大魚測評第820篇原創

暑假已過，神獸歸籠。每到開學季，都有很多家長來咨詢學平險。主要疑問集中在：

學平險到底是什麼？值得買嗎？

孩子已經有商業保險了，學校要買的那個保險，還需要買嗎？

已經給孩子買了學平險，還有必要買少兒醫保和商業保險嗎？

買了學平險以後需要注意什麼？

看完本文，相信這些問題都能得到解答。

什麼是學平險？

學平險，全稱“中小學生平安保險”，但其實現在也涵蓋幼兒園和大學生，是針對學生群體開發的綜合性保險。學校一般會統一組織投保，但并不強制參保。

起初，學平險的主要保障與意外險相同；後來逐漸擴展了重疾保險金、小額住院醫療等保障。現在的學平險，相當于一個“學生保障拼盤”。

學平險相當于“學生保障拼盤”

學平險的特點

優勢：保費低、保障項目豐富、健康告知寬松

學平險保費便宜，一般在百元左右，就可以涵蓋意外、重疾、醫療等各險種保障，保障項目比單一險種的商業險要更豐富。而且團體投保一般不需要健康告知，因身體異常記錄暫時無法投保商業保險的學生，都可以買得上學平險。

局限：保額低，限制多

下圖的學平險保障比較有代表性，我們以此為例：

某學平險方案

意外傷殘保額為8-12萬，但孩子的意外傷殘保額一般建議做到50萬以上，否則按10%-100%的比例折算下來，拿到的理賠金杯水車薪。

重疾病種比較少，2-5萬的保額也比較低。而現在家長給孩子買重疾險，保額通常是50萬起，還包含輕症、中症、少兒特定疾病多倍賠付等責任。

意外醫療和住院醫療，不能報銷自費藥，通常有免賠額，且報銷比例通常為階梯制：花費少、更常用的小額部分報銷比例低；高額報銷比例升高，但一般也不是100%。而絕大多數商業醫療險都能報銷自費藥，保額高，還可選擇0免賠、外購藥、甚至更廣的就醫範圍。

總體來說，把學平險的保障拆開來看，每一項都比不上對應的商業保險。這也非常合理，畢竟保費低廉，健康告知又寬松，還要什麼自行車~

給孩子買了商業保險，還需要買學平險嗎？

理論上，給孩子科學配置商業保險後，學平險可買可不買；但買上一份也無妨。

正如上面分析的，如果已經給孩子科學搭配了各商業險種，無論保額還是保障細則，都優于學平險，所以不買學平險是可以的。

但考慮到學平險很便宜，重疾保險金、意外傷殘保險金等給付型的保障可以疊加賠付，如果願意每年多花百來塊，就當是為孩子增加幾萬元重疾險等保額，也不錯。

醫療報銷類的，即使投保多份也不能重複報銷。但有些家長給孩子投保的商業醫療險是百萬醫療，隻能報銷住院自費1萬元以上的醫療費用，主要應對大額醫療費風險。這種情況，也可以買一份帶有小額疾病住院報銷的學平險。孩子肺炎住院等情況，沒達到百萬醫療的報銷門檻時，可以用學平險來報銷一部分。

如果孩子的商業險沒有配置、或者配置不齊全不科學，在沒有優化之前，學平險該買還是得買。

買了學平險，還需要買商業保險嗎？

看到這裡，其實答案已經很明顯：想僅靠學平險做好孩子的保障是不夠的，建議給孩子科學配置商業醫療險，具體可參考最全兒童保險方案（2022年4月）

但如果家庭實在困難，沒有預算配置商業保險，也建議盡量把少兒醫保和學平險買上，給孩子一份最基本的保障。

學平險怎麼選？

學平險的價格差異不大，挑選時可以關注保障責任。

保障項目越豐富越好，盡量買帶有疾病住院報銷的，這是最需要關注的責任；報銷比例越高越好、免賠額越低越好。

在此基礎上，特色責任多多益善：如一些産品有住院津貼，孩子住院時父母請教照顧，相當于誤工費；又如第三者責任，熊孩子弄傷别家孩子、破壞公物需要賠錢的時候還能用上。

另外，有些非統一投保的學平險是有健康告知的，投保時要注意，如果孩子不滿足投保條件，建議還是選擇無健康告知的産品。

買了學平險後有哪些注意事項？

1.帶孩子去二級以上公立醫院普通部就診，社區醫院、私立醫院等醫療費用無法報銷。

2.少兒醫保注意别斷保；就診先用社保結算，否則報銷比例會下降。

3.注意免責條款，先天性疾病、既往症不能報銷。

4.就醫後保存好所有病曆、發票、檢查報告、費用清單、出入院記錄等資料，理賠時要用。

5.現在很多醫院都是電子病曆，需要自助打印，建議每次就醫順便打印，最好找醫院蓋章并保存好，避免多跑一趟。

6.即使是學校統一組織購買的學平險，也是通過保險業務人員銷售的，如果孩子遇到意外或疾病需要就診，最好在首次就醫前，聯系保險業務員，詢問注意事項，以便盡可能順利理賠。

學平險保費便宜、保障項目豐富、健康門檻低，可以給孩子做最基礎的保障；但有條件的更建議根據實際情況，為孩子科學配置商業保險，為孩子的健康成長保駕護航。

End.

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