首發：文文大保貝兒

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大家好，我是文文大保貝兒，你的腳後跟部保險博主。

隔三差五，就會有朋友問文文大保貝兒：網上買的保險，是不是很難理賠啊？

這篇文章就來聊聊這個問題，打消大家的顧慮。

01

我知道，有一個問題很困擾大家——在線上買保險和線下買保險到底有什麼區别？

對于保險公司來說，其實不存在“線上保險公司”和“線下保險公司”，所有的保險公司都在線下有真實存在的一個公司。

隻是說，不同的保險公司，在不同的保險産品銷售上，有不同的策略，有些産品放在了線上渠道銷售，有些産品放在了線下渠道銷售。

僅此而已，就是這個區别。

我舉個例子啊，比如說格力的空調，它在咱們線下是不是有旗艦店？

它在京東，天貓是不是也有官方旗艦店？

這就是格力空調的兩個銷售渠道，然後在不同的銷售渠道，可能空調的型号略有不同，但是他們都是格力的空調。

因為不同的空調型号在不同的渠道銷售，為了進行渠道保護，所以設計出了不同的型号。

給線下專賣店的空調寫上了“專賣店特供”，給線上京東旗艦店的空調寫上了“電商專供”。

但是，無論在線上購買還是在線下購買，空調都是格力的空調，給你安裝、維修、售後的，也都是格力的那一波人。

保險也是一樣的。

比如說我們的重疾險人保健康i無憂：人保i無憂 陽光i保：來自“大保險公司”的高性價比重疾險

就是谷愛淩和楊倩在CCTV做廣告那個中國人保，PICC。

這個産品就是中國人保放在互聯網渠道進行銷售的，就是線上保險，并不影響承保公司就是中國人保，是大公司。

比如說我們的百萬醫療險太平洋健康藍醫保（醫享無憂）：太平洋醫享無憂：20年長期百萬醫療險中的全能王

承保公司就是線下非常有名的那個太平洋保險公司，也是大公司。

他家的廣告語我從小聽到大——平時注入一滴水，難時擁有太平洋。

比如說小朋友的意外險平安小頑童，就是大名鼎鼎的中國平安。

他就把這個意外險放在互聯網上賣，就賣六七十塊錢，沒辦法啊，人家就隻賣這麼多，但是不妨礙這個産品他就是中國平安在承保啊。

你不能因為他就賣六七十塊錢，就懷疑這不是大公司中國平安的産品。

再比如我們的小額住院醫療險國壽小醫仙，這可是中國人壽耶，誰敢說這是小保險公司呀。

你看，現在幾乎所有的保險公司，都會把産品放到互聯網上來賣。

互聯網，就是一個保險的銷售渠道，僅此而已，沒什麼特殊的。

現在已經是互聯網時代了，新東方都轉型直播帶貨并且取得重大成功了，保險行業不可能永遠停留在過去，積極擁抱新時代才是各行各業的發展之道。

總不可能說，我們的祖國各行各業發展日新月異、欣欣向榮，唯有保險行業，要一直止步不前，永遠停留在紙質簽保單、現金收保費的階段吧——這怎麼行！

你看啊，上面這些中國人保、太平洋保險、中國平安、中國人壽，他們的保險也在網上賣呀，也是“線上保險”呀。

當你在質疑“線上保險”的時候，難道你的意思是，所有通過電腦和手機買的保險，都不讓人放心嗎？

我想，肯定不是的。

所以我知道，大家這個問題，深層次的意思其實是——中小型保險公司靠不靠譜？網上買完如何理賠？

啧，你看看，有問題直接問就行了嘛，幹嘛口是心非呀。

02

“線上保險”與“線下保險”的同與不同

（1）相同點

前面我們說了，所謂的“線上”與“線下”，隻是保險公司不同的銷售渠道而已。

隻要是保險産品，不管是通過線上還是線下渠道銷售的，都将受到銀保監會的統一監管，都受到《保險法》與《消費者權益保護法》的保護，客戶權益都能得到保證。

而且，線上線下銷售的保單具有相同的法律效益，保單所注明的權利都沒有任何影響。

在線上買保險也安全！安全！安全！

（2）不同點

大家在線上找到文文大保貝兒買保險，除了能高效率的解決大家的保險問題之外，還可以為大家提供優質的專業服務。

而且文文大保貝兒作為第三方的保險經紀人，會在各家保險公司中，幫大家找到最合适的、性價比最高的産品。

至于文文大保貝兒是不是真的專業，大家可以在文文大保貝兒之前寫過的文章、拍過的視頻、辦過的核保理賠案例裡自行判斷。

如果大家在線下找保險公司的代理人進行咨詢呢，能面對面見到代理人，一對一溝通起來效率更高，更節約時間，再者“見面三分情”，信任度也會更高。

不過一般來說，一位代理人隻銷售一家保險公司的産品，代表的都是自家公司的立場，難免有“王婆賣瓜”的嫌疑（沒有說他們不好的意思）。

并且這樣的保險代理人，大概率是面對所有人都推薦一款産品，而不是對不同的人針對人的推薦不同的産品，那也就毫無專業性可言了。

（3）關于保險公司服務網點

随着互聯網的不斷發展，其實大家也應該發現了，身邊的銀行網點都越來越少，保險公司的服務網點也越來越少。

因為足不出戶就可以辦成的事情，實在是太多了，大家對線下網點的需求真的沒有那麼高了。

而且現在很多業務，就在手機APP或者公衆号上都可以直接辦理，根本不需要去線下網點了。

“在線上完成所有基礎業務的辦理”，一定會是各行各業未來發展的大趨勢。

當然，确實也有一些保險在理賠的時候，需要将理賠材料郵寄到保險公司，郵寄材料的過程中，需要花費一定的快遞費用和一定的時間。

這一點也需要大家客觀看待——畢竟，從自己家開車去保險公司網點遞交材料，還得出油錢、停車費、花時間呢不是？

（4）關于保險理賠

小保險公司的保險産品雖然便宜，但是不是理賠不太靠譜？

大公司的保險雖然貴，但理賠會更快、更放心？

——很多小夥伴糾結要不要在線上買保險，确實最擔心的就是理賠的問題，害怕理賠的時候沒有保障。

這個擔心，其實根本就不存在。

一份保單最後是否能夠獲得理賠，取決的是事故是否符合保險合同的要求，隻要在保障範圍之内，保險公司一定會賠付，這與是在線上還是線下渠道購買的沒有關系。

保險說到底，就是一份具有法律效益的合同，保險能不能賠、怎麼賠，都在合同裡寫的清清楚楚。

隻要符合理賠标準，“大公司”會賠，“小公司”也會賠；不符合理賠标準，“小公司”不賠，“大公司”也不會賠。

保險公司既然能把産品放在線上銷售，那必然是有後端服務去承接的。

既然是開門做生意的，那這些保險公司都考慮好了，大家真的不用擔心。

03

關于小保險公司

咱們買保險，肯定是希望保險公司名氣大、線下網點多、電話客服接通快、理賠審核快、各種體驗好的......這是非常正常的訴求。

那這些要求加在一起，保險公司的運營成本在這放着，這保費他就不可能便宜了啊！

——全國各地開分公司開線下網點要錢的吧，客服人員理賠人員内勤人員要發工資的吧，股東還要賺錢的吧，去央視黃金時段打廣告也要錢的吧？

錢從哪來，保險公司又不會印錢，那就隻能從客戶的保費裡來。

有的小夥伴可能會覺得，便宜沒好貨，便宜保險都不好。

怎麼說呢，大家的保障成本其實都差不多，就看你願不願意為了這些附加的東西買單了，品牌有溢價很正常。

如果你要求，小保險公司也要名氣大、線下網點多、電話客服接通快、理賠審核快、各種體驗好、保費還要便宜到逆天……

害，你自己看看，你這要求過分不過分，小公司要有錢幹這些，他們還能就是個小公司嗎？

所以，真的沒有什麼小保險公司，隻有沒錢打廣告，所以沒辦法讓你知道的保險公司。

那就看你是選擇，自己要不要多支出這部分保費，用于保險公司的廣告開支了，反正大家的保障成本，其實到沒啥太大區别。

那小保險公司會不會破産倒閉？

會啊，會倒閉啊，前兩天易安财險不是剛倒閉嗎？

再往前的安邦保險不是都查無此司了嗎？

且慢，别急，咱先看看倒閉了，然後呢？

無人傷亡、啥事沒有啊不是嗎？

總的來說，不管是線上保險還是線下保險，本質的區别就是銷售渠道的不同。

由于互聯網銷售渠道的成本更低，省去了場地費、人工費等等諸多運營費用，所以從價格上來看比線下産品更有優勢，同時選擇性更大。

對于咱們來說，不管是什麼渠道的産品，隻要是适合自己的，就都是好産品。

如果前方的路撲朔迷離，記得還有保險可期。

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