理财有很多方式，不同的方式适合不同類型的人群。有些投資者風險承受能力高，可以追求高收益，在資産配置上就顯得比較激進；還有一些投資者在理财上講求“穩”，不追求高收益，隻要能保障資金安全，并且能獲取穩定的收益，跑赢通貨膨脹就行了。

那麼問題就來了，什麼方式理财最穩最安全呢？今天我們來做一個穩健理财方式排名：

國債的安全程度是不言而喻的，我國目前最安全的理财産品，沒有之一。國債的發行方是國家，有國家信用作為擔保，銀行是代銷渠道。

國債于每年3-11月的10日開始發售，有兩個期限，目前3年期利率為4%，5年期利率為4.27%。期限都比較長，所以适合對流動性要求不高的投資者。

如果買了國債，中途急用資金也能提前贖回，可以靠檔計息，當然了，肯定是要損失一些利息和手續費了。

相較于3年期及5年期存款，國債的優勢很大，一是安全性更高，二是利率更高，三是可以靠檔計息。

國債比較适合三類人群：一是老年人，二是保守人群，三是對流動性要求不高的人群。

定期存款的安全性要僅次于國債，目前少有的保本保息産品之一。通常所說的定期存款指的是整存整取，除此之外還有通知存款、零存整取之類，但是利率太低，就整存整取的利率還稍微高點。

定期存款分為7個期限，從3個月到5年，每個銀行的存款利率是不同的，同一家銀行在不同地區的存款利率也有可能不同。

數據顯示，今年10月份，3個月期定期存款平均利率是1.441%，6個月期平均利率是1.695%，1年期平均利率是1.986%，2年期平均利率是2.610%，3年期平均利率是3.266%，5年期平均利率是3.224%，環比分别下跌了0.3個、0.8個、1.6個、3.2個、6.9個、5.1個基點。

可以看出，絕大部分銀行的存款利率是非常低的，即使3年期、5年期也不過3%出頭而已，極個别銀行可以達到4%左右。

此外，定期存款如果提前支取，提前支取的部分要全部按照活期利率計息，非常不劃算。通常情況下，不建議大家把錢直接存在定期裡面。

大額存單本質上也是定期存款，隻不過門檻更高一點，20萬元起，有一些超級大額存單的門檻在30萬元、50萬元或100萬元以上。

一年期定期存款較基準利率上浮30%左右，大額存單上浮幅度則在40%-50%之間，執行的利率為2.1%-2.25%。其實也還是很低，而且門檻太高。

最近結構性存款比較火，主要是因為銀行的保本理财要退出了，結構性存款就成了替代品。結構性存款包括兩部分，即存款 期權，在存款的基礎上引入了衍生品，如指數、彙率、黃金等，産品的收益率不僅與存款利率挂鈎，還與這些資産價格在觀察期内的走勢有關。

所以，結構性存款是保本的，但是收益率是浮動的，好的情況下能達到高收益，比如4.5%或5%，壞的情況下收益率很低，比如1%或1.5%。整體來看，結構性存款的平均到期收益率在3.5%-4.5%之間，比同期的定期存款利率要高出不少。

結構性存款是封閉式的，不能提前贖回，流動性比較差，期限平均在5-6個月之間。

如果你追求本金安全，但是又覺得定期存款利率太低，可以考慮結構性存款。

貨币基金有三個非常大的優勢：一是門檻低，很多都是1元或1分起購；二是安全性高，雖然名義上不保本，但實際上相當于保本；三是收益率遠高于活期存款利率。

今年貨币基金的七日年化收益率在2.4%-3.6%之間浮動，比去年有所下降，雖然收益率不是很高，但卻是零錢的最佳去處。

貨币基金并不是要大家重倉貨币基金，而是建議大家把零錢放在裡面。以前這部分錢放在銀行活期賬戶，利息少的可憐，但是放在貨币基金中，起碼收益高很多。

不是所有的貨币基金都可以随便購買，而是要挑選被金融機構或理财機構包裝之後的“寶寶理财”，提現能當天到賬，最好能實時到賬。目前所有的貨币基金快速提現限額為每日1萬元，大家可以同時持有多隻貨币基金。

銀行理财的安全指數還是很高的，尤其是風險等級為1-2級的産品，至今沒聽過有虧損的案例，風險等級為3級的産品也還好，風險可控，4-5級的産品不建議買，風險較高，實際上很多人想買也沒資格買，大多是面向高淨值客戶的。銀行理财的購買門檻是5萬元起。

去年資管新規出台，對銀行理财的影響主要有三點：一是以後保本理财沒有了，不保本理财不能剛性兌付，投資者要自負盈虧；二是理财産品向淨值化轉型，沒有預期收益率，銀行要定期披露産品淨值，淨值是不斷變化的，有漲也有跌；三是90天以内的封閉式理财要停售。

不過資管新規給了銀行2年多的過渡期，截至2020年底，所以這期間保本理财和90天内封閉式理财仍然會有發售，隻不過量會越來越少。

理财産品向淨值化轉型比較複雜，一時半會銀行不會大面積發淨值型理财，起碼一兩年之内，封閉式預期收益類産品仍然會占市場主流，大家以前怎麼買，現在還可以怎麼買。

據數據顯示，上周銀行理财的平均預期年化收益率是4.78%，中小銀行的非保本理财可以達到5%出頭。國有銀行理财收益偏低，太小的銀行如農商行、農信社資管能力欠佳，所以最好選股份行和規模較大的城商行。

保險理财跟銀行理财有一些相似之處，比如大多是封閉的，期限大多在1年以内，收益率差不多。從安全角度來看，銀行理财略高于保險理财，但差不了太多。

現在之所以很多人會選保險理财不選銀行理财，主要因為銀行理财有兩個非常大的弊端：一是門檻較高，5萬元起購，保險理财則大多都是1000元起購；二是第一次在銀行買理财産品，必須到線下網點做面簽，做風險評估問卷。

對于很多年輕人來說，積蓄不多，而且懶得去銀行網點做評估問卷，這時候保險理财就是一個比較好的選擇，很多互聯網理财平台都可以買到。

目前保險理财的收益率大多在4%-5%之間，有活期也有定期的。

以上七大産品是目前安全性較高的産品，其中國債、定期存款、大額存單保本保息，結構性存款保本不保息，銀行理财部分保本部分不保本，貨币基金和保險理财不保本。不過不保本的銀行理财、貨币基金和保險理财本質上也比較安全，即使虧損也是非常短暫或非常小幅的。

聲明：本文内容僅為交流分享，不構成投資建議！

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