肱骨髁上骨折

肱骨髁上骨折為常見的兒童肘部骨折，占比高達60%，多為5-12歲兒童；3歲以下兒童從1米處掉落都有可能造成肱骨髁上骨折

需要思考幾個問題：

1、一個肱骨髁上骨折大概需要花多少錢？

2、社保能報銷嗎？能報多少？

3、商業保險還能報銷嗎？是否可以全額理賠？

接下來通過一個實際的經曆，給大家一一剖析

病例描述

​

本次小朋友是意外從凳子上摔倒地面，造成的肱骨髁上骨折

醫院總花費：19014.64元（1336.78 17677.86）

（門診1336.78元=508.38 124 218.4 486；住院17677.86元）

社保實際報銷：異地報銷：4309.98元

（剩餘19014.64-4309.98=14704.66元無法報銷，是需要自己承擔或者其他商業報銷可以再報銷）

住院明細中我們可以看到：甲類藥7042.73元、乙類藥6548元、自費藥4087.13元

門診：目前河南省居民未開放社保門診報銷，職工醫療是2022年7月1日開始實施門診報銷

所以門診部分基本屬于自費，需要自己承擔

社保的報銷标準：甲類藥全額報銷，乙類藥部分報銷，自費藥不報銷

醫院的報銷标準：社保内用藥-醫院的起付線（居民醫療起付線200-1500不等、職工醫療200-900元不等），然後根據比例（居民異地50%-68%；職工是88%-95%）進行實際報銷

社保結算單

本次報銷綜合比例：4309.98/19014.64=22.7%

這個結果我相信放到誰身上，可能都不會接受，為什麼報銷比例這麼低？這和預想的相差很遠

這是因為社保是基礎保障，保的是常規疾病的一般風險，保不了所有風險，每個醫院都有自己的起付線，有自己的報銷比例，而且隻能是社保内用藥，那些藥效好的自費藥，隻能是自己承擔了

但如果買的有商業報銷，可能結果就不一樣

這裡就回到我們的主題：買了不含自費藥的保險你會損失多少錢？

如果沒買，直接損失就是14704.66（總花費的77.3%）

如果買了商業保險，可以0免賠100%報銷，但是不含自費

最多可以再報銷6006.75元元左右「甲7042.73 （乙6548*50%）-4309.98」

（這裡為什麼乙類藥*50%，因為乙類藥不是全額報銷的，我們假設50%範圍内是可以報銷的）

買了商業保險，但是不含自費，直接損失=19014.64-「7042.73 （6548*50%）」，結果是損失8697.91元

小朋友買的有意外險，涵蓋的有自費藥，0免賠100%報銷，我們看一下報銷結果是什麼？

商業醫療險的理賠結論

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意外險再次報銷1萬元（因為買的額度隻有1萬）

總花費19014.64-社保報銷的4309.98-意外險報銷的10000=4704.66（直接損失）

總結：

1、隻有社保：22.7%的報銷是遠遠是不夠的，14704.66元的損失需要自己承擔，給家長造成的是孩子身體受傷和家長心靈上、财務上的的雙重傷害，所以隻有社保肯定是不夠的

2、在社保基礎上，買了商業保險，但是不含自費：8697.91元的損失，也不是一個小數目，也肯定是不夠的

3、在社保基礎上，買了商業保險，也含自費，但是額度不夠：4704.66元的損失可能對一個家庭也是一個關鍵

如果這個保單額度有2萬，本次除了社保報銷的4309.98元以外，剩餘的14704.66基本就可以全額報銷了

借此機會再次強調：

買商業保險有三個關注點，一定要看好，不然你買的保險真的是解決不了實際問題

關鍵點一：一定要涵蓋自費部分（随着醫療體系的改革，以後會看到大量自費部分）

關鍵點二：一定要買夠額度，最少2萬起，特别是對于骨折和燒燙傷有額外賠付的

關鍵點三：一定要0免賠100%報銷的産品，否則還是無法全額報銷

這裡的商業保險涵蓋：意外險、醫療險

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