靈活就業人員是通過自己承擔基本養老保險費的方式參加的職工基本養老保險。對于靈活就業人員群體越來越壯大的今天，為自己準備一份養老保障的是大多數人選擇的保障。2020年，我國參加職工基本養老保險的人數淨增加了2,003萬人（扣去了死亡人數），可見人們的參保積極性大大提高了。

怎樣參保更劃算呢？實際上，可以分為兩種方式：一種是跟他人比較，一種是投入産出比較。

什麼是“跟他人比較”呢？就是比較不同繳費基數的人，看看怎樣繳費更劃算？

看一下養老金計算公式：退休的基本養老金主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。具體計算公式如下：

按照基礎養老金計算公式，如果我們按照60%基數繳費12個月，退休可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資。按照60%基數繳費15年（180個月），可以領取12%的社平工資。

如果是100%基數繳費，15年隻能領取15%的社平工資；而300%基數繳費15年，隻能領取30%的社平工資。

所以，這種情況下按60%基數繳費性價比更高。按照60%基數繳費隻有300%基數的1/5，但是待遇卻能達到300%基數的40%。

除此以外，參保職工退休以後增加養老金的時候，要按照定額調整、挂鈎調整、适當傾斜的方式來進行。定額調整是人人增加相同的錢數；挂鈎調整分為按繳費年限挂鈎和按養老金水平挂鈎；傾斜調整是針對高齡老人和艱苦邊遠地區進行傾斜照顧。總體來說，養老金水平越低，增加的養老金幅度會更高一些。這也是國家努力保障養老金較低人群收入保值增值的一種做法。

另外，參保人去世以後，各個地方可以享受到的喪葬費、撫恤金等待遇，大部分都是一樣的。

綜上所述，以上三個角度講隻要有領取養老金的資格就好了。也就無須比較繳費年限長短、繳費基數高低或養老金高低了。按照最低基數繳費15年，是最省錢的辦法。

這樣的做法，往往會導緻養老金待遇一直低下去。盡管養老金增加會導緻養老金水平縮小，但是養老金始終趕不上高基數繳費的人群的。

“跟自己比較”指的是自己繳納的養老保險費，多長時間能回本？

基本養老金主要分為基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。

個人賬戶養老金非常特殊，因為參保人去世以後，養老保險個人賬戶的餘額可以繼承。如果沒有領取完畢，對于個人家庭來說并不會虧本。

而基礎養老金呢？由于跟社會平均工資挂鈎，繳費和産出的時間是有比例的。

如果說社會平均工資不變，可能按照60%基數（按照靈活就業人員20%的繳費比例）繳費15年總共投入的錢數是21.6個月的社會平均工資。

其中有40%進入養老保險個人賬戶，進入統籌賬戶的錢數為12.96個月的社平工資，而養老金待遇是12%的退休上年度社會平均工資，因此108個月就可以回本。

如果是300%的基數繳費，回本時間實際上長達216個月。

可現實是社會平均工資不是永遠不變，而是年年增長的。這種情況下，如果社平工資增加了一倍，300%基數回本時間是108個月，增加了4倍，回本時間隻有54個月。

按照我們現在的人均預期壽命77.3歲估算，人們不僅能夠回本，而且還能夠多領很多養老金。由于300%基數繳費養老金待遇高，多領取的養老金就會更高。

所以，從投入産出角度來考慮，年輕人還是按照高基數繳費劃算一些。

綜上所述，按60%基數繳費15年，是最省錢的辦法，也是大多數靈活就業人員的選擇。不過，如果想讓退休以後有一份更高的養老金待遇的話，還是建議大家長時間繳費、高基數繳費更好一些。#養老爆款星計劃#

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