4月21日，一份關乎10億人養老的文件《關于推動個人養老金發展的意見》重磅出台！意見提出，在中國境内參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，可以參加個人養老金制度。主要明确了個人養老金的參加範圍、制度模式、繳費水平、投資和領取等事項。

要想搞清楚個人養老金制度落地到底意味着什麼，我們還得從我國的養老保障體系說起。

我國養老保障體系可以簡單概括為“三大支柱”。

第一支柱，是基本養老保險，由政府主導，這是基礎。包含在每個月我們自己和公司一起扣繳的“五險一金”中，基本養老保險和醫療、失業、工傷、生育并稱為五險。退休後按月發放，能夠給退休職工提供基本的生活保障。目前，我國養老保險體系第一支柱是基本養老保險，職工養老保險加上城鄉居民養老保險已經覆蓋超過10億人。

第二支柱，是企業年金或職業年金，由單位發起，這是補充。是效益好的企業給員工的福利，不是每個企業都發的，能進一步提高退休職工的生活質量。

第三支柱，是商業養老保險，由個人購買。退休後由當初購買的商業保險機構發放。

什麼是個人養老金？

簡而言之，個人養老金是我國養老保險體系的第三支柱。

所以在這次《關于推動個人養老金發展的意見》，開篇的總體要求中寫道“推動發展适合中國國情、政府政策支持、個人自願參加、市場化運營的個人養老金，與基本養老保險、企業（職業）年金相銜接，實現養老保險補充功能”。換句話說，個人養老金制度，主體是個人，《意見》的出台标志着個人養老金制度的建立。個人養老金其實就是自己存錢自己用，作為養老保險制度的補充。

哪些人可以參加個人養老金制度？

《意見》顯示，可以參加個人養老金的人員主要分為兩大類：在中國境内參加城鎮職工基本養老保險人員、在中國境内參加城鄉居民基本養老保險的勞動者。簡單地說，大概有10億多人可以參加個人養老金制度！需要注意的是，個人養老金并非是強制繳納的，而是個人自願參加的。參加隻需要兩步：一是到個人養老金信息平台，建立個人養老金賬戶！二是到相關銀行，開立本人唯一個人養老金賬戶！

個人養老金繳費多少？

《意見》顯示，個人養老金制度實行個人賬戶制度，個人承擔個人繳費，個人繳費進入個人賬戶！個人養老金賬戶是享受給繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅的基礎！注意：繳納有上限，每個人每年繳納個人養老金的上限是12000元。

個人養老金與銀行存款有什麼區别？

自己個人繳納進入個人賬戶，這和銀行儲蓄不是一模一樣嗎？實際上，個人養老金與銀行儲蓄還是有區别的！

一、是稅收的優惠。《意見》表示，國家制定稅收優惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養老金制度并依規領取個人養老金。

二、是投資更廣泛安全。意見表示，用于購買符合規定的銀行理财、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、标的規範、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融産品，參加人可自主選擇。

三、是閉環管理。所謂的閉環管理指的是一般情況下不允許提前支取。個人養老金資金賬戶實行封閉運行，其權益歸參加人所有，除另有規定外不得提前支取。

個人養老金如何領取？

《意見》顯示，參加人在達到領取基本養老金年齡、喪失勞動能力、出國定居等情況經過平台核驗後，可以按月、按次或者一次性領取個人養老金。簡單地說，和基本養老保險的領取方式一樣。領取時，應将個人養老金由個人養老金資金賬戶轉入本人社會保障卡銀行賬戶。參加人死亡後，其個人養老金賬戶中的資産可以繼承。

個人養老金帶來什麼利好？

個人養老金有助于推進多層次、多支柱養老保險體系建設，可以豐富大家的養老選擇，同時也對資本市場有一定好處，一是可增加長期資金的供給，二是有利于投資的長期性。

業内人士分析，由于個人養老金主要面向風險偏好相對較低的投資需求，追求長期的絕對收益，對安全性和穩健性要求較高。

個人養老金的大力發展，預計将帶動長期增量資金配置相對穩健的産品。

總結

雖然《意見》出台，但是依然有許多需要完善、解釋的地方。一是享受稅收優惠政策，暫時沒有詳細的具體政策；二是需要參保人購買金融産品，承擔風險，這一點對于農村老人來說可能難度較大！三是繳費上限比較低，隻有12000元。四是領取養老金需要信息平台核驗領取條件，這裡或許會存在問題，也需要監管部門！

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