達爾文6号是國富人壽推出的一款單次賠付重疾險，具體産品形态如下：

達爾文6号是互聯網保險新規後，上市的首批純網銷産品。作為網紅品牌“達爾文系列”的新作，這款産品在責任設置上創意滿滿，主要為以下兩點：

1. 重疾複原保險金：采用了類似于超級瑪麗5号的做法，重疾賠付一定時間後可以獲得100%保額的2次重疾保障。

但遺憾的是僅在60歲前提供複原後的2次重疾。由于60歲前發生2次重疾概率太小，這項創新責任的價值并不是太大。

2. 癌症無限次賠付：隻要每間隔3年處于癌症狀态，便可獲得1倍保額的賠付，次數不限。

這項責任噱頭較重，目前來看作用比較有限，很少有人長期持續處于癌症狀态，考慮到轉移、新發、複發、持續，癌症3次賠付保障基本足夠。

以上創新責任雖然價值不高，但也不算什麼大問題，産品的主要問題如下：

大坑一、特定心腦血管疾病2次賠付嚴格

此産品嚴重腦中風後遺症2次賠付要求為新發，不保複發，需重點關注。

小坑一、等待期180天過長

在等待期内，因非意外的原因發生疾病，保險公司不會賠付。一些比較友好的重疾險僅90天等待期。

小坑二、等待期内規定嚴格

此産品等待期内發生了輕/中症，責任會終止，一些比較友好的規則，僅終止等待期内已經發生的輕/中症疾病，其他保障繼續有效。

小坑三、三同條款嚴格

此産品中/輕症可多次賠付，但對于因同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外事故（簡稱三同）導緻初次确診多種中/輕症僅賠付一次，定義寬松的産品隻要确診間隔超過180天，即使有三同，也可分别賠付。

由于三同影響較為有限，故設為小坑。

小坑四、輕症隐性分組

此産品對于3種心血管、3種腦部、2種肝部、3種眼部、3種耳部疾病存在隐性分組。

舉個例子，3種心血管相關疾病分别為“較輕急性心肌梗死”、“微創冠狀動脈介入手術（非開胸手術）”和“激光心肌血運重建”，如果其中一種疾病賠付了輕症，剩下的2種疾病發生了，無法再次賠付。

由于主流重疾險均存在隐性分組情況，故将此問題歸類為小坑。

小坑五、高發輕症定義嚴格

此産品原位癌除外責任較多，大大限制了可賠付的範圍。

小坑六、健康告知嚴格

甲狀腺結節2級，産品會除外甲狀腺癌承保，即發生了甲狀腺相關的重疾不賠付，一些核保寬松的産品，可以正常承保。

配置建議

以上便是這款産品的主要問題，供大家參考。

整體而言，這款産品不含身故責任，同時60歲前重疾額外賠付，以做高工作期間的保額；若預算充足，可額外附加高發重疾（如癌症、心血管疾病）二次賠付。

從形态上符合保障需求，價格上也屬于第一梯隊産品，可以作為備選産品之一。

希望本文能對大家有啟發，具體如何選擇更适合自己的重疾險，歡迎大家私信京哥。

【寫在最後】

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