既能保障保障，又能理财，生病報銷，沒病養老，這樣的保險好不好？到底值得買？

其實這類型的保險，有個響亮的名字 萬能險！

這一類保險，看似兼顧了保障和理财，實際上兩方面做的都不好，在過去的10年間國内銷量極大，這類保險就是萬能險 重疾險的組合。

恰好最近很多朋友詢問平安智能星2017，所以今天尼采就以智能星2017為例，為大家進行深度的分析，聊聊我不喜歡的理由。今天的主要内容如下：

• 重疾險有哪些分類，都有哪些差異？
• 智能星2017産品測評，這類産品哪裡不好？
• 三種兒童重疾保障方案，應該如何挑選？

一、重疾險有哪些類，有何不同？

表面上都是保險，實際上保險裡面的學問非常大，不同的類型的保險都有自己的功能。作為普通人如果不做功課，入坑的幾率接近90%。

尼采總結了一下，市面上常見的重疾險，主要可以分為如下4類：

1、終身型重疾險：

這種産品是最常見的，很多保險銷售人員都會推薦這種方案，典型的例子就是50萬的保額，一年需要繳費1萬-1萬5左右，18歲後還有壽險責任，保障一輩子。

常見産品：平安福、華夏福、國壽福、福祿嘉倍等

2、消費型重疾險：

這種産品的特點是保障一段時間，比如保30年或保到70歲。沒有壽險責任、沒有太多的儲蓄功能，隻關注疾病的保障。以康惠保為例，30歲男性，50萬保額，保到70歲，每年價格也就5000左右。

常見産品：人保健康福、安邦和諧健康之享、百年人壽康惠保、新華i健康等

3、返還型重疾：

這種産品同樣是保障一段時間，常見的為30年。因為有返還的因素，所以每年繳費也會很多，50萬保額也需要4000-5000萬左右 。

常見産品：少兒超能寶2.0、泰康全能寶貝、平安安星寶

4、萬能險附加重疾險：

這種産品也比較常見，融合和理财和保障，每年保費也需要幾千元，看起來靈活并且也兼顧了理财的需求。

常見産品：平安智慧星、智能星、智悅人生、陽光金娃娃等

我們今天主要分析的就是第4種：萬能險附加重疾險的解決方案。這類産品在過去市場銷量極大，各家公司都有開發這種産品。

尼采覺得這類産品适合的人群較小，但是銷量卻很大，所以是我非常不喜歡的保險。

二、平安智能星2017産品分析：

萬能險的形态比較多，常見的有終身壽險、兩全保險、年金險等。普通人想詳細的弄懂之間的差異，極其困難。而且在過去的5-10年内，各家保險公司都開發了很多類似的産品，比如：

平安保險：智能星、智慧星、智勝人生、智盈人生、智悅人生、智富人生等；

陽光保險：陽光金娃娃、金滿堂等；

其他公司：其他公司都有很多類似的産品。

如果大家購買保險僅僅是為了獲得保障，當風險來臨的時候能拿到一筆錢應對危機，那麼尼采是非常不推薦購買類似的保險。

我們以平安智能星2017為例：

以0歲男孩，30萬保額，20年繳費為例，每年的保費是4500元。看起來比較正常，其實這裡就存在着這類保險的一個最大的誤區，這款保險沒辦法做到保障終身。

防坑指南1：保障終身

這類的産品形态是萬能險 重疾險的保障方案，主險是一款萬能險，附加險是重疾險和定期壽險。

我們可以看到，每年獲得的保障是從保險賬戶中扣除的，如果想保終身必須要保證賬戶内有錢。尼采大概算了一下：

情況1：萬能險保底1.75%的收益率

平安智能星2017合同萬能險保底的收益是1.75%，在這種情況下，當64歲時，賬戶價值就被扣完了，賬戶價值為0，身故保額為0，重疾保額為0。

情況2：萬能險4.5%的中檔收益

如果萬能險收益水平能在未來幾十年穩定的保持在4.5%（幾乎無法達到），那麼在96歲的時候，賬戶價值為0，身故保額為0，重疾保額為0。

情況3：中途領取教育金

很多人會描述一種需求，就是可以把提前把萬能險的賬戶收益提前領取出來，比如30歲用作教育金、婚嫁金、創業金。先不讨論這種需求是否真實存在，如果把賬戶的現金價值都取出來，那麼自然保障也就沒了，就沒有了重疾險的保障功能。

所以無論那種情況，如果想給自己或者寶寶，購買一份保終身的重疾險，那麼購買這類産品就是錯的。這類保險最大的優勢是靈活，而不是人身終身保障。

防坑指南2：收益并不高

上文我們提到了，這種保險的産品形态是萬能險 重疾險，萬能險是有收益的，所以我們看看這類産品的理财收益如何呢？

尼采現在還清晰的記得，我準備給孩子買保險的時候，銷售人員在談到理财收益的時候，隻談到多少多少年掙了多少錢，卻根本不談年化收益率，可能很多銷售人員根本就不想讓大家知道收益率是多少。

下圖是尼采測算的收益情況：

從上圖我們可以看出，在前10年，這款保險都是虧本的，賬戶價值都小于我們投入的本金。直到第11年後，我們交的錢才有一點盈利。

萬能險本質上還是一個理财險，其收益無非取決于：保底利率、實際結算利率、初始扣除費用、追加和領取。

我們所交的每一筆萬能險保費，保險公司都要扣除一定比例的初始費用，作為幫你管理賬戶的“酬勞”，這個比例為0%~50%，而這類平安智系列開頭的萬能險，初始費用的扣除比例還是不少的，比其他同類産品都要高。

什麼意思呢，就是你第一年保費的50%保險公司拿走了，還沒開始複利增值，首年保費的50%就沒了！不僅前幾年扣費誇張，後續追加費用也是有3%手續費的。

所以這類保險的理财收益也是不高的，從理财收益的角度來看，尼采覺得也沒有什麼優勢。

防坑指南3：保險費率的門道

很多人購買類似的産品就是因為保額高，保費便宜。便宜的原因是這類産品附加的重疾産品采用的是自然費率，每年重疾風險保費是會上漲的，而且在55歲以後增幅極其誇張。

在過高的初始費用、不給力的結算利率的情況下，用不了幾年萬能賬戶就被保障成本扣沒了，如果不再追加費用，那麼保單也就失效了。所以萬能險附加的重疾險本質是一款消費型重疾産品，并不像代理人說的那樣交十年保終身。

三、四種不同方案的對比分析：

我們知道萬能險最大的優勢就是靈活，但重疾保障是沒辦法保終身的。尼采收到了不少的反饋，一些朋友在沒有了解這類保險特點的情況下，就做了購買決策，後續明白的時候後悔不已。

那我們看看，如果是同樣30萬的保額，可以有哪些其他方案呢？

如果我們想給寶寶30萬的重疾保障，看一下下列不同方案的差異：

天安健康源優享 vs 智能星

上述對比方案中，保障最好的是天安健康源優享。智能星2017隻保45種重疾，沒有輕症保障。而健康源優享保100種重疾，最多賠付4次。而且還有50種輕症保障，最多賠付5次。

更加重要的是，健康源優享繳費20年後，就保障終身，後續無需再交1分錢。保費也隻是智能星的一半。

康惠保 擎天柱定期壽險 vs 智能星

如果想獲得和智能星類似接近的保障，可以從0歲購買30萬的康惠保，重疾保到70歲，每年繳費才630元。

18歲之後，購買擎天柱定期壽險，保到60歲每年的保費也僅僅為504元。如果預算有限，強烈建議采用這種保障方案，年度保費支出僅為智能星的四分之一。

省下來的錢可以進行投資理财、買房、家庭日常開支也是很好的，沒必要把錢放在保險中。

四、寫在最後：

尼采需要提醒大家的是萬能險 重疾這類的産品，被設計出來就有其存在的道理，靈活多變是這類産品最大的優勢。

但是對于普通人來講，如果不追求萬能險的靈活性，隻是想買一份具有保障功能的保險，那就完全不适合了。

除此之外，由于這類産品靈活多變，可能被個别銷售人員利用，過分的強調這類産品的優勢，而不提及産品的不足，所以也有很多朋友向我吐槽，對此我也深感無奈。

我能做的隻是把我的想法分享出來。希望今天的文章能給你一些啟發，有保險問題也可以在私信我。

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