初為父母時，看到這小小的一團，眼睛像我，嘴巴像我，哪裡都像我，就像是自己在宇宙中留下了烙印，有了綿綿不斷的傳承，激動得仰天長嘯，興奮得手舞足蹈！冷靜下來就是緊張兮兮地看着這小東西，這麼小，這麼軟，怎麼才能平安健康長大？我恨不得張開翅膀護住她，再給她穿上堅不可摧的铠甲！

好多新晉升的父母都來問孩子該上哪些保險，大家許是都如我一般，希望把自己能做的一開始就給孩子全部做好，父母之愛子，則為之計深遠，讓我們了解下保險這個金融工具如何護孩子一生周全。

出生之後首先是給孩子辦理兒童醫保，這屬于社保範疇，享受國家财政補貼，在北京通俗叫“一老一小”，325元/年，以北京為例，一老一小保險報銷比例如下：

社保是保證最低的就醫需求，保而不包，并不是說有了社保就可以看病自由了，君不見醫院裡面沒錢治病的比比皆是，誰還沒個醫保啊？所以商業保險也是非常必要的。

商業保險裡面孩子首先上少兒意外，主要是針對磕磕碰碰，雖然我們小心翼翼，但人有失手馬有失蹄老虎還有打盹的時候，要不怎麼叫意外呢？少兒意外險一般沒有免賠額，也不限社保用藥，隻要是在二級以上公立醫院因為意外導緻的門診和住院，保額内都能報銷，100元内可以滿足基本要求，如果需要報銷特需部和私立醫院，不到400元也可以搞定（這點不需要盲目跟風，意外出險的時候第一原則是盡快找到最近的醫院處理，自家附近沒有私立醫院可以隻考慮公立醫院的意外險)。

醫療險是補充醫保進行藥費報銷的險種，預算有限的可以先上百萬醫療，防止大病住院的高額醫療費用無法負擔，幾百塊錢一年就可以搞定。北上廣深等一線城市，醫療資源緊張，建議購買中高端醫療，可以報銷特需部，國際部和私立醫院，性價比高的高端醫療可以五六千元搞定，可免帶着生病的孩子心急如焚排隊就診之憂。

醫療險是負責治病用的錢，重疾險設計的初衷是為了彌補收入損失，有些朋友說小孩子沒有工作收入，何來收入損失啊？且看下圖：

孩子和成年人不一樣，不能自己挂号和就診，雖然孩子生病沒有收入損失，但是生病期間的治療和出院之後的長期康複，都需要一個或者全家人出動來進行照護，收入肯定受到損失，所以重疾險就是用來補充這一部分費用的。還有一個很大的原因，重疾險在同等保額情況下，年齡越小，保費越低，而且年齡越小，保障時間越長，簡直就是雙倍的劃算，當然要第一時間購買。

重疾險購買盡量加大保額，保證這筆錢能夠彌補損失，若是保額不夠，真出險了，杯水車薪，就像人生路上遇到需要過的河，隻給你一個篾片，雖說聊勝于無，有點心理安慰，但是造橋造船都是不夠，這個河是過不去的啊！預算有限的情況下，可以選擇定期和消費型重疾。

兒童高發重疾：白血病、重度再生障礙性貧血、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期)、川崎病、各種腫瘤等，治療周期長費用高，購買重疾險的時候最好有單獨賠付責任的。

兒童購買重疾保障終身，面臨的是上百年的不确定性，盡量購買多次賠付的重疾，随着醫療技術發展，重疾治愈率越來越高，多次賠付的重疾可以保證賠付一次以後保障依然生效，畢竟重疾賠付後再想重新購買一份新的保單，基本上所有保險公司都很難承保了。

關于孩子的儲蓄險，就是在孩子還沒大額開銷，父母尚且身體康健的時候，強制自己盡量多存一點錢，錯峰儲蓄，應對孩子的教育和婚嫁費用，總不能到結婚年齡了才開始準備婚嫁金吧！

如果說意外和生病是不可預見的風險，那麼孩子的教育金和婚嫁金這種剛性需求就是常規風險，是寫在操作規程上，需要一定、肯定和确定的儲蓄險來化解的。儲蓄險的形式可以是教育金，增額壽，即期年金等等，形式不限，多多益善。

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