前幾天，小尉看了一下自己的借呗的額度是81000，還挺高的。其實，我自己也沒有用過，上面寫着是日利率萬分之3.5，借1000元一天是0.35元，看着挺便宜的才幾毛錢。

我們來仔細的算一算，借1萬元一天就是3.5元，借一年就是3.5元乘以365天是1277.5元。這麼算下來，它的年利率呢是12.77%。我們來對比一下，餘額寶目前的利率是2.016%。這麼來看它的這個借款利率還是挺高的，也着實吓了我自己一大跳。

然後我打開這個支付寶的幫助中心看了一下，借呗的用途上面寫着是一款用于個人消費的借款服務，這其實就是一個消費貸。其實我們隻要點進去就可以看見下面幾個關鍵點。

首先，我們可以看到它的放款機構是，城商小貸天津銀行。其實它這個應該是屬于銀行貸款，隻不過是和支付寶進行了一個合作，借用支付寶它這個大數據。

還款方式是分為了兩種，一種是每月等額就是等額本金。另外一種是先息後本，就是等額本息。我們可以看到，如果我每月等額的一個利息是5714.63元，先息後本它是10319.4元。為什麼這兩款還款方式不一樣？

主要是因為如果每月等額，其實是因為每個月已經還了部分的本金了。所以，還完的本金就不會再算在利息裡面了，等于它就不會再給你計息了。

如果你準備提前還款的話，建議還是選擇每月等額比較好，這樣它的利息會相應的少一些。先息後本的好處是什麼呢？就是你每個月的還款壓力會小。

其次我們在下邊還能看到非常關鍵的一點，這一點很多人都不太注意，就是借呗數據實際上是會上個人征信的。我之前看到好多人說他這個借呗是不會上征信的，那麼現在我們是百分之百的肯定會上征信記錄的。所以大家如果要借了錢，一定不要上逾期。

另外在旁邊還有一個借呗 ，它是有5萬多的一個額度。但是我看了一下，它這個借款就更不合适了。因為上邊寫着，如果是要提前還款，還要加上一個2%的手續費。

算下來的話，它的提前還款的年化利率将近是15%，那就太高了。所以綜合下來，他這個借呗的年化利率其實并不是特别合适。

現在商業銀行的消費貸，基本上年化利率是在4.3%左右。還有更低的達到4.1%，注意我所說的是年化利率，也就是純實際的貸款利率。

所以支付寶上面它的這個借呗，相比商業銀行來講将近高了3倍多。它的用戶群體非常的大，這也就不難想象，為什麼支付寶借呗的利潤有這麼高了。

我個人覺得如果是臨時應急幾天，到時可是用用，但是長期使用我是不太建議的。因為它這個利率确實太高了，不太合适。

但是也必須值得肯定的是，借呗也有它的優點。放款快辦理比較簡單，而傳統銀行貸款下來，手續比較複雜，時間周期長。隻有優質的客戶才能申請，大部分客戶是申請不了的。

所以傳統銀行業還是需要進行一個金融創新，才能做到普惠金融。對于互聯網貸款大家對哪個平台感興趣，可以在下方留言，咱們一起來讨論讨論。

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