我們反複強調，買保險一定要合規投保。

所謂合規投保，就是投保前根據健康告知問詢，把自己的健康異常對照智能核保問題，誠實告知。

健康告知裡問到，但智能核保中未涉及到的疾病，還可以采用郵件預核保或在線提交人工核保，保險公司會根據異常的情況給予标準體、除外、加費、延期、拒保等不同結論。

通常來說，保險公司給出了能承保的結論，而投保人又可以接受條件承保，對雙方來說，都是皆大歡喜的事兒，然後就是一方交錢，另一方收錢出具合同。

這兩廂情願的事情，乍一看是順理成章，但是，事實遠非我們想象的那麼簡單~

今天和大家聊的内容是：

● 莫名其妙被拒保的原因是什麼

● 大數據風控内容有哪些

● 大數據的信息來源

● 被風控了，還能買保險嗎

1

莫名其妙被拒保的原因是什麼？

案例1：預核保标體通過，投保被拒。

社群的一位讀者，姑且稱他小A，健康異常較多，最主要的是頭暈多次複查，未查出病因，于是他的病曆便留有發作性頭暈7年的記錄。

要知道，像頭暈、胸痛這種異常，病因可大可小，保險公司核保時也都是非常謹慎，因此近一年時間核保七、八家重疾險都沒通過。

無奈之下，他選擇了預核保防癌疾病險，也是希望能保一塊是一塊，避免風險裸奔，以後有寬松的産品再加保。

萬幸的是，這家公司給了标體承保。

小A非常高興，立馬準備錢投了最高保額。

結果悲劇了……

案例2：無健康告知的意外險，投保被拒。

客戶1986年出生，職業是教師，不存在超齡、高危職業的問題，這款意外險也沒有其他健康告知，居然也無法投保。

經過溝通，才明白：原來，這都是保險公司大數據風控系統在搗鬼。

保險公司的風控系統和核保是兩個獨立系統，即使核保通過，還是有可能被風控攔截，同樣買不了。

2

大數據風控的内容有哪些？

在《被保險大數據盯上了，怎麼辦？》一文中，曾經和大家提過，許多保險公司為了降低自身風險，紛紛引進第三方大數據，構建智能風控系統。

就像銀行的黑名單制度一樣，申請信用卡或調額、申請貸款的，都會在央行征信系統和各銀行自家的風控系統裡面先查一圈，然後再決定是否貸款，貸給你多少錢。

保險公司的大數據風控，可以從各個渠道收集人們的就醫、教育、信用、财富、生活行動軌迹等數據，判斷是否符合投保要求。

對于要買這家公司保單的人，在填寫好信息，點擊提交之後，公司會在1分鐘以内，通過智能系統，查一遍這個人的各種信息，然後自動出具能否投保的結論。

保險公司所謂的風控系統，其實就是個黑箱子，規則是不可能告訴我們的。

據内部人士透露，保險公司的後台一般會根據以下4個維度的數據，綜合打分評價，評分過低就會被系統攔截。

健康數據：就診醫院、費用、所患疾病；

财務數據：信用征信記錄、法院訴訟官司等；

互聯網行為：網站搜索記錄、購物消費記錄；

保險理賠：申請重疾險、醫療險、意外險的理賠記錄。

至于具體怎麼打分，依據什麼因素，就無從得知了。

3

大數據信息來源？

1. 行業信息共享

我之前在《監管重磅：全面建立保險實名制》這篇文章中提到過，保監會正在聯合保險協會、各家公司開展行業數據共享機制，每個人在各家保險公司買了什麼保單，一目了然，清清楚楚。

消費記錄實名制，保險也不例外。

2．互聯網行為

有人說，互聯網時代，沒有隐私，大家都在裸奔。

逛淘寶，首頁都是你想買的東西；刷抖音，推送的都是你想看的視頻；點外賣，最先彈出的是你常吃的飯店……

大數據的運用，确實方便了生活，但它對生活的滲透，也一步步奪走了人們的隐私。

大數據究竟是好還是不好，還真的是一言難盡啊。

3．第三方科技公司

保險公司主業是保險，并不是所有公司都有資金、有實力開發自己的系統，大多數還是要和科技公司合作。

有需求就有買賣，從事保險風控的科技公司越來越多了，他們從各種渠道收集用戶數據，打包賣給保險公司。

像百度、阿裡、騰訊等公司，都可以提供 “保險反欺詐服務”。

4

被風控了，還能買保險嗎？

先明确一點：被風控攔截後，并不算是拒保，也不會影響下一家公司的投保。

以往的健康告知，以及智能核保、人工核保，都是白紙黑字，寫的明明白白，哪些異常能标體或條件承保，哪些異常不能投保，原因是什麼，我們都清清楚楚。

即便有些專業性強的醫學問題，搞不懂我們還可以請教專業人士。

但這大數據風控系統，我們就無能為力了。

它就像是機器算法控制的一道閘門，嵌入保險公司和客戶之間。用戶提交的信息，要先經它審一遍，沒問題可直接通過，風險過高就會被直接攔截。

這樣一來，惡意欺詐、騙保，會在源頭上得到遏制，并大大減少。

但是，因為我們并不知道被拒保的原因，那麼肯定會有人覺得冤枉，難道不會是保險公司的風控系統出了偏差導緻自己被錯殺嗎？

這種可能性當然會有。

那麼感覺自己被“誤殺”的朋友，應該怎麼做呢？

1． 向保險公司申述

有些保險公司有申訴渠道，申訴成功，可以開通白名單，供客戶投保。

當然，流程有些複雜，對于個人來說，比較折騰。

但有社群就不一樣了，社群幫助溝通協調，非常便捷。

目前，社群已幫助十餘名被風控的客戶開通白名單，成功投保。

2． 換一家保險公司購買

大數據風控系統是随着互聯網的發展，近兩年才出現的新生事物，并非所有的保險公司都已開通。即便開通的，各自的風控系統也不會完全一緻，這家拒保了，另一家也許能過呢。

何況，現在好産品層出不窮，各有優勢，真沒必要執着一款産品。

當然了，大數據、人工智能絕對是未來的趨勢，各個行業都會與它們深度融合，保險自然也不例外。

而且，所有的系統都是在不斷犯錯中成熟。錯殺的情況，随着技術的進步也一定可以解決。

在這種趨勢下，我們除了做好健康告知，趁早投保，也要注意保護好自己的信用。

因為，買不了保險，已經不僅僅是因為健康問題，其他方面的問題，也一樣可以導緻無法購買保險。

所以啊，還沒買保險的抓緊了，趁着大數據風控還沒普及，趕上最後一班車吧。

我的微信在下面，歡迎來撩。

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!