破解養老保險資金缺口方法?6月2日，清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生在一場保險科技論壇上談到，養老保險挖掘個人養老金市場至少有五方面優勢，接下來我們就來聊聊關于破解養老保險資金缺口方法?以下内容大家不妨參考一二希望能幫到您!

破解養老保險資金缺口方法

6月2日，清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生在一場保險科技論壇上談到，養老保險挖掘個人養老金市場至少有五方面優勢。

首先，養老保險期限較長，适合做長期的養老儲備。朱俊生表示，養老需要提前規劃，準備一筆專項資金為未來的養老提供比較穩定的現金流支持，當前，我國的儲蓄率很高，但大多數是1年以内的短期存款，不利于養老儲備，後續，商業養老保險發展中面臨較大的一個任務就是将大量短期儲蓄轉化為長期養老資産。

其次，養老保險的優勢在于其内含預定利率，這是一個确定性的保障，所以，養老保險具有安全、穩定、持續增長的特點，朱俊生稱，在資管新規落地，許多理财産品打破剛兌以及未來長期利率下行的大背景下，養老金含預定利率的确定性保障是一個非常強的優勢。

朱俊生還提到，養老保險的利率是複利，拉長時間來看，複利模式可以促進養老财富的積累。舉例而言，3%左右的複利，在30年當中年化收益率可以超過6%，如果是5%的複利，在30年當中年化收益率其實超過了11%。“從全球到中國，經濟的不确定性越來越大，家庭更需要增加防禦性資産的配置。”

第三，保險産品優勢還包括可以通過多賬戶的産品組合，滿足不同風險偏好客戶的需求。朱俊生舉例稱，比如年金險可以提供确定、終身現金流，目前，年金險更多與萬能險組合，為客戶提供保底且相對穩健的收益，也有一些年金險與投連險結合，讓客戶承擔一些風險的同時獲取更高的收益。

不過，朱俊生也提到，未來，不同金融機構挖掘個人養老金市場非常核心的點在于比拼投資收益率，在這方面，養老保險面臨較大挑戰，目前，保險公司還沒有很好發揮長期養老金的投資優勢。“後續，整個行業如何提高風險容忍度、拉長考核期限、優化考核機制，倡導長期投資理念，提升投資能力，提升養老保險資金的投資回報率，以支持養老保險與萬能賬戶、投連賬戶更好地結合，從而滿足不同風險偏好客戶的需求是非常重要的。”

第四，養老保險可以進行年金化領取，分散了個體的長壽風險。“我甚至認為，所有金融機構提供的産品中，隻有保險才具備這樣的優勢。”朱俊生稱，隻有保險才能應對不确定性，别的行業是沒有這個功能的，投資其他金融産品，賬戶中的錢領完了就沒有了，但保險可以以生命表為依據，用精算技術來實現年金化的領取，終身領取，較好地分散長壽風險。但朱俊生認為，這種獨特優勢目前并沒有引起很好的重視。

最後，養老保險可以與養老服務相結合，為客戶提供綜合的養老保險解決方案。朱俊生稱，目前有越來越多保險公司投資養老社區，提供醫養服務，在長壽時代，高品質的養老既需要保險支付能力，也需要實體的醫養服務，因此，将養老保險與養老服務結合起來，創新養老解決方案，有非常大的優勢。

新京報貝殼财經記者 潘亦純

編輯 宋钰婷

校對 盧茜

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