移動支付網 作者 盧華秋：近期，借呗推出了“借呗卡”。

“借呗卡”本質是一張浦發銀行的儲蓄卡（II類戶），這張“餘額不足”的儲蓄卡可以直接調用借呗額度，從而實現“買買買”。

“借呗卡”的額度、利率與借呗本身保持一緻，用戶在支付時可直接選擇“借呗卡”作為付款選項。借助該卡，借呗可直接實現全場景（前提是支持支付寶）消費。但就使用角度來看，“借呗卡”比借呗更為便捷，用戶省去“動手借”的環節。

目前該産品仍處于試運營階段，采取邀請制體驗，有無入口要看緣分。“借呗卡”産生的每一筆消費将自動生成一筆借款，默認12期分期，僅支持“先息後本”的還款方式。“借呗卡”采取按日計息方式，即用多少天收多少天利息，用戶可根據需求随時進行提前還款。“借呗卡”沒有免息期，這也是它與花呗最大的不同。

此外在上線初期，“借呗卡”給出了相應的限時優惠活動，享有9.5折利率優惠，比在借呗直接借錢花要劃算一些。

值得注意的是，“借呗卡”消費退款涉及三種情況：

1、用戶在24小時内退款，且當時交易産生的借呗借款未操作還款，交易退款會直接用于該筆借款的還款，不産生利息；

2、用戶在24小時内退款，且當時交易産生的借呗借款已進行部分還款，交易退款優先償還該筆借款的剩餘欠款，餘下交易退款至支付寶餘額，不産生利息；

3、用戶在交易的24小時後退款，那麼交易退款會全額退回到其支付寶餘額賬戶中，需要用戶自行操作還款，按日正常收取利息。

事實上，這種借助銀行II類戶，實現“秒借秒花”的産品并不少見，隻是在支付環節，不同的産品表現不同。

除了“借呗卡”，借呗正在試運營的還有“借呗 ”。

相比借呗，“借呗 ”額度普遍更高，可以簡單理解為一款“加強版”借呗。其單筆額度最低就有5萬，最長期限為24個月，部分被選中的用戶在借呗中可以找到該産品入口。

由于産品額度較大，因此“借呗 ”需要審核一定的資料才能獲取。用戶打開“借呗 ”申請界面即可進行貸前資料填寫，主要内容為個人社會保障和資産情況，例如是否繳納公積金、社保和個稅，是否名下有商品房等。

此外，“借呗 ”額度将可能由一家或多家授信機構共同賦予，換言之“借呗 ”實際上是借呗将其流量導給其他合作的貸款機構的結果，借呗也就類似一個“貸款超市”的存在。同時，螞蟻金服将會把這些數據資料以及芝麻信用所沉澱的個人數據與資方共享，從而加強資方風控審核能力。

自2016年正式運營以來，背靠螞蟻金服、支付寶平台優勢，借呗已發展成為一款現象級個人消費的借貸服務。

一直以來，借呗鮮有相關數據披露。不過在2017年有數據表明，截止至當年6月，重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司（借呗運營主體，下稱“商誠小貸”）通過借呗發放的貸款已達7537億元，累計放款用戶1.12億戶。也就是說，借呗的當年的累計放款規模已在萬億級别。

不過後來由于“去杠杆”等因素影響，商誠小貸2017、2018、2019年ABS發行金額分别為1497億元、555億元、115億。或因ABS規模呈斷崖式下跌，借呗曾在2018年主動暫停了部分用戶使用權。

換言之，借呗的規模或許沒有進一步擴張下去，當然無腦擴張的風險也會更大。不過現在的“盤子”也已足夠巨大，不再想着單純做增量後，擺在借呗面前的就是進一步的精耕細作。“借呗卡”如此，“借呗 ”也如此。

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