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等額本息是不是越還利息越少

生活更新时间:2024-09-11 14:39:02

貸款10萬，等額本息的還款方式，一年還清，最後一共還了10萬5500元，請問利率是不是5.5%？

當然不是，這是一個典型的數字錯覺，盡管大部分銷售會告訴你，他們的年化利率就是5.5%，月息就是4厘多，聽起來很便宜的樣子，很多做分期的也會這麼告訴你，但它的真實利率是10%，幾乎要高一倍，為什麼呢？哪裡出了問題呢？

等額本息是不是越還利息越少（等額本息的真假利率）1

（圖片來源于網絡）

這裡我們要明白：“資金利用率”。就是說這10萬塊錢你不是從頭用到尾，你在不停地歸還本金導緻你實際利用的本金遠沒有那麼多，也就是說你剛借到錢的時候，手裡有10萬的本金，每個月還八千多。

而所謂的“等額本息”就是每個月還款額連本帶息都是一樣的，所以到最後一個月，你手裡隻剩幾千的本金了，但是你這個月還是要還八千多。

等額本息是不是越還利息越少（等額本息的真假利率）2

（圖片來源于網絡）

評論來算的話，實際你每個月可以利用的本金隻有5萬左右，隻有借款額的一半，所以折算一下，可以說你的實際利率等于是高了一倍。

那我們的結論是什麼呢？這種貸款不要碰嗎？不對！

事實是它完全沒有那麼可怕，因為還取決于另外一個維度“加權”。加權利率高不高一方面取決于實際利率、一方面也取決于本金的多少。

等額本息是不是越還利息越少（等額本息的真假利率）3

（圖片來源于網絡）

舉個例子：你借朋友一瓶可樂，第二年還他兩瓶可樂，實際年化是100％但是對生活有影響嗎？完全沒有，因為權重太小，完全可以忽略不計。

當然！并不是所有的等額本息真實利率都要×2，比如房貸，他也是等額本息，利率5.5%的話真實利率就是5.5%，并不需要×2，所謂的×2隻是在一些不規範的場合，有一些銷售為了讓人心理上感覺利率低，從而偷換了概念，他們所謂的年化，并不是真正的年化。

等額本息是不是越還利息越少（等額本息的真假利率）4

（圖片來源于網絡）

那我們應該怎麼辨别真假呢？

最嚴謹得就是用内部收益率IRP函數，但是很多人并不會使用。

其實，除了使用IRP函數，還有一個最簡單的辦法，就是在網上搜“貸款計算器”，然後選擇等額本息，嘗試輸入不同的年化利率，看一下年化利率是多少的時候，跟你将要辦理或已經辦理的貸款還款額接近，那個利率就是真正的年化利率。

如果還是覺得太過複雜，可以私信暨哥，幫你解疑答惑！

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