曉梒，有人說社保交滿15年，就夠了？但也有人說社保隻交15年是遠遠不夠的，養老金“多繳多得，長繳多得”，繳得越多，繳得越久，退休領到的養老金也就越多。

可我隻是一位普普通通的自由職業者，看似工作輕松自在，但實則過得朝不保夕，15年的社保費都是東拼西湊才交夠的，想多繳一是太難，二是也不知道多繳是否劃算。

曉梒，你能幫我算一下嗎？在不同繳費年限下，退休領到的養老金差距有多大嗎？

下面由【曉梒聊社保】為您深入解析：

在了解“不同繳費年限下，退休領到的養老金差距有多大”之前，我們需要先了解養老金是如何計算而來的。

首先，根據《社會保險法》規定，參加養老保險的個人，達到法定退休年齡時，養老保險累計交滿15年，才可以按月領取養老金。換句話說，15年，是領取養老金的最低準入門檻。

其次，基本養老金是由基礎養老金和個人養老金兩部分構成，即：基本養老金=基礎養老金 個人養老金。

但如果參保人員是實行個人繳費制度之前參加工作，之後退休，那麼，這段時間的工齡則作為視同繳費年限，不僅在繳費年限上加一筆，而且還有一筆過渡養老金可以領。即：基本養老金=基礎養老金 個人養老金 過渡養老金。

根據1995年國務院發布的《關于深化企業職工養老保險制度改革的通知》規定“實行個人繳費制度前，職工的連續工齡可作為視同繳費年限”。

最後，決定退休能領多少養老金，還取決于繳費年限，繳費工資、退休地的社會平均工資以及退休年齡這四個因素。

為了大家更深入了解，在考慮過渡養老金、個人賬戶利息的前提下，不同參保年限，養老金差距有多大，下面我們具體來看一下，假設是在同一地區，同一年退休，領到的基礎養老金都是多少呢？

退休當年的養老保險繳費計發基數以長春2020年為例，2020年基本養老金計發基數為83133元，月平均計發基數為6927.75元。這塊如果不知道的話，可以在網上查一下。

01 基礎養老金

• 15年，基礎養老金=6927.75（1 0.6）÷2×15（年）×1%=831.33元；
• 20年，基礎養老金=6927.75（1 0.6）÷2×20（年）×1%=1108.44元；
• 25年，基礎養老金=6927.75（1 0.6）÷2×25（年）×1%=1385.55元；
• 30年，基礎養老金=6927.75（1 0.6）÷2×30（年）×1%=1662.66元；

02 個人養老金

個人養老金=個人賬戶餘額÷計發月數，其中：個人賬戶餘額=繳費基數*20%*12*繳費年限（不含個人利息）。

假設每一年都是按6000元作為繳費基數，不同參保年限個人賬戶餘額是多少？那麼60歲退休，退休領到的個人養老金又是多少呢？

• 15年，個人賬戶餘額=6000*8%*12（月）*15年=86400元，個人養老金=86400/139=621.58元；
• 20年，個人賬戶餘額=6000*8%*12（月）*20年=115200元，個人養老金=115200/139=828.78元；
• 25年，個人賬戶餘額=6000*8%*12（月）*25年=144000元，個人養老金=144000/139=1035.97元；
• 30年，個人賬戶餘額=6000*8%*12（月）*30年=172800元，個人養老金=172800/139=1243.17元；

03 基本養老金

為了便于了解，意圖更清晰。

從上圖中，可以了解到每多繳5年，每月能多領大概484.31元，一年5811.72元，多繳5年的費用大概在72000元，從投資收益率來看，13年才能回本。

至于多繳是否劃算，這個還要看個人的經濟條件而定，但對于上班族來說，絕對是劃算的，因為上班族，通過單位繳納社保，個人隻需要承擔8%的費用，也就一年6000*8%*12=5760元，而個人一年則需要承擔20%的費用。

這塊需要說明一下，就是繳費基數與社平工資相挂鈎，社平工資年年上漲，因此繳費基數也年年上漲。

另外，繳費年限，不僅影響退休時的養老金高低，同時還影響退休以後的養老金增長。

這一點從近幾年養老金調整方案中，我們可以了解 “多繳多得，長繳多得”。

社保不單單養老保險，還有醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險，而其中的醫療保險和養老保險一樣，繳納年限滿足最低要求可享受退休待遇，也就是說退休後不繳費也能享受終身醫療待遇。

據《社會保險法》第27條規定：

參加職工基本醫療保險的個人，達到法定退休年齡時累計繳費達到國家規定年限的，退休後不再繳納基本醫療保險費，按照國家規定享受基本醫療保險待遇；未達到國家規定年限的，可以繳費至國家規定年限。

簡單點說：

參保15年~無法享受終身醫保，當然，這個并非絕對，比如上海、廣州，參保15年也能不繳費終身享受醫療待遇；參保30年~正常享受終身醫保；

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