我雙十一出血太多，所以雙十二我就緩了緩。
不過我這回，也準備了一個攻略，和借錢有關的攻略。
當然，不是為了鼓勵大家消費，而是希望大家對市面上這些信貸工具的真實利率能有一個更準确的認知。
01
我們現在常用的借貸工具有：花呗、白條、信用卡、借呗等。
而它們的計息方式可而已分為兩大類，一類是按照日息計算，一類是按照分期手續費來計算。
我先說一下第一類。
直接告訴你借款日利率的這些工具，比如借呗、微粒貸、京東小金條、百度有錢花等，它們的日息計算公式是：每日利息=未還本金×日利率。
因此，我們不需要過于糾結資金的時間價值或者還款方式，直接用日利率乘365天，就能大概算出它們的年利率。
上面表格中的日利率參考了螞蟻借呗的最高和最低利率，其他幾個工具也差不多。
以後遇上按照日利率計息的借貸産品，可以參考下這個表格。
02
我再說說第二類，收取分期手續費的。
花呗、白條、信用卡等都屬于這一類，有一定期限的免息期，但如果不能按照還款，也可以選擇分期。
花呗：支持分3期、6期、9期、12期，對應的分期手續費分别為2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。
白條：可以分3期、6期、12期、24期付款，每期費率是固定的，都是0.5%-1.2%。按0.5%來計算，3期就是1.5%、6期為3.0%，12期為6.0%，24期為12.0%。
信用卡：不同的銀行差别比較大，因此我把五大行 招商銀行的信用卡分期手續費做了下總結：
這樣對比下來可以發現，信用卡的分期費率相比其他還是要更低些。
那換算成實際年利率的話，有多少呢？
我選了常用的幾個分期費率，用IRR公式做了這樣一組計算。
03
如果你以後有需要，想借錢了，千萬不要被表面的一些利率給迷惑。
可以參考下上面這倆表格，對自己借款的利率做到有把握。
而且借錢的利率真的蠻高的，分12期的話，高達15%以上。
說到這裡，還需要提一個産品，叫備用金，是支付寶上的一個小額借貸工具。
很多朋友來問我，這個可不可以借用？
它每個月可取用2次，取用金額為1-500元整數單位，取用期限為7天，不收取利息和費用。
這樣一來相當于能免費借1000元半個月。
從利率上來看，挺劃算，不過我要提醒大家一下，雖然支付寶備用金目前還不上征信，但是我們借的這筆錢是通過小貸公司借到的。
如果以後開始上征信了，頻繁的小額貸款，對我們的征信是有負面影響的，所以大家要慎重。
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