前幾天，我買了一台索尼的微單，套機外加了一個1.8光圈定頭。

原本，我覺得有一定單反操作經驗的我，能夠輕松駕馭這台機器，在手動對焦中自由切換。

但，我發現是自己想多了。

事實證明，一切技能不持續鞏固和訓練，最終都會生疏。

無奈之下我摸出了說明書。

翻了一遍之後發現，根本不說人話！

于是我放棄了說明書，去看真人操作示範視頻了。

其實，在保險行業從業以來，我也經常會站在用戶的角度去想一個問題。

那麼多公司、那麼多産品、如此生澀和枯燥的合同和條款。

對于非從業者來說，真的讀得下去嗎？

但不去看，總是不放心。

中間條款有坑怎麼辦，責任有瑕疵怎麼辦，實際承保服務不如代理人說得那樣怎麼辦。

由于我經常碰到客戶會問我：

“Kris，這塊高端醫療怎麼樣，條款太多了你直接跟我說說吧！”

所以我決定今天重點來聊一聊高端醫療險。

插一句，還分不清百萬醫療和高端醫療區别的，把兩者混為一談的，請到：

都有社保了，還有必要買商業醫療險嗎？加以複習。

首先，關于高端醫療大體可以幫助我們解決哪些問題，我分别在這三篇文章裡面已經聊過了，可自行複習。

1.高端醫療

2.孕産險

3.海外醫療

那麼怎麼樣去衡量一款高端醫療産品是否适合自己呢？

這裡說兩句，其實不管是高端醫療，還是重疾、年金，衡量産品好壞一定是由兩個标尺組成的。

1.市場層面：這個産品在市面上的競争力和優勢

比方說重疾險，市場層面上，最優秀的産品裡，重症是可以不分組多次賠付，甚至還支持癌症多次賠付；而不那麼優秀的可能在分組上面有些下瑕疵，比如癌症沒有單獨成組。

再比方說年金，市面上産品很多，但不管分紅演示數據多麼好看，還是建議選擇保底收益率高的産品。

2.需求層面：它能否解決你的問題，是否匹配你的需求優先級

比方說高端醫療，如果你隻是希望改善就醫體驗，日常的小病都可以在私立醫院看病報銷，而不是追求要拓展就醫範圍到海外，甚至全球。

那麼一些對接了私立醫院的中高端醫療産品就可以滿足你的需求，如果想壓低預算，甚至不用去選擇齒科、體檢等附加責任。

而如果你是備孕打算去私立醫院生産，一方面希望可以有更好的生産環境和體驗，另一方面也是希望有高額的保障，假如發生妊娠并發症等情況能得到更好的醫療救治。

那麼帶有孕産責任的高端醫療産品是你的首選，如果你希望做剖宮産且包含全套産檢，對生産這部分預算比較高，那麼生産額度高隻有4萬或者6萬多的，可能就不太夠。

再比如說，已經懷孕的和準備懷孕的，能夠選擇的産品範圍和保障責任也是完全不同的。

See？

并不是僅僅是一步到位，照着别人都就能買準合适自己的産品。

事實上，高端醫療險的細節真的很瑣碎，每家公司的産品差别也很大，而且每年基本都有調整。

我自己的産品夾也需要定期更新，否則很多信息就不是最新最全的。

比如有些既往症可以加費賠付，有些就會免除既往症責任；有些小孩可以單獨投保，但有些必須一個大人帶孩子才可以買。

如果是在北京的朋友，有些家長是希望可以帶孩子去新世紀兒童醫院看病的，有些産品雖然對接了私立醫院，但是新世紀兒童醫院就不包含在内。

還比如，大部分買高端醫療的，都是希望體驗最優質服務，比如說不用貼一堆發票去報銷，而是可以支持直付，随處劃卡就可以了，用不着自己墊錢掏手機。

但針對直付，有些産品隻有住院才可以申請，門診要事後報銷；有些是全程可以直接付結算。但有些即便是高端醫療産品，沒有直付醫院，也是需要你提前墊錢。

即便是支持直付，也需要預授權，提前向保險公司聯系獲得批準。

如果要涉及前往海外治療，情況會更複雜一些，比如去美國，醫院怎麼約，就診卡怎麼用，診斷書的翻譯等等。

講到底，買高端醫療其本質是買的資源和服務。

什麼是好的醫療服務呢？

在你舉足無措時，能夠派專業醫療顧問協助收集病情資料，幫你聯系境内專家，協助提供二次診療意見，幫你填理賠表。

還能同時聯系北京、日本、香港、美國的專家，幫你判斷哪種治療方法更适用于你的病情。

我有個朋友的孩子，因為肚子疼去醫院看病，一開始都以為是消化方面的小毛病，誰也沒有想到竟然是癌症，而且已經骨轉移了。

國内竟然沒有醫院敢接，幾經輾轉聯系保險公司，最後找到國外一家醫院能治這種病的醫院。

還有個同事的客戶，未婚但被診斷出生殖系統問題，國内主治醫生給出切除子宮的治療方案。

但因為客戶事先有購買海外醫療保險，找到保險公司要求二次診療，最後聯系到了美國幾家比較擅長這類疾病的醫院，給出了相對保守的治療方案最終治愈，幾年後客戶還生了孩子。

有些東西，平時用不着的時候，體會不到有多重要。但是真的等到急需的時候，才會理解它的價值。

還是那句話，高端醫療的本質還是資源和服務。就是花了你的錢，幫你把事舒舒服服地辦了。

這年頭，有錢的确可以解決問題，但是花了錢知道去哪裡辦事，有靠譜的人幫你解決問題，才更關鍵。

高端醫療挑選産品其實本來就挺複雜的，後面涉及到的服務對接也很繁瑣。

甚至之前也出現過客戶拿着高端醫療卡完全不知道怎麼使用，怎麼預約醫院的情況。

所以，具體想了解高端醫療的朋友，可以先盤點下你的需求添加微信: shuwen-18，幫你匹配合适的産品。

最後，推薦大家聽一聽我和夥伴帶來的這門保險課程。

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本堂課程，不推薦任何保險産品，而是給你一把标尺，教你一步步明确自己的需求。

為中産家庭普及正确的保險觀念，用保險守護家人，和自己辛苦積累的财富。

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作者Kris，R&F創始成員，資深保險經紀，金融碩士，簽約作者，終身學習者。

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