保險除了保人，也能保錢。通過一份保單，讓你的錢穩定增值。

通常我們能接受把錢放餘額寶、存銀行、買基金、炒股票……會選擇保險的相對比較少。大家瞧不上這類保險的原因無非是：覺得收益太低，不如買基金；你跟他說安全，他說不如銀行定期……

保障型保險大家都比較熟了，“投資型”保險很多朋友可能不了解。“投資型”保險真就這麼“雞肋”？到底值不值得買？今天就來好好聊一聊：

什麼是"投資型"保險？

我們常說的四大險種“重疾險、醫療險、意外險、壽險”屬于保障型保險。

我們交了保費獲得保障，但如果一直沒有出險，那保費就歸保險公司了，不會退回給你。

而“投資型”保險，我們交進去的保費，可以通過生存領取、身故領取等形式拿回來，并且還能獲得可觀的收益，實現資金增值的作用。

市面上的“投資型”保險我列了一下，大概有這麼幾種：

簡單給大家介紹下，它們之間的區别：

1）年金險

年金險是從某個年齡開始定期繳納保費，從合同約定年齡開始持續、定期地領取保險金的一種保險。根據具體資金的規劃用途，在實際銷售過程中，會被稱作“教育金”、“婚嫁金”、“養老金”等等。

年金險的特定是——确定領取，什麼時候領、領多少錢都寫在合同裡，非常安全可靠。

2）分紅險

分紅險一般會和壽險綁定在一起，它最大的問題，是充滿了不确定。有沒有分紅，有多少分紅都是不确定的。

因為分紅是根據保險公司的經營狀況來決定的，經營狀況好，就能夠拿到相對較多的分紅，如果經營不好，很可能就拿不到分紅。

3）萬能險

萬能險，其實就是一個存錢賬戶。這個存錢賬戶，有保底利率、還有給你演示的中檔利率、高檔利率。

保底利率是寫在合同裡确定能拿到的，演示利率是虛的，最終結算利率要看保險公司的投資收益。

保險公司一般不會單獨銷售萬能險，比較常見的是和年金險搭配，作為一個存錢賬戶，進行資金的二次增值。

4）增額終身壽險

增額終身壽險雖然也有壽險的保障功能（保身故/全殘），但實際功能遠遠超過傳統壽險。

它的現金價值和保額非固定，每年按約定利率複利增長，因此具備增值的功能。

很多産品都支持減保取現，任何時候隻要你需要用錢，就可以申請從現金價值裡取些出來。

既能實現生前靈活領取，又能實現身後資金傳承，非常靈活。

其實，“投資型”保險本質上還是人壽險，安全性是非常高的，從長期來看收益也很可觀。 但大家對這類保險的認知，要麼就是有誤解、要麼就是壓根不了解，覺得收益不如基金、安全不如存款。

其實我倒覺得應該反過來說：“收益高”的沒有它穩定，同樣安全的收益沒有它能打。

“收益高”的沒有它穩定

去年年底行情好的時候，大家都在曬基金收益，30%的收益率那都是平平無奇，收益率50%以上都很正常。

但是轉眼過了個年，最近跌的那個慘。年前沒有及時賣出的，收益都回吐了，現在甚至已經綠了。

基金也好、股票也好，沒有落袋，談收益那都是空的。

對于普通人來說，就算給你行情，你也踩不準買賣時機，到頭來還是一場空。

而像年金險、增額終身壽險，穩健的長跑選手，讓人無比安心。

和銀行存款一樣安全、安心

也有不少朋友擔心把錢放在保險裡十幾年甚至幾十年，到底安全嗎？萬一保險公司倒閉了怎麼辦？

其實“投資型”保險本質上還是人壽險。

《保險法》有規定，隻要是人壽險，就算保險公司倒閉了，人壽保險合同必須轉交給其他保險公司，由接手的保險公司繼續承擔責任。

購買“投資型”保險，隻要是明确寫在合同中的利益，就是确保能夠得到兌付的，受到法律保護，安全性上一絲一毫不輸銀行存款，完全不用擔心。

提前鎖定長期利率

說到這裡，那既然和銀行存款差不多、收益也大差不差，為什麼不直接存銀行？ 大家看看這組存款利率數據：

90年代，銀行存款利率能到10%以上，5年期的逼近15%（比一些P2P的利率都高）；而到了2015年，三年期的存款利率隻有2.75%了。

再來看：

從1989年到2015年，存款利率整體一直在走低。現在3%的存款利率，再過個20年、30年還會有多少？

而如果是保險産品，假設現在是3%，不管過去多少年，未來還是3%，這就是提前鎖定利率，因為寫在保險條款裡的，是不會變的。

這樣的例子不是沒有，早幾十年的“投資型”保險的收益率就有6%-8%，早年買了這類産品的客戶，現在依然能享受到6%-8%的利率。在現在看來很香吧？保險産品的利率也在下調。

一直有聲音在說，負利率時代要來了，其實真的不是聳人聽聞，看看發達國家就知道了，未來利率下行是大概率事件，負利率時代離我們并不遠。

所以在我看來，“投資型”保險的收益除了用當下的眼光去看，更要用長期的眼光來看。從這個角度來說，未來有一天，我們會覺得“可真香”。

• 趕不上通貨膨脹的速度？

每次寫“投資型”保險，總有朋友給我留言，“20年後給我這點錢，早就不值錢了”。

說起來也是神奇，通貨膨脹又不單單膨脹保險，存銀行、買基金、買股票都免不了通貨膨脹，隻不過是看收益水平能不能跑赢通脹了。

要想完全避免通貨膨脹，要麼就把錢全部花掉，要麼就做高風險投資，但最後很可能血本無歸。

如果你有更好的投資渠道當然可以，但是如果沒有，安全穩定、收益可觀的“投資型”保險确實是不錯的選擇，它能讓你老有所依、握住人生的确定性。

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