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saas 普惠金融

10月14日，360數科(QFIN.O)與金蝶金融簽訂戰略合作協議，雙方将在技術、資金、渠道、客群資源等領域開展深度結合。

“從長期來看，破解小微融資困境還是在于技術。當前，小微發展呈現四大趨勢：即零售化、場景化、多元化和精細化，這也是360數科之所以選擇金蝶金融作為戰略合作夥伴的重要原因。”360數科小微金融部總經理盧瑤表示。

就當前小微金融的發展狀況，盧瑤接受證券時報記者采訪時表示，小微金融在數據标準化上已取得較大進步，行業發展的時間節點已經到來。

缺少資金、融資困難，一直是制約小微企業發展的難題。特别是近兩年來，受到新冠肺炎疫情的影響，大量小微企業經營受挫，面臨産品滞銷、資金回籠慢、資金鍊不暢等問題。

不過，2021年，國家持續增強對普惠小微金融的政策扶持，引導金融機構加強信貸投放力度。同時，疫情加速了小微金融的數據标準化進程。在盧瑤看來，小微金融發展的時間節點已經到來。

“從商業邏輯出發，時間節點主要是看數據能不能進行标準化。因為我們是做線上和零售出身，所以紙質材料怎麼提交，通過表單怎麼進行填寫，這對我們來說更多是原來用戶進件資料的線上化，沒有解決生産力的問題，隻是把原來線下的部分搬到了線上。但财稅數據方面，行業大約從2017年開始出現财稅數據建模，經過幾年的發展，目前相對來說已經進入到比較成熟的階段。” 盧瑤表示。

财稅數據的标準化，也是360數科與金蝶金融合作的重點。金蝶在企業服務領域深耕多年，尤其在财稅數據服務上深厚積澱。盧瑤認為，現在業界提供這種服務的供應商雖然很多，但真正能把内在邏輯弄明白的其實不多。小微企業短期依靠供給側改革，随着城鎮化改革升級，更多精力在如何标準化做信用評估。但長期來看，需要金蝶這樣的公司進行技術驅動的需求側改革，徹底把小微企業本身經營管理上這些粗放的東西解決掉，并且把它數字化。

當前，在小微企業發展逐漸精細化的前提下，金融科技企業的應有使命并非複制。從360數科自身實踐看，公司堅持對産品進行打磨。目前已将産品鍊路的所有功能，全部做成獨立的模塊，進而把不同金融機構的優勢，在同一産品的生命周期中全部體現。以期更好地從商業模式角度，實現與金融機構的互補。

目前，360數科平台注冊用戶2億左右，從客群來看，小微人群（個體工商戶、小微企業主、注冊企業董監高等）數量僅占據公司兩到三成的用戶盤，但在放款規模來上，該群體的融資需求較大，目前占到公司五至六成的交易規模。

“我們正在做一些精細化的‘小微助力計劃’，主要是通過定價産品的合作，比如今年雙十一會針對批發零售商戶進行定向供貨優惠支持等，我們相信這塊業務值得長時間深耕。” 盧瑤表示。

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