從成立到今天，小雨傘這個平台被越來越多的人所熟知，看了一下他們團隊實力，感覺不愧是能做出像超級瑪麗/增多多/大黃蜂等市場爆口碑産品的公司。

小雨傘由一群熱愛并從事互聯網行業超過十年網蟲，與擁有多年自身保險行業經驗的保險專業人士組成的專業團隊，主要來自騰訊、中國平安、太平洋保險等專業領域。已與中國平安、中國人壽、中國人保、騰訊、南開大學、香港科技大學、病痛挑戰基金會等多家保險公司以及知名機構達成戰略合作。

最近，小雨傘聯合陽光人壽又推出了一款重磅壽險産品——小雨傘擎天柱定期壽險6号，今天就好好來跟大家好好說說定壽這件事。

一、定壽是什麼？有什麼用？

相比于各種健康險，意外險，财險，壽險是非常簡單的一個險種。壽險以被保險人的身故或全殘為給付條件。說白了就是，人挂了或全殘了，就賠錢，無論原因是疾病還是意外。壽險對标的是家庭責任，主要用于抵禦家庭經濟來源身故或全殘而導緻的經濟風險。

雖然要死了才能賠，但最能體現一個人的責任感，壽險優先配置給家庭責任比較重的成年人。這筆錢雖然對逝去的人沒用，但對于尚在上學的孩子、年邁的雙親、要獨自撐起一個家的伴侶，太重要了！

通過指定受益人，可以按照投保人的意願分配，數額較大時還可以通過對接信托的方式規避道德風險。按照保障時間區分，可以分為三類：一年期壽險、定期壽險、終身壽險。

定期壽險就是保障一段時間的。單純的定期壽險屬于消費型保險，也是目前非常火熱的一類産品。通常可以保20年、30年、保到60歲、65歲、70歲等任選，保障期限靈活，在保障期内人不在了或全殘了，就賠錢，保障實用，價格也很實惠。

比如30歲女性，100萬保額，繳費20年，每年僅需要一千元左右的保費。總保費隻有兩萬塊但可以撬動100萬的保額，杠杆很高。很适合事業剛起步的年輕人、家庭頂梁柱、有房貸壓力的人群。

二、定壽怎麼選？

1.保額

額度是否夠用？能不能解決實際風險問題。這裡提供兩個方法：

收入身價法：以未來10年時間的預期收入，來作為保額，也就是說：10倍年收入。

未盡責任法：家庭貸款餘額 家庭未來10年的生活費、教育金、贍養費-積累的流動資産。

現在有很多人年收入不高，但卻背負着上百萬的房貸車貸，老人的贍養、孩子的培養都是支出，沒有一個地方是可以省的。幾百萬的壽險保額看上去很多，實則隻是維持家庭正常生活的開支而已。

還有大家請注意免體檢額度，以及産品其它額度的限制。

l 被保險人在投保其他保險公司的人身保險産品時，是否曾被拒保，延期或加費承保；

l 是否提出過已經得到重疾理賠；

l 近一年是否已有或正在申請除本公司以外的其他保險公司的人壽保險産品且累計身故（含全殘）保險金額大于200萬？

可投保保額還與年齡、城市、有無豁免，BMI等等附加條件也是息息相關的；具體可以參考具體産品投保須知裡面的要求，每種産品的保額要求會有所不同。

2.保障期限

涵蓋保障期涵蓋主要負債的期限，比如對一般家庭來說，最大的負債是房貸，那麼可以根據房貸的期限來選保20年或30年。

保障期涵蓋個人責任期限，大多數人的創造收入年齡在65歲之前，那麼通過這個角度考慮，保到65歲就可以了，如果被保人需要為家庭貢獻更長時間，或預算比較充足，那就買保至70歲。

有些朋友可能糾結的不是定期壽險買65還是70，畢竟買保至70歲也有可能一直不出險，那不就白交保費了嗎？如果有這種擔憂的朋友，可以考慮投保終身壽險。

3.繳費期限

交費期限的話，現在産品給到的選項都很多，在保障期限長的情況下，拉長繳費期，能把每年保費降得更低，但保障不變，緩解經濟壓力。

三、小雨傘擎天柱6号怎麼樣？

現在我們來一起看看開頭提到的小雨傘擎天柱6号，到底這款産品好不好呢？

先看看其基礎形态：

咋看是一款形态标準的定壽産品，但其中的特色卻不少。

零等待期定期壽險

産品不設等待期，讓消費者可更早享受保障，最大可能保障消費者的利益。相對于市場同類産品，疾病身故全殘的風險多保障了90天，保單生效後一旦出險即可申請理賠，無需等待！！！

額外賠責任增強保障力度

l 交通意外額外賠，最高可賠1050萬

不僅含航空（額外賠200%基本保額）、火車地鐵輪船公共汽車（額外賠100%基本保額），也包含節假日自駕車（額外賠50%基本保額），日常出行的意外全覆蓋，給客戶出行加倍保障，性價比超高，100萬基本保額，30歲男保30年交30年，隻要21元/年。

l 猝死額外賠50%

無等待期，而且相對于市場競品，本款産品的猝死杠杆最高，最高可賠525萬。

投保條件寬松、投保靈活

小雨傘擎天柱6号的健告3條、責免3條、不限BMI，1-6類職業均可投保，保障期繳費期靈活，繳費期可等于保障期，杠杆更高。

承保公司大品牌

本次承保小雨傘擎天柱6号的是陽光人壽，中國保險行業前八、中國企業500強、中國服務行業100強、分支機構2764家，服務遍及全國各省市自治區。2020年第四季度的償二代綜合償付能力充足率為206.33%，核心償付能力充足率為188.11%，滿足中國銀保監會關于償付能力充足率的要求。最近季度及連續三個季度的風險綜合評級（分類監管）結果為A類。

保障0等待，風險多覆蓋，說的就是小雨傘擎天柱6号，如果你還沒有一份定期壽險，買它！

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