在《不推薦産品，隻教你如何去選重疾險，花8分鐘太值得了》一文中我詳細講了重疾險的各項保障，哪些是核心，哪些是個性化配置，哪些是錦上添花的部分，閱讀完此文大家對買重疾應該有總體性思路。

給不同人群買重疾險，既有共性的部分又有個性化的需求。孩子相對于成年人，除了基礎保障，還有哪些附加保障值得重點關注呢？

上圖是給市場主流的少兒重疾險畫的像，咋一看項目挺多，有些迷糊，不要緊，老規矩，請跟着我一步步剖析。

三木把總保障分成兩部分：基礎保障和附加保障，基礎保障是一款重疾産品的核心，附加保障是亮點。

1、重症比什麼？

你在市面上可能見到有保128種重症的，有保100種的，大家習慣認為128種更優，但是如果三木告訴你，年交保費3000元，它就優秀了幾毛錢，且多的那幾種重症比空難的概率還低，你就不這麼想了。

部分人還想到了兩點：

Ⅰ、重疾理賠條件是不是很苛刻？條款專業術語讀不懂，怎麼辦？

Ⅱ、重症數量不少，但會不會還漏掉了常見的重症？

這兩點不用擔心，保險行業協會聯合中國醫師協會把最高發的28種重症（大緻占了96%以上）統一規定了，隻要産品叫重大疾病保險，那麼就必須包含這28個病種。

知道這點之後，大家就不必糾結買128種還是100種重症的産品了，直接忽略，就當一樣，而把關注點放在以下内容。

腦圖上顯示，從次數和額度兩個維度比較。

維度1：賠償次數

早期重疾産品的重症都是賠1次的，後來發現重疾患者易複發且相比更容易再次患重疾，而患過一次重疾後再也無法購買商業保險了，為了彌補這個缺憾，越來越多的重疾産品設計可以賠多次。

從優到次這樣的排序：不分組賠多次>分組賠多次>賠1次。

給孩子買重疾險當然優先選擇不分組賠多次的。

維度2：賠償額度

俗話說，買重疾就是買保額，且保費、保險金都與保額成正比。

比如，你買的重疾險保額10萬，保費1500元/年，那麼重疾保險金一般也是10萬元（100%保額）。

假如你想重疾保險金為100萬，那麼就要買100萬的保額，相應的保費也增加10倍，為15000元/年。

花同樣的保費買的保額越高越好，目前很多産品在賠償額度上也做了很多升級，下文也會詳細介紹。

2、中症和輕症比什麼？

中症和輕症是相對于重症而言，一般是重症早期狀态或其他比重症病情輕，傷害更小的疾病。

有了中症或輕症，重疾險更加容易獲得理賠，早期的産品沒有，現在幾乎變成标準配置了，因此我也把它們作為基礎保障之一。

那麼怎麼去分辨一款産品的中症或輕症是否優秀呢？

可以從下圖幾個維度去對比。

數量、賠償次數、賠償額度是中症、輕症對比的核心要素，圖中已經告訴大家如何去對比了，點擊圖放大看。

3、被保人豁免

舉個例子就很容易理解被保險人豁免功能了。

張女士買了某重疾保單100萬保額，為多次賠付産品，年交保費1.5萬元，且含有中症、輕症保障。保單剛滿3年，張女士被确診為乳腺癌早期，滿足輕症理賠條件，因此可以獲得以下權益：

Ⅰ、輕症保險金30萬元，按照30%保額給付；

Ⅱ、豁免未來17年的保費，共計25.5萬元，保險合同繼續有效。

可見保費豁免功能很實用，交費期越長，豁免的概率越大，多次賠付重疾險理賠重症、中症、輕症後都可以豁免保費。

我認為，以上4項保障是買重疾險的必備責任，再根據自身情況去選購附加保障。

1、選重症多次賠付

生物醫藥和醫療技術的飛速發展讓重疾的治愈率越來越高，即使治愈不了也可能變成一種慢性病，長期藥物治療。

而重疾險健康告知較嚴苛，患過重疾的病人無法再購買商業健康險，而再次患重疾的風險更高，因此多次賠付重疾産品越來越受歡迎，孩子年齡小，多次賠重疾更加迫切需要。

不分組賠多次重疾為最優，建議選擇此類産品。

2、保額要買足夠高

買重疾就是買保額，這句話即直接又正确，雖然孩子不直接創收，但孩子患病，休假的是父母一方，即影響家庭收入又增加了巨大開支，沒有一定的保險金根本玩不轉。

之前很多人的重疾保額才十萬八萬的，現在看來就是杯水車薪，如今買重疾，至少50萬起步。

3、中症/輕症要優秀

除了3個最高發的輕症行業統一規定之外，中症和輕症都是各家保險公司自己制定，中/輕症是否優秀既要看數量（特别是28種高發重疾對應的中/輕症），又要看賠付額度。

具體産品具體分析，這裡不詳述。

4、少兒特疾/罕見病保障好

這兩項保障也稱得上是少兒重疾的标配，雖然該類病種發病率不高，但破壞性超強，隻有多賠點錢才好應對。

5、附加投保人豁免

如果父母一方給孩子買保險，投保人身故、重症、中症、輕症可以豁免這份重疾保單的保費。

少兒重疾交費期一般20年或30年，加上這項保障可以規避父母的疾病和意外風險，非常的适用，錢不多，建議加上。

6、身故賠保額非必須

父母給孩子買重疾險的初衷當然是希望災難來臨的時候有錢給孩子治病，也有錢保持家庭原有的生活水平。

而身故保險金并非是必要保障，特别是在孩子沒有成家之前，他（她）并未有撫養和贍養責任，放棄身故賠保額，可以節省将近40%的總保費。

7、性價比一定要高

市場主體壽險公司有100家左右，重疾險市場又是一個充分競争的市場，每家保險公司市場戰略不同，你總能找到采取産品領先戰略的公司，他們的産品不僅保費便宜且保障還非常優秀，我們把這類稱為高性價比産品。

而保險行業嚴厲的監管體系保證了不管買哪家公司的産品，公司可以倒閉被接管，保單理賠要兌現，讓投保人可以放心地買。

少兒重疾方案的設計既要考慮保障又要考慮家庭經濟狀況，隻有兩者兼顧，才能稱為上佳方案。

具體降費的措施有下圖中的5種，可以按照順序合理安排。

1、便宜又實惠的方案

從圖中看，重症、中症、輕症都是選擇了多次賠的産品，且還包含少兒特疾/罕見病的額外賠付，被保人豁免自帶，考慮到保費便宜，20年的總保費也就1.2萬多元，沒有附加投保人豁免。

本方案采用選擇高性價比公司和減少保險期限（保30年）來達到降低保費，而并未減少保障，保障依然全面充分。

2、經濟又合适的方案

此方案在方案1的基礎上升級了保險期限，保30年變成保至終身，加上了投保人豁免，把交費期限延長至30年。

因為有被保人和投保人雙重豁免，選30年交費不僅可以降低年交保費的壓力還增大了獲得豁免的概率。

考慮到孩子身故保險金并非必須的，此方案沒選身故賠保額，而是選擇賠累計已交保費。

本方案降費措施是選擇高性價比産品、選擇較長交費期和降低身故賠償責任。

3、保障全面的方案

此方案年交保費3600元，采用兩個産品的組合，一個保至30歲，另外一個保終身，把保額做到100萬，另外終身産品添上了身故賠保額。

方案保費稍貴，兼顧了疾病和身故，且提高了保險金，适合經濟條件稍好的家庭給孩子買。

總之，給孩子買重疾險，方案可以根據需求調整，比如也可以把保30年換成保至70歲等等。

三木想說，給孩子買重疾險，省錢和好的保障我都要！

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