《中華人民共和國保險法》

第一百一十七條 保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的範圍内代為辦理保險業務的機構或者個人。

第一百一十八條 保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構。

此處的“保險人”指的是保險公司，比如中國人壽、平安人壽這些。

“保險代理人”定義講的也很明确：受保險公司的委托，在保險公司的授權範圍内，銷售本保險公司的保險産品，可以是機構也可以是個人，通常就是市面上各家保險公司的業務員；

“保險經紀人”是指基于投保人的利益，協助投保人與保險人簽訂合同，并提供相應服務；是類似于房地産第三方的中介；

兩者都是協助保險人與投保人簽訂合同，但是其中有2點比較關鍵：1、所在立場不同，保險代理人站在“保險人”立場，保險經紀人站在“投保人”立場。

這是兩者最大的區别。

保險代理人有公司與客戶利益的困惑：

比如，在我以往給客戶制定保險方案後（我曾經從事過保險公司的保險代理人），對方提出其他家保險公司産品也不錯，兩者對比怎麼樣？

因為我基于當前公司的立場，以及我本身也在這家保險公司獲取傭金，所以主觀解釋上總有對自己家産品的偏袒性，确實客戶有可能對我的“個人”買賬，那客觀的說這份産品是否是對客戶最有幫助的？

再舉個例子：

之前我有個企業客戶想在我們公司購買團險，但是保險公司考慮對方企業所從事的工作的危險系數比較高，公司今年所放出的承保額度也已經滿額了，所以保險公司不再願意承保（保險公司始終代表的是保險公司的利益）；

還有：

如果作為保險公司的代理人，當客戶發生理賠，保險公司利益與客戶利益發生沖突時，是幫助公司、還是幫助客戶？

有的說：那肯定是幫助客戶啊！

可是出于“在其職謀其位”也好、出于《保險法》規定“保險代理人”站在保險公司的立場也好，如果幫了客戶後保險公司會如何對待“保險代理人”？

說的深入一點，工資收入都是保險公司發，保險代理人有多大底氣與公司激烈對抗？

那就隻能幫保險公司了？

首先，保險行業的本質是服務業，如果客戶遭受了損失，你的業務如何再持續？

其次，根據《保險法》的要求，代理人的職責隻有“保險業務”、沒有“理賠服務”，況且保險公司有自己的理賠部門，“狗拿耗子”的事，業務員能介入多少呢？這個也存在疑問。

在從事保險公司的保險代理人後，這份困惑始終伴随着我的職業生涯，而切換為保險經紀人（後轉型）後反而解開了我的職業困惑；

這都是因為立場不同而引發的一系列矛盾；

2、保險經紀人提供的公司産品更多

保險代理人因為在一家公司任職，隻有一家公司的保險産品，保險經紀公司作為第三方，可與多家保險主體公司合作，所以旗下的保險經紀人能提供多家保險公司的産品及服務；

為了便于理解，簡單描述一下場景：

比如一位客戶遇到一位華夏保險的代理人，因為這個代理人隻能銷售華夏的産品，所以該客戶隻可以選擇華夏保險的保險産品；如果該客戶遇到了一位保險經紀公司的保險經紀人，因為這家保險經代公司簽訂了與華夏和其他主體公司等的合作協議，所以該客戶可以在這位保險經紀人的方案下可以選擇購買華夏、信泰、百年、複星聯合健康等多家保險公司的保險産品；

當然這當中還有基于投保人對保險産品好壞的理解有多深、保險經紀人對多家公司的業務是否精通；

3、保險經紀人提供的服務更全

根據《保險經紀人監管規定》對《保險法》中“保險經紀人”的補充規定：

《保險經紀人監管規定》 第二條

本規定所稱保險經紀人是指基于投保人的利益，為投保人與保險公司訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構，包括保險經紀公司及其分支機構。

本規定所稱保險經紀從業人員是指在保險經紀人中，為投保人或者被保險人拟訂投保方案、辦理投保手續、協助索賠的人員，或者為委托人提供防災防損、風險評估、風險管理咨詢服務、從事再保險經紀等業務的人員。

保險經紀人的中介服務包括：

1、為投保人或者被保險人拟訂投保方案：為客戶出具多家公司的綜合方案；

2、辦理投保手續：比如協助辦理健康告知、體檢、核保、保險雙錄、簽訂保險合同；

3、協助索賠：客戶出險後為客戶向保險公司索賠；

4、為委托人提供防災防損、風險評估、風險管理咨詢服務：向客戶提供相應的企業風險、家庭風險咨詢等；

5、從事再保險經紀等業務：再保險業務是為保險公司分攤風險的業務，與市場客戶關系不大；

從以上可以看出，尤其是“中介服務”上，保險經紀人：

1、可以出具多家公司的保險方案；

2、有義務要協助客戶索賠（第三方介入理賠，與保險公司沒有從屬關系）；

3、有資質提供家庭風險、企業風險咨詢服務；

所以，保險經紀人在前端提供産品更多、中端咨詢服務有授權、後端理賠服務是責任，綜合來看對客戶更有保障；

最後總結

本文出于一名保險從業者的角度下，對這兩項條款做了解讀和舉例說明，希望會給一些對本條款讀上去“無感”而又想了解此條款真實意義的人群予以幫助。

大家覺得保險代理人更好還是保險經紀人更好？

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