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不可否認，互聯網金融發展到如今的階段，已經從發展規模為重點變為了以資産質量為重點，風控的要求在不斷提高。而在這個背景之下，風控技術顯得尤為關鍵。

做線上信貸，後台怎樣識别出“你就是你”？面對要求在攝像頭前進行“點頭、眨眼”，這背後是怎樣的技術标準？而上述這些用到的，正是“人臉識别”技術。

不管是傳統金融領域，還是互聯網金融，對信貸在線化的渴求度極高，這也使得人臉識别或将成為互金行業的标配。

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全面“刷臉

2015年時，馬雲曾在德國漢諾威電子展上通過支付寶“刷臉”支付，買了一套紀念郵票。此後，支付寶推出“刷臉”解鎖；而騰訊的微證券産品，也推薦用戶“刷臉”開戶；京東錢包也已實現“刷臉”解鎖。

實際上，人臉識别在互聯網金融領域的應用，也正在有着更多想象力。比如，平安普惠推出刷臉貸款産品“平安i貸”；微衆銀行帶有人臉識别功能的APP上線；融360将人臉識别技術應用到線上貸款的認證流程中；京東金融也已經準備在“白條”上應用人臉識别技術；一些互聯網金融P2P平台，也開始應用人臉識别進行身份認證開戶。

更重要的是，遠程開戶的放開，讓銀行也加入了人臉識别技術的陣營。

2016年12月1日起，個人銀行賬戶分類管理新規實施，用戶可以通過櫃面、遠程視頻櫃員機和智能櫃員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道開立包括Ⅰ類在内的三類銀行賬戶。這意味着，央行正式放開遠程開戶限制。

而這正是人臉識别最重要的應用場景。

據統計，國内至少已有6家銀行開始試水“人臉識别”。招商銀行、上海銀行最早嘗試，例如不用帶卡，就可以從ATM機上刷臉取款等。中國銀聯也聯手Linkface打造人臉識别互聯網 金融支付新産品，并試點于徽商銀行。

依圖科技金融行業業務總監沙楊對《中國經營報》表示，對于信貸的場景來說，人臉識别是剛需。不管是傳統金融領域，還是互聯網金融，對信貸在線化的渴求度極高，這也是未來金融行業的必然趨勢，不僅能節約時間成本，還會增加效率。

“而且，随着人臉技術越來越普及，監管機構可能也會認識到這樣的一個技術的價值，然後反過來助推政策的更加放開，我覺得這肯定是一個互動的過程。”沙楊稱。

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用技術提高互金風控系數

随着互聯網金融企業的合規發展，風控能力成為了考驗互金企業的重要指标之一。毫無疑問，無論傳統金融機構還是互金企業，人臉識别将提高其風控系數。

以為京東金融提供技術支持的依圖科技為例，在以往的操作中，京東金融相關的的審核都需要通過線下人員操作來實現。而現在，這些都可以通過APP上的人臉識别來完成，尤其是在“白條”這種業務上。

“嚴格來說，借款有兩個環節，第一個環節是在授信的環節，就是平台告訴你可以貸給你多少錢，這個環節一般都需要身份驗證；第二個環節是放款的環節，授信本身是沒有風險的，隻有把錢真正打給借款人才是有風險的。而現在的人臉識别，主要集中在線上信貸這個場景，這是最高風險的。将來慢慢會擴展到互聯網理财等一些低風險的項目上。”沙洋表示。

在他看來，互聯網金融是金融的“現錢”，很多技術都是在互聯網金融領域應用的比較成熟了之後，反向去輸出給一些傳統的金融機構。從現在來看，人臉識别在傳統銀行的試水反響也不錯。

“以往，我們最熟悉的銀行的驗證方式是用銀行卡和手機号進行驗證。涉及到遠程開戶的話，金融機構能做的就是用肉眼來識别。比如在後台的幾十個員工，每天幹的事情就是看兩張照片是不是一個人。”沙楊表示，“其中，招行銀行首先嘗試用技術來解決人工問題。他們做了非常嚴密的識别測試，其中包括了生物識别的各個領域：人臉、指紋、虹膜等等，最後發現人臉識别最可靠。然後再從所有做人臉識别的技術公司中選中了依圖。“

據了解，人臉識别的人工差錯率在5%左右，而依圖科技的技術則可以将錯誤率可以降到1/10000的水平。

不過，現在人臉識别的數據庫，都是隻能對接身份證照片，當現實生活中的用戶在化妝、乃至整形之後，是否會影響辨别率？

“我們會對人的臉部特點進行優化，做出一個比較好的判斷。比如年齡在20歲的差别範圍都沒問題。”沙楊稱。

某種程度上，當人臉識别的精度已經遠遠高于人眼，技術上已經沒有更多可讨論的了。真正的問題在于，任何技術都不會是百分之百的安全，總會伴随着“道高一尺、魔高一丈”的憂慮。而在這種抗衡中，新技術的應用會讓人愈發覺得不安。

比如之前市場上很火的三維形象的技術，它可以把一張人臉的照片變成三維的，進行搖頭、點頭等動作。現在的這個技術越來越成熟，也在一定程度上對人臉識别有所威脅。

“這個技術的成熟就是伴随着人臉識别的技術的成熟一起發展起來的。但目前來看，像這樣的一個攻擊手段或者說是風險，以現在的技術能力是可控的。同時，技術提供方也會一直時刻監控攻擊手段的升級，來進行相應的應對。應該說，沒有一個不可攻破的風控體系，所有風控産品的一個目的都是提升欺詐成本。比如說欺詐要花5000塊錢，但其實隻需要貸款1萬塊錢的話，就要想想欺詐還值不值。”沙楊表示。

衆所周知，随着監管政策的進一步落地和市場競争的加劇，互聯網金融行業的洗牌和重整還将繼續發酵，真正進入“良币驅逐劣币”的時代。

而在沙楊看來，技術手段将是對互金企業一個天然篩選的過程。“那些注重風險的人，會想提高風控，繼而用更先進的技術手段。而注重風險的企業可以說自身資質都比較好，所謂跑路的概率也比較低，這個邏輯不一樣嚴密，但是我覺得是可以成立的。”沙楊稱。

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本文為原創内容

作者：《中國經營報》實習記者戴閏秒

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