重疾險作為四大基礎保險中最複雜的險種，産品的形态萬千，要挑選到一款适合自己的産品并不簡單。

而且保障責任一直在不斷更新叠代，從以前的純重疾保障，到現在的輕中症、多次賠付、身故保障以及重疾二次賠、心腦血管疾病二次賠等等。

而奶爸接觸到的很多客戶糾結的一個問題，就是到底是買不包含身故的消費型重疾險，還是包含身故的儲蓄型重疾險？

今天，奶爸就用這篇文章來說清楚，這兩種類型的重疾險，到底應該怎麼選？

我們先來看兩種産品類型的定義：

消費型重疾險：

合同中沒有約定身故保險金，或者身故保險金不是基本保額。

保障期内，如果出險，也就是發生合同約定疾病，則按照合同賠付相應的保額。

保障期内如果沒有出險，保險期滿後，保險合同效力終止，一般都不會賠付，也就是說，所交保費全部被消費掉了。

當然，也有部分産品會返還消費者累計所交保費，或者返現金價值。

具體要看每款産品是如何約定的。

儲蓄型重疾險：

和消費型重疾險相對應，儲蓄型重疾險的合同中會約定身故賠付基本保額。

個别産品例如瑞華吉瑞保、同方全球凡爾賽PLUS，會提供身故賠保費的方案，這種形态我們也劃分到消費型重疾險中。

合同保障期内，如果發生合同約定疾病或者身故，都按照合同賠付相應的保額。

不過身故和重疾隻賠其一，患重疾，賠保額，合同終止；不患重疾，賠身故。

也就是說，如果保險期間沒患重疾，保險期滿後，保險公司同樣會賠保額，相當于是消費者在獲得重疾險保障的同時，保險公司還幫忙存錢。

除了定義上的區别，兩者還有以下不同之處：

1、保費差别較大

消費型重疾險以保障為主，沒有儲蓄功能，所以價格比較便宜。

而儲蓄型重疾險在同等保障條件下，保費一般貴30%-40%。

在相同保費條件下，消費型重疾險能買到的保額比儲蓄型重疾險要高不少。

2、現金價值不同

以30歲男性投保達爾文6号為例，30萬保額，交30年，

帶身故責任和不帶身故責任，它的累計所交保費和現金價值的變化趨勢如下圖所示：

不帶身故的版本，在77歲的現金價值達到頂峰，為112296元，之後下落，在105歲時現金價值降為50706元，隻有累計保費的51%。

帶身故的版本，現金價值持續上漲，在62歲時，為145803元，這時已經超過累計保費，在105歲時升至頂峰，293700元，已經是累計保費的2.03倍。

總的來說：

消費型重疾險，如果是保定期，它的現金價值會随着繳納保費的增加開始上升，達到頂峰之後再緩緩下落，于保障到期年度歸0。

而如果是保終身，到後期還會有一部分現金價值。

儲蓄型重疾險的現金價值則是自保單生效之日起持續上漲，随着時間的後移，現金價值會超過已交保費，即如果到時退保，退回的錢要比交的錢多。

此外，還有一種帶返還責任的重疾險，也叫兩全險，可以看成是儲蓄型重疾險的特殊形态。

它可以保到一定期限，如果未出險或滿足一定條件可返還一筆生存金；如果身故，同樣會賠付，也就是俗稱的“生死俱保”。

這種返還型的重疾險，相當于在儲蓄型的基礎上，額外增加了生存到特定年齡返保費的責任。

為了更直觀地對比以上三類産品的差異，奶爸選了三款重疾險産品，來分析一下：

其中，

達爾文6号如果不附加身故責任，即為消費型重疾險，附加身故責任就是儲蓄型重疾險；

凡爾賽PLUS身故是必選責任，為儲蓄型重疾險；

信泰完美人生守護（金葫蘆版）如果附加兩全險即為返還型保險。

(不同類型重疾險對比)

以30歲人群，投保30萬保額，30年交為例，

首先來看達爾文6号：

儲蓄型（附加身故責任）相比消費型（不附加身故責任），男性保費貴了1512元，女性貴了1332元。

而如果是選擇保至70歲，保費則更低。

非常适合預算有限的人，可以花比較少的錢就獲得較高額度的重疾保障。

第二款凡爾賽PLUS：

隻有保身故的版本，是一款典型的儲蓄型重疾險，身故可選返還保費或者保額。

保費固定，短期繳費，長期保障，直接一步到位，也不用擔心中間出險，以後買不到重疾險的問題。

保費方面相對于達爾文6号稍貴，不過兩者的保障内容也不同。

第三款完美人生守護（金葫蘆版）：

是一款身故保障和兩全險都靈活可選的重疾險。

在同等條件下，消費型版本（不附加身故和兩全險的情況），男性保費僅需4482元，女性僅需4236元。

儲蓄型版本（僅附加身故責任），男性保費6003元，女性保費5712元。

而返還型版本（附加身故和兩全險的情況）就貴了許多。

附加兩全險的情況下，賠付兩種：

1、身故/全殘保險金

保障期間内身故/全殘，按主合同與兩全險合同累計已交保費之和以及兩全險合同累計已交保險費的160%，兩者的較大者給付。

2、滿期保險金

滿期仍生存，按主合同與兩全險合同的累計已交保險費之和給付滿期保險金，兩全險合同終止；

如給付首次重大疾病保險金後，現金價值減少為零，附加兩全終止。

從保費來看，信泰如意金葫蘆附加兩全險，如果保至70周歲，男性保費要9045元，女性保費也要8832元；如果兩全險選保至65歲的版本，保費會更貴。

通過對比，我們可以發現，這三種類型的重疾險，由于保障内容不同，價格從低到高的排序是這樣的：

消費型重疾<儲蓄型重疾<返還型重疾

關于這兩個類型的重疾險哪個更值得買，其實沒有統一的答案，大家可以參考以下幾個維度。

1、保費預算

儲蓄型重疾險的保費，比消費型重疾險要貴一些，也就是說，選擇儲蓄型重疾險，需要承受更大的保費壓力。

而它保費貴的原因也是因為它保障身故，100%可以得到賠付。

所以整體來看，如果消費者有強制儲蓄的需求，且經濟條件也還不錯，那麼選擇儲蓄型重疾險産品，可以滿足相應需求。

但如果預算有限，奶爸建議選擇消費型重疾險，避免因沉重的保費造成家庭經濟負擔過重，降低生活質量。

2、被保人年齡

如果想為家中長輩和小孩配置重疾險，奶爸建議選擇消費型重疾險。

對于孩子來說，未來可能會出現更好的保險産品，給孩子配置保險不一定要一步到位，而且返還型重疾險返還的錢也很難跑赢通脹，對孩子來說意義不大。

對于老人來說，此時投保，費用已經比較高，往往會出現保費“倒挂”現象，買消費型保險經濟壓力會小一些。

另外，如果家裡長輩已經不适合投保重疾險，也可以用防癌險代替。

而收入穩定的家庭經濟支柱，可以考慮配置儲蓄型重疾險，保障終身。

3、身體健康狀況

消費型重疾險，一般保障期限選項比較多，投保更加靈活，消費者可根據自身需求合理選擇。

身體狀況好，可以選擇短期保障的重疾險，而且，在發現比它更好的重疾險的情況下，有預算再加保。

而儲蓄型重疾險一般保終身，身體狀況一般的，直接一步到位，不用再考慮後面加保可能無法通過健康告知的麻煩情況。

總而言之，要選擇哪種重疾險，首先考慮預算、年齡及身體健康因素，根據自身需求來确定。

消費型重疾險和儲蓄型重疾險怎麼選，奶爸建議：

消費型重疾險保費便宜，在預算有限的情況下，優先選擇這種産品，做高保額，做好大病風險保障；

儲蓄型重疾險保障更全面，100%賠付，保費較貴，但是繳費前期同樣有不錯的賠付杠杆，保障後期更有對保費積蓄（現金價值）的自由控制權，

如果既想做好大病保障，同時，如果中間不出險，最後也能賠一大筆錢，可以優先選擇儲蓄型重疾險；

而返還型重疾險，奶爸一般都不建議大家選擇。

因為返還型重疾險看似很好，交的錢肯定能拿回來，而且是在活着的時候就可以拿回來，但是需要付出的就是高得更多的保費。

而一旦在保障期内出險，多交的保費就浪費了。

買保險最主要的目的還是規避風險，獲得保障，如果要用保險理财，年金險和增額終身壽險會是更好的選擇。

>>奶爸保，讓保險更簡單

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!