前幾天，一位新晉寶媽通過線上找到我，說擔心孩子的風險，以及孩子未來的教育問題，想要給孩子添加一些保障，咨詢我怎麼給孩子選擇好。

30歲左右的年齡，孩子出生，是咨詢我最多的人群。因為孩子的出生，感受到生命的脆弱，開始意識到風險的嚴重性，擔心極端情況的發生，想要規避風險。

30歲左右，夫妻而立之年，孩子出生，父母年近花甲。上有老下有小，夫妻都處于一生中壓力最大的時刻。丈夫費力奔波掙錢養家，妻子盡心竭力照顧家庭。

我就以這個咨詢我的這位寶媽的家庭為例，給她的家庭做一個簡單的家庭風險分析。

1，家庭情況

家庭成員5位（其實父親有三高的風險，孩子也時不時會有一些身體狀況，簡化一點，我都假設為健康）

夫妻年收入：丈夫年收入15萬，妻子年收入10萬，家庭綜合年收入25萬。目前手裡還有10萬左右的存款。

家庭支出主要有四類：合計是每年23萬收入，結餘2萬。

2，風險評估

然後我們來計算整個家庭的風險情況，因為女主人提到過孩子的教育支出問題，我們暫且規劃到孩子大學畢業，差不多22歲，也就是差不多20年後。風險計算的時間長度就取20年，家庭年收入，和支出都暫定不變化（不考慮通脹，意外支出等因素）。

未來20年收入：工資性收入500萬，加上10萬存款，510萬。

未來20年支出：各項費用合計460萬。

結餘資金=收入-支出=510-460=50萬。還不錯，未來20年有50萬的結餘。風險不大，果真如此嗎？

以上所有預估的前提是：家人身體健康、夫妻收入穩定，小孩成績好，不擇校。（有人會說，萬一丈夫升職加薪，走向人生巅峰呢。不排除這個可能，隔天中也是可能的。）

你能保證20年夫妻收入穩定，你能保證孩子成績好，你能保證一家5口人，20年，一帆風順嗎？短期看個人風險，概率低，但是一旦放到一家5口人，20年時間，就難以預料了。

3，假定有意外

我們都聽過一句話：“沒人知道明天和意外誰先到”。上面分析了小家庭20年有50萬的結餘，看起來還尚可，如果發生了一些意外呢？

（1）三病兩痛

期間如果有父母孩子有個三病兩痛，我不敢保證20年期間50萬是否夠用。如果發生不幸的是丈夫，或者妻子，那就不是20年50萬的問題了。

我們來想象兩個極端的情況，當然我們都不希望這樣的事情發生。（隻是探讨，各位看官介意可以退出觀看）（案例分享， 經過客戶同意，客戶也願意讓更多人認識到風險）

（2）丈夫發生不幸

未來20年收入減少300萬，合計收入為210萬。未來支出460萬，缺口250萬。這250萬的壓力隻能落在妻子一個人身上，亦或是賣房，降低生活費，降低教育費，把460萬的成本壓縮到210萬以内。

（3）妻子發生不幸

妻子不幸，未來20年減少200萬的收入，合計收入310萬，缺口150萬。這150萬作為家庭的頂梁柱無論如何都得挑起來。

不管是丈夫或者妻子誰發生不幸，經濟層面的風險，都是家庭難以承受的。無非還是靠買房，降低生活費等方法艱難生活，亦或是靠其他人情世故的辦法解決。

我不會去評判上面的風險發生與不發生，發生的概率誰大誰小。我們不能決定風險發生的時間，也不能确定發生的嚴重與否。

我們能做的，最好的方法，就是“未雨綢缪”。用能承受的代價，規避不能承受的風險。

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“小保君測評”

緻力于發現、規避家庭風險

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