常有人說買保險要有優先級，不同年齡有不同的配置方案。

但話誰都會說，實際買保險的時候到底該按什麼順序？

有人說先買意外險和壽險，萬一家裡的頂梁柱倒了，至少還能緩沖一下。

反駁的人跳出來說：生病才是大概率事件，萬一得了重疾，存款哪能吃得消？

有人說先買重疾險，因為人一輩子患重疾的幾率在70%往上，必須得先防！

立馬有人跳出來反駁：重疾險這麼貴，預算不高，健康告知過不了，不買重疾就沒法了？

有的人說最好先吧百萬醫療險買上，生一場病的花銷太大了，醫保完全不夠用！

同樣有人跳出來反駁說：小孩愛動，更容易出意外，難道完全不管了嗎？

其實講道理，買保險追求的不是保險“全”，而是保障全。

人生這麼長，需求總會變，花最少的錢，把當下最嚴重的風險解決掉，才是又省錢又省事兒的辦法。

所以買保險這事兒不是一句話就能說清的，針對不同預算、不同年齡，投保時的險種優先級也不同。

今天公子給大家整理了一下，人生不同階段的産品應該如何優先配置。

不管成人小孩老人，醫保一定要優先配置：醫保實用性非常的高，是國家給我們的福利，便宜實惠。

對小孩來說，有少兒醫保。

不過很多父母可能不知道有這個東西。

少兒醫保很便宜，每年隻要花100-500塊（國家還會補貼40%-60%），就能報銷60%-90%的醫療費用。

無論什麼身體狀況，新生兒落地就可參保。

而且在出生三個月之内參保，這三個月之間産生的醫療費用都報銷。

一般辦理少兒醫保，隻要帶上“兩證一本”去戶籍地的街道社區經辦窗口，或社保局征收窗口就可以進行辦理了。

對成年人來說，可以辦理醫保，分為職工醫保和城鄉居民醫保。

如果是還沒退休的人，在單位工作，一般都可以參與職工醫保，公司給你交社保的時候，醫保都會帶上。

隻要交夠年限，那将來退休後也照樣可以享受醫保權益。

如果不在單位工作，比如自由職業之類的，最好給自己交上城鄉居民醫保；

對老年人也是一樣，如果退休前沒有參加職工醫保，

或是職工醫保參與的年限不夠，也都可以買上。

像是“新農合”、“城居保”等等，都很便宜，一年也才幾百塊。

不管是少兒醫保、職工醫保還是城鄉居民醫保，都有一個共性，

就是便宜且報銷很高，任何人都可以參與，能極大程度上減輕大家就醫的壓力。

所以無論大人還是小孩，在考慮商業保險以前，一定要把醫保這個國家基礎福利配上。

配置思路：少兒重疾＞小額醫療＞百萬醫療＞意外險

對嬰兒階段的孩子來說，保險的配置思路就是“1 4”：少兒醫保 4種社會保險（少兒重疾＞小額醫療＞百萬醫療＞意外險）。

少兒醫保是根本，是最先要給孩子拿到的保障。

除此之外最重要的是少兒重疾。

雖然少兒患重病的概率低，但治療孩子的重大疾病，花費特别高。

以白血病為例，重症室的費用每天都要上萬塊。

所以配備一份少兒重疾險是必須的。

由于少兒重疾是給付制，所以一但得病，會把重疾保額直接給家庭，買50萬保額直接賠50萬。

這筆錢，家庭用來給孩子看病，彌補這期間的收入損失，照顧孩子未來的生活，全都可以。

不過買少兒重疾一定要關注少兒高發重疾是否齊全，有高發重疾多倍賠為佳。

前面說了，小孩子患重症的概率低，但實際上養過小孩的父母都知道，

小孩子在5歲前往往是小病小傷不斷，即便有醫保，往往也頂不住大量的自費藥，

去一趟醫院往往就是大幾千或者幾萬沒了，那這就到了醫療險的保障範疇了。

這裡的醫療保險分為兩部分，小額醫療、百萬醫療。

小額醫療主要是針對小病，比如咳嗽過敏、肺炎腸胃炎，都有機會進行報銷；

花多少，報銷多少，最高能報銷幾萬塊，實用性非常高。

投保的時候最好選有門診費、自費藥報銷的，

報銷比例越高越好，免賠額越低越好。

當然這不是說百萬醫療險就沒必要買了，要知道小額醫療險的報銷額度，其實隻有幾千幾萬，

萬一孩子生大病，是完全不夠用的。

百萬醫療險同樣是報銷制的，去掉社保報銷部分和免賠額，在醫院的住院和醫療費用都能給報銷。

而且百萬醫療險通常有高達幾百萬的保額，甭管是什麼病肯定都夠用。

最後是意外險。

因為意外死亡責任，國家規定9歲以下有20萬的限額，多買了也白買。

所以我們要重視意外傷殘和意外醫療責任。

除此之外，這個階段的孩子打疫苗是必不可少的，所以如果疫苗保障，可以選上，

這兩年爆出來的疫苗問題你懂的，一旦出了事情，疫苗保障也能起到作用。

另外要單獨拎出來說的是壽險，千萬千萬千萬别給孩子買。

沒用，而且貴。

為什麼不需要買壽險？

其實國家出于對未成年的保護，防止某些喪心病狂的父母殺子騙保，是有規定的：

未成年人的身故保額，10歲之前，不超過20萬，10歲-18歲，不超過50萬。

這就意味着，即便給孩子買了份壽險，孩子不幸死了，也用不上。

對于絕大多數少兒産品的條款，是這樣的：

這那麼意味着什麼？

給孩子買了一份壽險，前18年不能用，即便身故也隻退保費。

18年後，孩子長大了，萬一孩子這時候身故了，買了50萬保額會賠50萬。

可是，含辛茹苦把孩子養這麼大，這50萬又能彌補什麼？

所以，沒必要給孩子買壽險。

上述所有類型的産品加起來，每年保費在3000元左右就合理，具體的配置方案，可以參考這一套：

如果家裡預算不足的話，可以把重疾險買成定期的，保費會便宜一半左右：

配置思路：意外險＞重疾險＞百萬醫療

一份合理的保險配置，需要把所有潛在的風險保障全面。

我把孩子在少年階段的保險配置總結為“1加3”原則——少兒醫保和3個商業險：意外險、重疾險、醫療險。

少兒醫保同樣是最基礎的，一定要買上。

對這個年齡階段的孩子來說，好動是天性，

随之而來的就是意外的發生概率更高。

權威醫學雜志《柳葉刀》上的一篇文章評估了5-14歲兒童死亡原因的分布和趨勢，研究結果表明：

排名前三的死因分别是道路意外、癌症及溺水，

除此之外，燒傷燙傷、觸電摔跤、貓抓狗咬等都是孩子常見的風險。

所以意外險是少年階段的孩子第二個要買的保險，因為各家責任都大差不差，總體上選最便宜的即可。

當然了，因為是給孩子買的，那麼還可以考慮特色責任：

熊孩子頑皮，容易給别人帶來麻煩，建議帶上未成年人第三者責任，孩子調皮作的孽，保險公司替你補償。

第三個是重疾險。

由于少兒重疾發病率較低，所以重疾險會往後稍稍。

保費一般都不貴，少至幾百塊，多至一兩千，均能買到對應責任的高性價比的好産品。

如果家庭預算充足的話，可以買一份保障期限比較長的；

若家庭預算非常有限，相應縮短保障期限也可以。

最後是醫療險。

這個階段的孩子不像嬰兒時那麼容易生病了，直接買百萬醫療險就行。

百萬醫療險的保障總體上越來越趨同，所以首先還是選最便宜的。

其次就是需要挑選續保條件好的，能有一個長期的保障。

增值服務比如外購藥報銷、就醫綠通、質子重離子治療等，都比較有用，其他的就可有可無了。

這樣的話，無論是生病還是受傷都保上了，全方位保護孩子的成長。

每年孩子身上花的保費，在3000左右就可以了，具體的配置方案，可以參考這一套：

20萬附可選責任的意外險 50萬保額保終身的重疾險 百萬醫療險，一年保費3000出頭，很實用。

如果預算不足，可以把重疾險的保障期限縮短，保費會便宜不少，大概在1000左右：

配置思路：百萬醫療＞意外險＞定期壽險＞重疾險

人生的前20年，靠的是父母兜底。

所以成家有小孩之後，也要記住一句話：先管好自己，再管那個小鼈犢子。

一個家庭裡，父母的責任是掙錢，孩子的任務是花錢。

父母倒了，家庭收入沒了來源，孩子奶粉錢都沒有，更何談保費。

一家三口，先配父母，再配孩子，這是原則。

這個階段的保險配置原則是“1 4”：醫保 4種商業保險（百萬醫療、意外險、定期壽險、重疾險）。

對這個年紀來說，醫療險、意外險比較便宜，重疾險相對貴了，醫療可以報銷。重疾收入補償。壽險家庭責任，價格比重疾便宜

首先是最起碼的國民福利——醫保，不用多說，必須得買上。

通常來說能報銷60%-80%的費用，自費的部分有限。

其次是百萬醫療險，便宜，報銷額度高，實用性也強。

成家之後，基本上都是上有老下有小，房貸車貸兩手抓，

這個時候最怕的，就是生病。

要是生點不大不小的病，醫保報銷還能頂上，

萬一架不住有極端情況，生個大病，自費的花銷超出預算，那立馬就有可能還不上車貸房貸。

生病沒法避免，所以為了整個家庭的穩定，百萬醫療險勢必要最先配置。

而且這個年紀買百萬醫療險并不貴，一年隻要幾百塊，

就能獲得幾百萬的報銷額度，防範住極端的醫療風險。

同時，優先建議購買保證續保時間長的，這樣幾年内的醫療花銷就無虞了。

接下來是意外險，同樣是很低的價格就能買到很高的保額。

雖然意外的發生概率沒那麼高，但也不能不防啊。

萬一不幸因為意外失去了勞動能力，孩子老人怎麼辦？

經濟支柱倒下了，連房貸車貸都變成了漏風的口子，堵也堵不上了。

因此意外險也是需要優先配置的。

不過意外險會按照傷殘等級按照不同比例賠付，錢不一定能全拿到。

而且短期意外險的價格比較便宜，建議保額買到100萬以上。

然後才是定期壽險，價格比重疾險便宜，而且能承擔一定的家庭責任。

身故是最最最不幸的情況，人在的時候，至少還能想想辦法，

但是人沒了就是真沒了，是真正的房貸無人還，老少無人養，這時隻有定期壽險能頂上了。

所謂定期壽險，就是每年交一筆錢，如果在保障期限内不幸身故，就會拿到一大筆賠償。

有了這筆賠償，家庭就還能繼續撐下去，

活着是家裡的頂梁柱，倒下也是一堆人民币。

定壽險保額一定要高，通常來說：

定期壽險保額=家中貸款 撫養子女的錢 贍養父母的錢

各位看官可以根據自家的收入來源和負債狀況衡量。

保障20年或到60歲。

20年後，貸款基本還完了，孩子長大了，也就不需要它了。

最後才是重疾險。

為什麼把重疾險排在後面？首先，這個時間點買重疾險，價格相對較高。而且成家後房貸、車貸、父母養老、孩子的教育等等都是不小的開支。買保險畢竟是為了保障，千萬不要讓買保險這件事變成家庭的負擔。前面我們已經配好了醫療、意外、壽險，一定程度上可以減輕各種風險帶來的家庭經濟負擔。不是說重疾險不重要，而是在特殊情況下可以往後靠一靠，或者先做低保障年限。

一般得一次重疾，治病 康複的時間往往能要3-5年，

在此期間，就又遇到了還房貸和養家的問題，而且還有康複和護理一筆不少的花銷。

而重疾險确診即賠，會在得病之初給患者一筆錢，既緩解了患者的資金壓力，也有助于患者康複。

所以重疾險的保額=3-5年的家庭支出 康複、護理費用≈50萬

綜合下來，一年的保費在8000左右就差不多了，具體的配置方案，可以參考這一套：

如果預算不足，可以把重疾險的保障期限縮短、去掉附加責任，

保費會低很多，不到5000元：

配置思路：意外＞醫療險（防癌）＞重疾險（防癌）

滄海一聲笑，轉眼變老炮。

有幸是兒女孝順，打算為年過半百的你配置保險。

可無奈是家中沒有礦，一款簡簡單單重疾險價格就已經破萬。

你安慰子女：

——要保險幹啥，爹娘的身體好着呢。

然後是忍不住的一陣咳嗽。

此時買保險，買到一款合适的保險并不容易：一是保險價格高，二是老年人身體差。

挑保險，要花點功夫。

這個階段的保險配置原則是“1 1 3”：醫保 惠民保 3種商業保險（意外險、醫療險、重疾險）。

首先要配備上的是醫保。

退休前有交滿期限職工醫保最好，沒有的話每年也記得把城鄉居民醫保買上。

然後是惠民保，作用和醫保差不多。

一般是由各個城市地方政府推動、聯合商業保險公司推出的，

保額高、投保條件寬松、價格還便宜，是實實在在的惠民保險。

接下來最應該配置的是意外險。

老年人腿腳不方便，骨質疏松，發生骨折等意外現象會更多。

市面上的意外險，多能保到65歲左右，即便超過了這個年齡，也有專門的老年意外險。

買的時候也不需要健康告知，很好買，一定優先配上。

其次就是年紀一大，身體機能也下降得很快，各種病都開始找上門了。

所以能買醫療險的老年人一定要買上，可以續保就一定要續，能續一秒算一秒。

不過，65歲以前沒有得過大病，沒有三高、糖尿病等一系列慢性病的老人實在少見。

所以如果買不了，可以考慮防癌醫療險，隻報銷癌症的治病費用，健康告知很寬松。

當然了醫療險肯定是不夠用的，所以如果身體不好，或是預算有限，

重疾險不能買，也可以考慮防癌險。

防癌險相當于閹割版的重疾險，患了癌症以後才賠，保額也普遍做不高。

和防癌醫療險一樣，健康告知比較寬松，同時保障年齡範圍也廣，還便宜。

對于急需保障的老年，算是一種補充。

至于壽險就别考慮了，一個是貴，另一個是沒必要。

這個年紀一般房貸、車貸已經還完了，家裡的孩子也成家了，有經濟能力了，

再花大價錢去買一份壽險，完全不值當。

對老人來說，一年的保費大概在7000左右，具體的配置方案，可以參考這一套：

如果實在是預算不夠，那打底也得把意外險和防癌醫療險買上，保費大概1500左右。

最後：

說到底，買保險終究是要因人而異，動态配置。

每個家庭面臨的風險不同，選擇自然也不同，

落實到最後産品環節，還是要看具體需求和家庭财務狀況。

還有什麼問題，歡迎下方留言。

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