01-------------重疾必坑？------------

現在市場上保險公司那麼多重疾産品那麼多，業務員的素質也參差不齊，有些為了業績昧了良知，作為初次購買保險的小白很容易被套話套路，最終掉别人坑裡面去。一個重疾險保費少則幾千一年，多則上萬，買錯了退的話損失太大，不退10年或者20年保費交完，多交不少錢不說，最終還可能得不到理賠，所以搞得很多人吐槽無數。那麼重疾險怎麼買才能不踩坑呢？本文收集了購買重疾險時最常見的問題，并精心梳理了幾款典型的産品方便大家更好理解，并為大家畫了重點，希望能對大家有所幫助。02----------有了社保和百萬醫療還有必要買重疾險嗎？ ----------

有了社保和百萬醫療還需要買重疾險嗎？要解釋這個問題還得從重疾險的起源說起：南非有個伯納德醫生（Dr Marius Barnard)為一名婦女成功實施了手術，然而出院沒過多久婦女卻病情惡化去世了。原來，婦女有兩個孩子，她要掙錢養活他們，還要償還自己因治病花費的醫療費用欠下的債務，生活拮據的她根本沒有辦法遵照醫囑，好好康複休養，最終病情複發惡化。伯納德醫生非常的難過，他深刻的體會到，醫生隻能拯救一個人的生理生命，卻不能拯救一個家庭的經濟生命。于是，他與南非一家保險公司之合作，研發了一款保險，讓那些罹患重病的人，能拿到一筆錢，安心養病。這就是世界上第一款重大疾病保險，1983年誕生于南非。

通過重疾的起源，我們可以看出，重疾險不僅僅用于疾病治療費用，本質上來重疾險說是收入損失險，通過一次性賠付的理賠款，可以彌補因罹患大病無法繼續工作造成的收入損失，可以讓我們不用工作，專心治療，可以采用最好最新的藥物，并且安心地進行康複。我前面寫過一篇文章叫《有了社保為什麼還要買商業保險》，裡面也有提到，社保隻是國家提供的基礎醫療保障，百萬醫療雖然可以彌補社保隻能報銷部分醫療費的不足，當然如果經濟條件允許的話可以買中高端醫療，獲得更好的醫療條件和服務保障，但也僅限于解決醫療費用。但家庭經濟支柱患重疾後可能長期收入中斷，也是會讓整個家庭生活水平遭受難以承受的打擊。

通過上表我們可以清晰的看到醫療險和重疾險的區别，醫療險的核保條件高，并不是一直可以買的，兩者的功能也不一樣，因此醫療險肯定是不能取代重疾險的作用的。而且據數據顯示，人的一生罹患重疾的概率高達72%，對家庭經濟支柱而言的話肯定時要買重疾險的，然後可以考慮次家庭經濟收入體，這兩者罹患重疾的時候重疾險可以起到雪中送碳的作用，不至于降低生活質量。非家庭經濟收入體經濟條件充足的話隻能說起到錦上添花的作用，買肯定是更好，如果已經有了醫療險不買的話對自身家庭影響也不會太大。

03-------買重疾險怎麼選保險公司，是不是大公司的産品會更好？-------

很多人擔心小的保險公司會不會信用不好，倒閉了或者卷款跑路了，最後得不到理賠。這完全是多慮了，在中國設立保險公司的門檻是很高的，很多你沒聽過的以為的保險公司，背後的股東實力都是很雄厚的，注冊資本可能都是上二三十億的。如工銀安盛，是由中國工商銀行 全球最大的保險公司安盛集團 中國五礦集團三家巨頭合資創建的。再如中意人壽由意大利忠利保險有限公司和中國石油天然氣集團有限公司兩家世界五百強合資組建，并且有十大安全機制來監管保險市場和保證投保人的合法利益。

因此，十大監管機制對我國保險公司的從成立審核，到公司的經營和運營，再到保險公司的倒閉都考慮了十分全面，使我們的投保人的利益得以充分保障。對于保險公司的安全性方面可以放心教給國家監管就行，我們隻需重點關注産品的保障内容和性價比。而且很多可能名不見經傳，或者成立時間不長的公司的産品很可能從性價比上要吊打很多“大牌“公司，如我後面推薦的幾款。

04-------基本保額選多少合适？-------

得了重疾可能需要5-6年恢複期，一般建議保額最好年收入的5-10倍，這個是理想和不差錢的情況，而且這個保額隻是夠用彌補未來幾年的收入損失，如果你沒有其他醫療險的情況下可能還不夠，要理解多少額度合适我們先來看下常見重疾的治療費用。

如果你沒有買醫療險的話建議先買上，有了醫療險的話，保額建議咱一般家庭下限按5年年支出總額，上限5年年收入總額，在這個區間結合自己的每年其他支出情況量力而行就行，但不能低于30萬，要不然意義不大，但有些人覺得少幾年收入也沒關系的話那就看心情買了。

05-------終身重疾和定期重疾怎麼選？-------

重疾分帶身故責任的終身重疾（即儲蓄型險）和不帶身故責任定期重疾（即消費型險）。保終身的帶身故責任保費比較貴，保障期間即使沒患重疾，最後身故也會給賠付保額，給家裡人一大筆錢度過艱難時期。條件允許的話盡量選保終身的，作為對家人的責任，尤其如果擔心沒出險錢白花了的人。條件有限的話可以考慮買定期重疾，雖然可能非重疾身故沒得賠，但省下來的錢買個幾百塊一年的定期壽險也含身故責任，保障退休前或者七八十歲前身故的話也能給家人留一大筆錢，還能省不少保費。當然這個方案如果你最後平平安安，無病無災長命百歲，也是得不到理賠的。不過大家一定要扭轉“不出險錢白花了的觀念”，我們要意識到：買保險本身不是為了理賠，畢竟誰也不想出險。其真正的目的是在我們無能為力的時候替我們給家人一份保障責任，最好的保障責任其實是我們的陪伴。消費型重疾險雖然沒有身故保障，但其實身故後，大多産品是可以退回現金價值的。

06-------業務員讓我隐瞞健康情并況保證能理賠能相信嗎？-------

一定一定要如實告知，避免理賠糾紛，如果有業務員讓你隐瞞健康情況并承諾保證沒問題，務必拒絕，并留下證據，然後找保司确認。否則真正到拒賠的時候你想找業務員都找不到了。

07-------輕症和中症有沒有必要包含？-------

輕中症重症更易發生，需關注是否包含，并關注高發症是否有缺失，如果包含的話一般輕症能賠保額的20-30%，中症能賠50-60%,而且是多次賠付。輕中症的醫療費用也不低的，這樣最後沒患重疾也可以得到很好的賠付，即便是最後得重症的額度會減掉輕中症已報銷的額度。因此強烈建議包含。

08-------選多次賠付還是單次賠付？-------

重疾分單次賠付、分組多次賠付，不分組多次賠付。單次賠付的優點是便宜，隻有一次重疾賠付機會。但一般重疾很難治愈，尤其癌症，治療後身體免疫力下降，往往存在複發或者轉移的風險，出險後客戶往往又會因為不符合健康告知要求很難再購買新的重疾險。分組多次賠付的優點是比不分組多次賠付便宜，缺點是在不幸患兩次重疾的情況下還需要點運氣禱兩次重疾不在一個組，如果運氣不好兩次疾病分在同一組的話隻能賠一次。選擇的關注點最關鍵要看的是6大高發重疾的分組情況，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症能、冠狀動脈搭橋手術、重大器官移植術或造血幹細胞移植術以及終末期腎病。如果這6種疾病中有幾種被分在一組，那麼是會嚴重影響産品的理賠率的。不分組多次賠付肯定是最好的，從下表我們也可以看到，不管任何情況能獲得的保障都是最好的，保障能更加全面，缺點是最貴的。

具體怎麼選可以根據自身經濟情況來選。

09-------保費豁免要不要選？-------所謂保費豁免，是指在保險合同規定的繳費期内，投保人或被保人達到某些特定的情況（如身故、殘疾、重疾或輕症疾病等），由保險公司獲準，同意投保人可以不再繳納後續保費，保險合同仍然有效。所以，建議選擇有保費豁免功能的，并且如果是投保人豁免，建議夫妻雙方可以互投。10-------繳費期限怎麼選劃算？-------

繳費期限分兩種情況，趸交和期繳。趸交指的是在購買保險的時候一次性把保費繳完，後續不用再繳費。趸繳的優勢在于手續簡便，省去了之後每年繳費的麻煩，也規避了因繳費不及時導緻的保單失效的風險，且總金額要比分期繳費的總金額要少。趸繳的劣勢在于對現金流的壓力比較大，一次性要繳清所有保費，對于不少家庭來說都比較困難的。一般按年來繳費比較常見，常見的繳費期限有3年、5年、20年、30年、交至50歲、交至60歲、交至70歲等。期繳的優勢在于緩解投保人短期内的現金流壓力，保障的杠杆效應較高，并且如果是有保費豁免功能的必選選擇期繳時間長的，獲得保費豁免的概率會比較高。期繳的劣勢在于期限越長，總的繳費金額越多，同時還要保證能按期繳費才行。 11-------分紅或返還型重疾咋樣？-------

強烈不推薦分紅或返還型重疾，土豪可忽略。分紅型重疾和返還型重疾一般價格偏貴，而且分紅不确定，理賠過了也就不返還了，即使最後返還保額整體收益也是非常低的，還不如拿多出來的保費進行其他投資。

12-------父母适合什麼重疾産品？-------

超過50歲的話不建議買重疾産品了。第一，因為老年人的健康情況本身不樂觀，比如可能有高血壓、糖尿病等慢性病，買重疾險一般會被拒保。第二，即使健康告知能通過，能買到手的重疾保額也不會太高，比如55歲老人，可能最多隻能買到10萬塊，保額太低，買的重疾險也就失去了意義。第三，老人買重疾險價格太貴，保費會倒挂。比如給55歲老人買某重疾險，保額隻有10萬，但每年要交1萬多共交十年。交的保費比保額還高。給老人買的話建議買意外險 防癌險，我們可以把防癌險理解為隻保障癌症的重疾險。它的優點在于健康告知更寬松，即使是一些糖尿病、三高等老年人也能正常購買。保額上，防癌險也會比重疾險更高一些，而且價格也更便宜，一般不會出現保費倒挂的情況。13-------年輕人身強力壯是不是沒必要買重疾？-------

重疾險的配置邏輯應該是先大人後小孩，越早買越好，因為保費會随着年齡增長越來越高，而且随着年齡增長身體條件不好了的話可能會被拒保或者除外責任投保。例如有輕度甲狀腺結節的話，即使投保了，以後得了甲狀腺相關重疾也得不到保障。

14-------包含病種數量越多越好嗎？-------

各家保險公司的重疾險，都保哪些疾病？100種和120種有什麼區别？我們一起來看看。

從上表可以看到， 占比85-90%的6種高發疾病所有保險公司的重疾險都必須包含，定義一樣，賠付标準一樣，沒有區别。常見的28種高發重疾一般保險公司也都包含了，占理賠數據的95%，因此重疾保100種還是120種也就不那麼重要了，畢竟那些都是罕見疾病。

15-------産品推薦和對比-------

為了方便大家理解，苦口婆心的我給大家精心挑選了三款性價比比較高的産品，也方便大家在買産品的時候做個參考，避免被坑【此處應該有掌聲或者點贊】。

16-------寫在最後------- 最後結合下圖分享一下不同購買渠道的區别（僅個人見解，僅供參考）：

• 互聯網平台：自行研究，自行研究，最後可能走了彎路，花了冤枉錢；
• 保險公司銷售：找一家保險公司，即使銷售是你家人他也隻能給你推薦一家公司的産品，沒有哪家公司的産品是100%的性價比高或者适合您的；找多幾家保險公司，聽完後由于信息的不對稱，保險業務人員各說各的好，最後還是憑感覺買；
• 保險經紀公司：保險經紀不屬于任何一家保險公司，可以購買到上百家保險公司的産品，角色中立，賣的是服務，而且是服務保險合同整個周期的，能夠客觀中立的去給你篩選推薦産品。

孰好孰壞各位看官自行判斷了。好了，以上就是關于購買重疾險的常見問題，希望對大家有幫助，都是幹貨，如果覺得太幹嚼不爛的話可以直接聯系我，我将第一時間給您答疑。

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