繼上一篇《從0-1，如何做好互金領域的運營？》，今天梳理互金領域的一些術語。了解這些術語後，後面我們再來說關于風控、通道、監管等方面的内容，大家理解起來就比較容易了。

一、時間概念

• 貸款周期：貸款過程中會出現允許用戶創建借款方案的頁面，即，要借多少錢，分成多少期（比如3期、6期、12期、24期…）。不論選擇分成多少期，從貸款成功的那天作為第一天、以應還款日作為貸款周期的最後一天，就形成了貸款周期。
• 應還款日：應該還款的日子，貸款周期的最後一天。
• 延期應還款日：如果應還款日沒有按時還款，申請了延期還款。則從應還款日順延的第二期貸款周期的最後一天。一般，一個周期為30天。
• Mi：M1、M2、M3…請注意，不是貨币領域的經濟學概念。M代表Month，Mi是以月為單位表示逾期時長的時間序數，用于對在逾期狀态中用戶分類。

二、金額概念

• 授信額度：用戶通過助貸平台申請借款，貸款機構審核通過并授信給用戶一個特定的具有上限的可貸款金額額度。比如，你計劃借款3000元，于是找到了一款App，填寫了自己的相關信息，審核通過後，你的App頁面顯示可以借款10000元。10000元就是貸款機構授信給你的上限可貸款額度。
• 動用金額：在貸款機構給你授信的金額範圍内，你每次提現成功的本金。比如，你從授信給你的10000元可貸款額度中，提現到賬3000元，則你的動用金額是3000元。
• 首貸金額：授信用戶在一款産品内初次提現成功的本金。
• 複貸金額：授信用戶在一款産品内第二次及以上提現成功的本金。
• 逾期金額：已經過了應還款日，還未還的金額合計。
• 預壞賬金額：用戶逾期在一段時間内的金額合計，一般指M1-M3的用戶。
• 壞賬金額：用戶逾期超過一定時間的金額合計，一般指M4-M11的用戶。
• 呆賬金額：用戶逾期超過一定時間的金額合計，一般指>M11的用戶。
• 利息費：按照用戶在動用金額計算，利息費=本金*日利率*計息天數。
• 服務費：用戶每次動用時，發生的一次性費用。
• 延期服務費：用戶辦理延期還款業務時，發生的一次性費用。
• 滞納金：對超過應還款日但未按時還款的用戶，按日收取的費用。滞納金=本金*日利率*應計天數。
• 本金：用戶動用金額。
• 還款本金：用戶實際還款的本金。
• 應還款金額：用戶動用後，應還的金額合計。應還款金額=本金 利息費 服務費 延期服務費 滞納金。
• 延期本金：用戶辦理延期還款後，第二期應還的本金。

三、技術概念

OCR：（Optical Character Recognition）光學字符識别。現有的互金産品，基本上不會少的兩個環節，一個是填寫身份信息，一個是填寫銀行卡信息。這兩個信息的填寫，現在更多是通過手機拍照後，系統對照片内的身份證号、姓名，銀行卡号等字段自動檢測并填充到空白欄。這個技術叫做光學字符識别。

ASR：（Automatic Speech Recognition）自動語音識别。有些信貸産品，需要借款人通過App錄制一段視頻，視頻的主要内容為承諾按時還款等信息。系統會對用戶的發音進行檢測，如果關鍵字眼方言味太重或者發音不清晰，就會審核不通過。

活體識别：通過攝像頭捕獲人的動作并快速識别出來。包括支付寶在内的金融類産品，相信大家都經曆過得一個操作步驟是：将攝像頭對準自己，并将面部放在指定的區域内，跟着提示做相應的張嘴、點頭、搖頭等操作。這個環節就是活體識别，檢測申請人是一個活的生物。

圖片對比：多張圖片之間的相似度對比。一般是将用戶通過OCR環節識别出來的身份證照片，和用戶活體識别環節的截圖照片，與公安系統内的網紋照片進行比對，判斷是同一個人，進行資格檢測。

黑名單：被限制或者不授權的用戶、設備、城市等名單列表。比如，用戶通過同一個資金方的不同助貸機構進行借款，在其餘助貸機構有過逾期等行為，則在使用同一資金方的新助貸機構，該用戶可能就是黑名單用戶。

一些産品為了降低後期維護成本，比如逾期後的催收等，會将一些偏遠地區的用戶加入黑名單。每一台正規手機都有專一的識别碼，如果檢測不到識别碼，會加入黑名單。有些用戶的手機通訊錄内會有很多貸款人員的名字，可能會将該用戶加入黑名單。等等。

白名單：可優先通過和放行的各種形式的名單列表。比如，用戶在同一資金方的某個助貸機構下的行為表現良好，則可能會被該資金方的新助貸機構列為白名單用戶。或者，有A、B兩個資金方，因為A資金方的風控體系做的很好，B資金方認為A資金方授信的用戶，他們也可以優先去審批，這些可以認為是白名單用戶。

做互金的運營，需要了解和學習的内容很多、很泛，如果涉及到結單、清算等領域，還學要學習專業的财務知識。任重而道遠，我陪同大家一起進步。

本文由 @Chris 原創發布于人人都是産品經理。未經許可，禁止轉載

題圖來自 Pexels ，基于 CC0 協議

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