雖然我們每月工資都扣繳住房公積金，但是大多數人對公積金的具體如使用，特别是如何貸款還不是很清楚，今天為您詳解住房公積金到底是什麼。

一、什麼是住房公積金

住房公積金，是指國家機關、事業單位、社會團體以及各類企業和非企業單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。

二、住房公積金的特點

• 1.住房公積金隻在城鎮建立，農村不建。
• 2.隻有在職職工才建立住房公積金制度。
• 3.職工在職期間必須不間斷繳費。
• 4.住房公積金專項用于住房消費支出。

三、基本發展曆程

• 1.1991 年，我國公積金制度首先在上海市推行；
• 2.1994年，住房公積金制度在全國推行；
• 3.1998年，國家調整住房公積金貸款主要用于職工個人購買、建造、大修理自住住房。
• 4.1999年，國務院頒布條例，進一步明确住房公積金隻能用于個人住房貸款。
• 5.2002年，國務院第350号令公布修改後的《住房公積金管理條例》。
• 6.2011年，公積金可提取用于支付住房租金。
• 7.2013年，部分城市允許患有重大疾病的職工或其直系親屬提取公積金。
• 8.2014年，住房公積金個人貸款保險、公證、新房評估和強制性機構擔保等收費項目取消。
• 9.2015年，規定職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于5%，不得高于12%。
• 10.2016年2月，住房公積金賬戶存款利率統一上調為1.50%。
• 11.2019年10月23日，住房公積金提取業務不再提交紙質提取申請書。

四、公積金繳存範圍、比例和方式

1.住房公積金繳存範圍：

國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體。

2.繳存比例及方式

• 住房公積金繳存基數按職工本人上一年度月平均工資計算。
• 公積金的個人繳存比例和單位繳存比例，均不低于上一年度月平均工資的5%，不高于12%；
• 公積金個人繳存部分由單位每月從工資裡代扣代繳，單位應當于每月發放職工工資之日起5日内将單位繳存的和為職工代繳的住房公積金彙繳到住房公積金專戶。
• 新參加工作的職工從參加工作的第二個月開始繳存住房公積金，新調入的職工從調入單位發放工資當月開始繳存住房公積金。

五、住房公積金貸款的範圍和種類

1.個人住房公積金貸款，是指按時足額繳存住房公積金的借款人，在購買自住住房時，以其所購住房或其他财産作為抵押，或由第三人為其貸款提供擔保，申請以住房公積金為資金來源的住房貸款。

2.貸款發放範圍：按規定繳存住房公積金的職工，在購買（新建商品房、房改房、集資建房、拆遷安置房、二手房）、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理機構申請住房公積金貸款。

3.住房公積金貸款共有三種類型：住房公積金貸款；住房公積金組合貸款；住房公積金置換組合貸款。

六、公積金貸款額度和時間

1.貸款年限确定：

• 年齡原則：公積金貸款年限最高30年，借款人年齡與貸款期限之和原則上不得超過法定退休年齡後5年。年齡加上貸款年限不能超過70；
• 樓齡原則：磚混結構的樓齡加上貸款年限不能超過47，鋼混結構的樓齡加上貸款年限不能超過57。

2.貸款額度：

公積金貸款額度共有四種計算方法：還貸能力、房價成數、公積金賬戶餘額和貸款最高限額法。這四種方法計算出的額度，取最低值作為借款人的最高貸款額。具體計算方法如下：

（1）按還貸能力計算：

• ①最高可貸額度=貸款申請人夫妻雙方住房公積金繳交基數之和×12個月×貸款年限×個人還貸系數（0.4）；
• ②月還款額≦（借款申請人公積金繳存基數 配偶公積金繳存基數）÷2。

（2）按房屋價格計算公式

貸款額度=房屋價格×貸款成數。

其中貸款成數如下确定：

• 職工家庭貸款購買首套住房，且所購住房建築面積在90平方米（含）以下的，貸款額度不高于購房款的80%；所購住房建築面積超過90平方米，貸款額度不高于購房款的70%。
• 職工家庭貸款購買第二套住房的，首付款不低于購房款的50%，貸款額度不高于購房款的50%。
• 職工家庭貸款購買第三套及以上住房的，不發放個人住房公積金貸款。
• 購買二手房的，房屋價格和評估價格不一緻的，按照價低的一方确定額度。
• 購買經濟适用房的，貸款額度不高于購房款與房屋補償金的差價。

（3）按賬戶餘額計算

住房公積金貸款額度不高于住房公積金賬戶餘額的10倍，賬戶餘額不足2萬的按2萬計算。

（4）按最高限額

• 使用本人住房公積金申請貸款，最高可貸40萬。
• 同時使用配偶住房公積金貸款，最高可貸60萬元。

3.貸款申請條件：

• 1、城鎮職工個人與所在單位必須連續繳納住房公積金滿一年。
• 2、借款人購買商品房的，必須有不少于總房價30%以上的自籌資金作為房屋首付款。
• 3、借款人有穩定的經濟收入、信用良好、有償還貸款本息的能力。
• 4、夫妻雙方都正常足額繳存住房公積金的，隻允許一方申請住房公積金貸款。
• 5、一個家庭同一時間隻能申請一次住房公積金貸款購買一處住房。
• 6、貸款人須有本省（市）城鎮常住戶口或有效居留身份。
• 7、同意用所購住房做抵押。
• 8.沒有住房公積金個貸債務及其他尚未還清的、可能影響貸款償還能力的債務。

七、不同類型貸款所需材料：

1.新建商品房貸款：

• ①“住房公積金貸款申請審批表”3份；
• ②借款人及配偶戶口本、居民身份證、結婚證原件及3份複印件；單身的需提供民政部門出具的單身證明和離婚證明原件及3份複印件；
• ③合法有效的購房合同原件3份。房屋開發單位的《營業執照》副本、《商品房預售許可證》（期房）、《商品房銷售許可證》、《竣工驗收合格證》、大房證複印件3份；
• ④涉及抵押或質押擔保的，需提供抵押物或質押權利的權屬證明原件及3份複印件以及有處分權人同意抵（質）押的書面證明原件3份；
• ⑤涉及保證擔保的，需保證人出具同意提供擔保的書面承諾原件3份并提供保證人具有保證能力的證明材料複印件3份；
• ⑥借款人已付所購房屋價款規定比例以上的首付款交款單據原件及3份複印件；
• ⑦住房公積金管理機構規定的其他文件和資料。

2.二手房貸款：

• ①“住房公積金貸款申請審批表”3份；
• ②交易雙方夫妻二人戶口簿、身份證、結婚證原件及3份複印件；單身的需提供民政部門出具的單身證明和離婚證明原件及3份複印件；
• ③與房屋産權所有人（包括住房共有人）簽訂的合法、有效的房屋交易合同原件3份；交易房屋的共有人未在房屋交易合同上簽字的，需提供其同意出售的書面證明原件3份；
• ④交易房屋的權屬證書，即《房屋所有權證》原件及3份複印件。共有的房屋，要提供《房屋共有權證》原件及3份複印件；
• ⑤預付購房款票據、契稅完稅證原件及3份複印件；
• ⑥涉及抵押或質押擔保的，需提供抵押物或質押權利權屬證明原件及3份複印件以及有處分權人同意抵（質）押的書面證明原件3份。以所購住房或其他抵押物抵押的，還需要提供貸款機構認可的評估機構出具的對交易房産或其他抵押物的評估報告原件3份；
• ⑦涉及保證擔保的，需提供保證人具有保證能力的證明複印件3份；
• ⑧住房公積金管理機構規定的其他材料。

3.個人自建房貸款：

• ①“住房公積金貸款申請審批表”3份；
• ②建設用地規劃許可證、土地使用權證、工程規劃許可證、施工許可證及相關材料原件及3份複印件；
• ③與工程承建方簽訂的工程承包合同原件及3份複印件；
• ④經貸款機構認可的評估機構審定或認可的建造房屋所需資金的工程（材料）預算書原件3份；
• ⑤自籌資金或建設工程量已達到工程預算規定比例的證明，包括自籌資金或已投入資金的有關證明文件原件及3份複印件；
• ⑥借款人及配偶戶口簿、身份證、婚姻證明原件及3份複印件。

4.拆遷安置房貸款：

• ①“住房公積金貸款申請審批表”3份；
• ②購買房改房的，要提供房屋産權單位的承諾函原件3份、房改測算表原件及3份複印件。
• ③拆遷安置房，要提供拆遷安置協議原件及3份複印件。
• ④其他材料比照新建商品房貸款所需材料。

八、還款方式

貸款期限為1年的，實行到期一次性還本付息；

貸款期限在1年以上的，采取等額本息或等額本金還款方式：

• ①等額本金還款法，開始還本多，産生利息少，前期還款比後期還款多，前期的壓力要比後期重。
• ②等額本息還款法，開始還的本金較少，利息相對多。每月的還款金額相同，每次的還款壓力相同。

在相同貸款額、利率和貸款年限的條件下，等額本金還款法的利息要比等額本息還款法少。

九、不同情況公積金提取方法：

1.封存賬戶的職工符合住房公積金提取條件時，由職工向原繳存單位提出申請并提供有效證明材料的原件及複印件，由原繳存單位進行核實并出具提取證明，經住房公積金管理機構審核，辦理提取手續。

2.職工一次性付款購買商品房，提供房産證和全額銷售不動産發票的原件和複印件，或購房合同和全額銷售不動産發票的原件和複印件，以房産證或發票的時間為準一年之内辦理。

一次性付款購買二手房，提供房産證、全額銷售不動産發票、契稅完稅憑證的原件和複印件，以房産證、發票或契稅完稅憑證的時間為準一年之内辦理。

3.貸款購建自住住房的，包括住房公積金個人貸款、商業性個人住房貸款、個人住房組合貸款，且已按期還款滿12個月的，在還款期内可申請提取貸款人本人及其配偶住房公積金賬戶内的金額。

4.住房公積金貸款的職工申請提取，填寫《住房公積金償還貸款提取申請表》（一式三聯）。如果是貸款人配偶提取，還需要提供結婚證或同一戶籍戶口簿的原件和複印件。

5.商業性住房貸款的職工申請提取，填寫《住房公積金償還貸款提取申請表》（一式三聯），同時提供借款合同原件及複印件、銀行出具的前12個月的還款明細表、房管部門備案的購房合同原件（二手房提供契稅完稅憑證或全額銷售不動産發票原件）。如果是貸款人配偶提取，還需要提供結婚證或同一戶籍戶口簿的原件和複印件。

6.出國(境)定居的提取住房公積金，提供出國(境)定居護照的原件及複印件。

7.異地求學的（指全日制學習）提取住房公積金：國内大學就讀的，提供入學通知書的原件及複印件、單位證明；出國留學的，提供入學通知書和護照的原件及複印件。

8.職工在職死亡或被宣告死亡，提取住房公積金，提供戶口所在地派出所出具的戶籍注銷證明或醫院出具的死亡證明或火化證明的原件及複印件。

9.完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關系，提取住房公積金，提供職工與單位終止勞動關系證明、縣級以上人民醫院出具的證明，或勞動能力鑒定委員會出具的傷殘鑒定證明的原件及複印件。

10.提前還清貸款本息的，提取住房公積金，提供銀行出具的還款結清證明、最後一次還款金額對賬單，在還清貸款的一個月内由單位辦理提取。夫妻雙方的合計提取額不得超過最後一次還款的金額。

以上為住房公積金的基本情況，請大家一起交流經驗，讓我們的住房公積金可以活起來、用起來。

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