什麼是預付費卡。目前我們常見的卡片有三種：借記卡、貸記卡和預付費卡。借記卡最為常見也就是我們的工資卡，貸記卡就是信用卡，那麼預付費卡和借記卡和貸記卡有啥區别？ 預付費卡和貸記卡的區别很容易區分，貸記卡是可以透支的，而預付費卡是不能的，必須先充值後消費。 預付費卡和借記卡的區别主要包括預付費卡不記息，也不能提現。這個是預付費卡的特點。日常生活中比較常見的是公交卡，是一種典型的預付費卡。

再給大家介紹一下預付費卡的幾種分類模式。一種是單用途預付費卡，一種是多用途預付費卡。這個是根據商戶來進行劃分的，比如大潤發自己發的卡，隻能在大潤發用，就是單用途。如果這張卡想在家樂福用，也就是多個商戶來用了，就是多用途的。單用途的預付費卡不用申請支付牌照，而多用途的預付費卡必須要申請牌照。市場上比較常見的預付費卡比如聯華OK卡、杉德卡、資和信等等。

預付費卡的盈利模式主要包括：交易手續費、沉澱資金利息、發卡費、以及卡片丢失後的部分資金等等。由于目前人民銀行已經要取消備付金的利息，對于預付卡行業是很大的沖擊。因為盈利因素又少了一個。

下面重點給大家介紹一下中銀通的預付費卡也就是中銀通卡。這張卡與其他預付費卡有些不同之處，他是支持銀聯标準的預付費卡。也就是所有能夠受理銀聯卡的商戶都可以受理中銀通卡，而不需要像其他預付費卡，需要自己去拓展商戶，布放POS機。

比如我們的公交卡，就是典型的脫機交易 也就是因為公交、地鐵環境中網絡不好，所以必須是脫機交易。 電子現金卡（脫機交易）他的主要問題是不能挂失。就是你的卡丢了，因為金額是在卡裡面，所以無法進行後台鎖定，無法挂失。我工作的時候銀聯為了拓展自己的線下市場，當時瞄準的就是公交、地鐵這樣的環境，所以一直在推電子現金。目前甯波和和合肥的城市一卡通就是銀聯标準的，用這張卡可以坐公交、地鐵等等。這是他的優點。

那麼脫機交易的問題呢？其實很多。

• 消費場景少：目前國内的公交标準有三種：交通部标準、住建部标準、還有就是PBOC标準。PBOC的卡主要是因為受理環境的問題，因為銀聯隻能推出卡和POS的标準，但是POS的布放是由收單機構來做的，收單機構以前的POS改造需要人去商家一家一家的跑。這樣的時間成本是很高的，所以受理環境的改造一直很不成功。也就造成了銀聯的電子現金卡的消費場景太少。

• 交易流程問題： 另外就是這張卡的交易流程也有問題，當時叫做閃卡，也就是卡中的錢被扣掉了，但是POS報交易不成功。這種問題的處理流程又是非常長的，需要與公司聯系，公司需要去看後台，一般是15天後，給反饋意見。

• 不能挂失 ： 還有的就是這張卡不能挂失。

上述問題整體造成了電子現金的用戶體驗非常差，所以目前銀聯也不作為主要推的模式了。目前銀聯推得主要是雲閃付和二維碼支付兩種了。

最後，再給大家介紹一下當時做的移動支付相關的工作。我們當時做的移動支付應該是非常早的，當時做了多種模式的嘗試。我們的移動支付主要還是在卡的基礎上的。傳統的支付模式是卡數據放在芯片裡面的，銀行卡芯片裡面放的就是卡的數據。移動支付為了保證安全性，建立了一個安全模塊，也叫作SE，把卡數據放在SE裡面。根據SE的位置不同，有不同的玩法。比如：

• 運營商像移動、聯通就是把SE放在SIM卡裡。

• 卡商就是把SE放在SD卡裡面。

• 手機廠商則是推的是全終端模式，就是把SE放在手機自帶的。

當時這幾種模式我們都做過。其中比較成功的還是和NXP和OPPO的合作，就是推的全終端模式，也就是在OPPO手機裡面内置APP，支持空中開卡、充值等交易。這個模式後來被複制到小米等其他手機或者手環裡面，手機不同，但是原理是基本一緻的。消費交易自然還是走銀聯線下的消費流程，讓銀聯來進行清結算。

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