大家好，我是文文大保貝兒，你身邊的個人壽險規劃師。

有小夥伴跟文文大保貝兒說，看了我的文章後，看到自己之前購買的保單，最直接的反映就是：

天呐！我以前都買了什麼保險，性價比這麼低，一定是被坑了。

其實，并不是我們之前買的保險不好，而是随着保險行業的市場競争越來越激烈，市面上的産品也越來越好了。

除了像新增輕症、中症、病種數量和保費豁免，現在越來越多的公司還開始用增值服務來吸引客戶。

随着現在的市場競争激烈，越來越多挑戰行業價格底線的産品湧現出來，保險公司也越來越迎合市場，所以好産品自然也就越來越多。

但是，我還是要勸你：現在的保險雖然好，也别沖動退保！

退保有損失，你得好好計算到底值不值。

01

退保都有哪些風險？

（1）已交的保費可能拿不回來

長險保單一般都有10-15天的猶豫期，在猶豫期内，是可以“無理由退貨”的。

但是，一旦過了猶豫期，就隻能退還保單的“現金價值”了。

“現金價值”有多少，具體在合同裡都有寫，找到那一頁看看，做到心中有數。

一般來說，長險在前幾年的時候，保單的現金價值都是非常低的，可能每年交個大幾千，最後退保隻能拿幾百塊。

（2）如果身體發生了異常狀況，可能買不到新産品

如果身體已經患有某些疾病問題，再買新産品可能無法通過健康告知，就會面臨加費、除外或拒保的風險。

這時最重要的，就是守好已有的保障，沖動退保不僅可能導緻新的保障買不上，還會把原有的保障給搞丢了。

（3）新品年年有，不必看到就心動

明明之前的保單性價比就不錯，隻因産品疊代，發現了更好的，就要退保換新的，真的很不理智。

保險産品不斷疊代是必然的，看到新品就退保，那什麼時候才能找到“最好的”保險産品呢？永遠也找不到的。

而且啊，保險配置本身也是一個動态的過程，無法“一步到位"。

02

如何确定要不要退保？會虧多少？

但是在退保之前，我們要先來看一看，退保到底劃不劃算？

如果，”退掉舊保險省下的錢 > 買新保險要花的錢“，在這樣的情況下，退保就是劃算的。

給大家說一個簡便的算法：

被保人隔壁老王，1983年1月出生，2018年7月購買XX福，壽險保額31萬，重疾保額30萬，附加長期意外30萬，有被保險人保費豁免，保費12785.5元/年，已交1年，還需再交費19年。

如果現在退保XX福，能拿回現金價值640元，後期還要繳費19年，總保費242924.5元，一共付出的成本就是243564.5元。

如果換成新的産品組合，比如XX重大疾病險 XX長期意外險，都選擇30萬、保終身、20年交。

按照現在王先生36歲的年齡，長期意外險的價格為1092元/年，總保費21840元；重大疾病險的價格為7977元/年，總保費159540元；兩者相加，一共是184380元。

如果選擇替代方案，一共可以節省保費59184.5元，而且保障更好，這時候退保就相對合理些。

03

保險退保具體是什麼流程？

無論是哪一家保險公司，在退保之前還是要确認清楚，因為保險退保是會有比較大的損失的。

然後在退保的時候，需要準備好退保相關的材料，比如投保人的身份證，保險的保單等等材料，保險公司審核投保信息後，之後就可以辦理退保手續了。

在具體的退保申請上，可以選擇線上退保，也可以選擇在線下的保險公司網點退保。

在提交了退保申請之後，保險保單就開始失效了，3-5個工作日左右，在保險公司審核完畢後，然後就會将保費打入指定賬戶。

到這裡，就完成全部的退保流程了。

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