父母一輩由于早年中國保險業市場不夠發達，大家的保險意識也不強，基本上很少有人當年主動買商業保險，即便有買過，當年的産品和現在的産品也相差甚遠。很多中老年人由于受到中國保險市場早期的銷售亂局影響，對保險的信任和接受程度比較低，也是阻礙他們買保險的一個重要原因。

1、老年人投保的健康告知

不過自己的父母随着年齡的增大，各種健康問題日益突出，其實對保險保障的需求也是很高的。但老人由于多數身體狀況會有可能有一些問題，這也導緻一些人投保時健康告知問卷不容易輕易通過。所以給老人買保險，除了險種搭配的科學合理性之外，更應該關注身體狀況問題，根據不同的身體狀況選擇不同的保險産品。

2、老年人的投保建議

一般而言，木律師推薦老年人首選投保的險種：意外險、醫療險，在此基礎上，還可考慮老年防癌險、老年特定疾病保險等。

先說意外險，這個險種目前最高接受投保年齡在80歲左右，它其實任何年齡段的人群都應該投保，畢竟意外事故随時可能發生，保費往往也不貴，每年幾百元即可。要注意的是，老年人的意外險往往會有專屬産品，因為老年人受傷骨折的概率要高于年輕人，身體恢複得也較慢，所以風險成本是不同的。

再說醫療險，木律師覺得最重要的就是這個醫療險了。因為咱們的社保醫保，雖然報銷待遇在逐漸提升，但限于人口結構、政府财力等各方面的因素，依然有各類不能報銷的比例、範圍、藥品、項目等等。

比如我今年接到的幾個理賠，腦中風之後多次住院，前後自費依然高達40多萬；肺癌術後免疫治療，每月6-7萬的自費藥，對普通家庭是個巨大的财務壓力。

醫療險的保費由于老人的年齡段不同，差距也會比較大，50多歲可能每年一兩千元，60歲以上保費會貴一些，但是，再貴也應該給父母保持投保。因為醫療費風險，一旦發生，是剛性支出，且可能金額非常大。對于每年幾千元的固定且有預期的保費，還是保費更容易做出财務規劃與安排。

老年人投保醫療險的難點一般會有如下幾個：

（1）健康因素導緻核保困難；

（2）年齡因素導緻無法上車。

大家還會關心醫療險未來費率的變化以及續保的問題。我們後續的文章（視頻）會專門針對老年人投保醫療險做細緻的分析。

由于老年人買重疾險難度很大，且即便有也保費非常高，所以保險公司開發了老年防癌險和老年特定疾病保險。我自己給父母也投保了這類保險。

老年防癌險多數為儲蓄型保險，比較适合子女給父母投保，額外加上投保人重疾和身故豁免責任。一般保險期限是終身，這輩子如果發生癌症則賠保額，沒發生癌症，由于其他非癌症的原因身故，則退回已交保費。

生病賠保額，無病退保費，相當于用這個期間的存款利息買了個保障。子女作為投保人，如果父母有事，則是父母的保障；如果父母無事，則是自己給自己存了一筆錢。如果子女在繳費期内發生重疾或身故，這個保單依然有效，後期保費則可豁免不用再交。

老年特定疾病保險，主要保障的是除了癌症之外的一些心腦血管疾病、神經系統疾病等，形式和費率和老年防癌險相差不大，如果想給自己存錢且還想給父母多一份保障，也是不錯的選擇。

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