有一件關乎民生大事的“新規”來了：個人房貸利率大變革。

早在2019年12月28日，中國人民銀行發布的〔2019〕第30号公告稱：

自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，将原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限内固定不變。也可轉換為固定利率。

2020年3月1日起至8月31日，大部分存量貸款要“重新定價”，所有的“老貸款”都要調換為新的基準利率。

或者是把房貸利率轉換為LPR加點，或者是選擇固定利率，二選一。

但是最近有小夥伴就發現了，lpr利率降了，為什麼我的利息沒變？

這是因為，轉了LPR後，到第一次重定價之前，房貸利息支出與原合同一樣不變。

同理，第一次重定價日，到第二次重定價日之間，也不會變化。

最短的重定價周期是一年，利率最好選一年一變，這樣可以最大限度地跟蹤LPR下降趨勢。

所以不要着急，重新定價的周期需要一年的時間，明年再看看。

什麼是“LPR”?

LPR的大名叫做“貸款基礎利率”（Loan Prime Rate），之前一直是由央行規定的。

文文大保貝兒來舉個例子，在我之前買第一套房子，辦理商業貸款的時候，房貸的利率打了9折。

當時的LPR為4.9%，9折就是4.41%。

這四五年以來，文文大保貝兒就一直在以這個利率供着房貸。

這次的轉換也是以LPR為計算基礎的，跟之前有什麼區别呢？

我們把時間倒回2019年8月17日。

在這一天，央行針對針對LPR的形成機制做出了改革：

銀行發放的新貸款（房貸除外）主要參考LPR（貸款市場報價利率），而不是原來的貸款基準利率。

8月25日，央行又發布房貸新政：

自2019年10月8日起，商業銀行新發放的房貸也要參考LPR（最近一個月相應期限的LPR）。

過去我們買房，都是以政策利率作為基準的，政策利率由國家确定。

目前政策貸款基準利率是4.9%，2015年至今都沒有變化。

但這幾年的利率環境和樓市情況都發生了很大的變化，原先5年不變的政策基準利率，明顯不能适應當前的形勢發展。

現在的LPR，是每個月的20号，由18家報價行在中長期貸款基礎利率（MLF）的基礎之上，進行加點報價，最後取平均值形成新的LPR利率。

以前，貸款基準利率不夠市場化；未來，LPR就跟着市場走向走了。

所以，房貸利率要轉換了。

既然LPR改了，房貸利率自然也要跟着一起改。

2019年12月28日，央行公告稱：

為深化利率市場化改革，進一步推動LPR的運用，推進存量浮動利率貸款定價基準由基準利率轉換為LPR。

轉換工作從2020年3月1日開始，原則上應于2020年8月31日前完成。

目前，全球經濟已經進入大寬松時代，利率走低是大勢所趨，很多歐美國家已經進入負利率時代。

2010年前後的房貸基準利率一度接近7%，而如今不到5%。

從長期趨勢來看， LPR已經步入持續下降通道。利率持續走低可能是未來5到10年的大勢所趨。

這種背景下，選擇固定利率顯然是與時代趨勢背離的。

選擇LPR的“一年一變”，當然更合形勢，也更劃算。

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