額可參考設置為一年基本生活費的5倍。

财産險的賠付遵循的是“損失補償原則”，就是損失多少就賠多少。所以設置财産險的保額就需要計算一下所保财産的實際價值，是多少就保多少，保多了也是浪費。

04 确定期限

這裡的期限有兩個，一個是保障期限，一個是繳費期限。比如醫療險和财産險一般都是保一年繳費一年，然後次年看是否續保。但重疾險、人壽保險都是長期的，期限上一般分為定期和終身兩種，定期的保費相對便宜，終身的保費貴一點。

繳費期限一般有趸繳和期繳。趸繳就是一次性把保費交清；期繳就是分期付清保費，各有利弊，後續結合具體險種再展開。

總結下，今天分享的主題是配置保險需要關注的幾個基本原則，也梳理了配置保險的正常流程，起點一定是梳理清楚我們的需求，從需求出發，結合預算，去尋找匹配的保險産品，以及對應的保額和期限。接下來的分享，将圍繞具體産品而展開。

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!