随着父母年齡大了，感覺他們對子女的态度越來越客氣，總喜歡報喜不報憂。

就連身體不舒服的時候，既怕花錢看病，又怕給小孩添麻煩，所以都不敢告訴孩子。

而作為子女的我們，因為不常在他們身邊，又擔心父母因為年齡增大，身體機能不斷退化導緻患病幾率高。

因此我們每個月收到很多保險咨詢，其中大部分都是問到怎麼給父母買保險。

今天就來談談，關于給父母買保險這件事。

給父母買保險，為什麼這麼難？

對于年輕健康的人群來說，可以選擇的保險産品也比較多，結合咱們的7125原則，既省錢又買到合适自己的保險并不難。

但對于父母來說，因為上了年紀，體況不如年輕人，買保險會面臨三個痛處。

1、年齡限制

每款保險産品都會明确投保年齡，綜合了四大基礎保障險種的投保年齡範圍來看，除了意外險，其他險種對于60歲以上的人群都不太友好。

整體來說，年紀大，患病的風險就會更高，買保險也就越困難，所以給父母買保險，宜早不宜遲。

2、身體限制

父母由于年齡大，多少伴有一些基礎慢性病，比如像高血壓、糖尿病等等，這些情況其實都會影響買保險。所以健康告知也是一道很難跨過的坎。

3、保費貴

像重疾險和百萬醫療險這兩類健康險的保費，一般會随着年齡的增長而提高。

比如給父母買重疾險，保費往往很貴，可能會出現總交保費和已交保額差不多甚至更高的情況，所以一般也不建議給退休的父母買重疾險，因為保費貴不劃算。

父母的保險，到底該怎麼買？

1、先買好醫保

醫保作為國家給的保障，一定是最基礎最必要的。

一方面，醫保人人都能買，即便父母不是退休職工，也能參與戶籍所在地的城鄉居民醫保；

另一方面，有醫保，商業保險比如百萬醫療的報銷比例也會更高。

2、商業保險作加強補充

不過隻有醫保，是遠遠不夠的。

醫保報銷有上限，超過了封頂線以外的費用都不能報，而且很多進口藥、特效藥都不在報銷範圍内。

如果遇上大病，單靠醫保是不足夠覆蓋大病産生的高額醫療費的，所以要補充商業保險，做好全面保障。

圖出自《國民防範重大疾病健康教育讀本》

3、參考7125原則，給父母買保險

父母上了年紀，心腦血管類疾病高發，而且骨質疏松，發生意外導緻摔傷骨折也是有可能的。

所以給父母買保險，百萬醫療險 意外險，兩款就夠了。

而不推薦買重疾險和壽險的原因是：

一方面父母已經不是家庭經濟支柱，買壽險意義不大；

另一方面，父母年紀大，能買到的重疾險保額不高，而且保費貴也不劃算。

（1）百萬醫療險

每年1000多塊就能夠報銷幾百萬的醫療費，實用性非常高，而且百萬醫療險不限疾病住院，不限社保報銷。

隻要住院，醫保報銷之後剩下的費用在1萬免賠額之上的，比如像手術費、檢查費、住院費、藥品費、癌症的放化療特殊門診等治療費用，都可以用百萬醫療險來報銷。

百萬醫療險要盡可能選擇保證續保的，不會因為父母的身體狀況變化或者發生理賠而影響續保的産品，這樣可以避免脫保的風險，父母的醫療保障才更穩妥。

（2）意外險

意外險既便宜又實用，有些産品還不涉及健康告知，投保門檻非常低。

父母的意外險要重點挑選意外醫療保障全面的，不限社保報銷的，這樣就算老人發生意外跌倒摔跤，治療用到進口材料也可以報銷，不用自己再掏錢。

具體保障方案

今天就給大家分享4份給父母投保的懶人方案，大家可以根據父母的實際情況和具體需求抄作業。（無廣告純幹貨，可放心食用！）

1、未超55歲方案

太平洋醫享無憂長期醫療，保障齊全，條款沒坑，是目前我們對于0-55歲人群的首推，家裡父母年齡沒有超過55歲都可以先考慮它。

最大的亮點是保證續保20年，不管健康狀況發生改變或者理賠過也能續保，還自帶了88種院外特藥的報銷，給父母的疾病風險保駕護航。

意外險推薦鼎和小蜜蜂，意外醫療0免賠而且保額高，自費藥也可以100%報銷，還很便宜。

不過注意鼎和小蜜蜂有投保地區限制，可以結合實際情況，變動選擇。

2、未超60歲方案

其實太平洋醫享無憂的投保年齡是0到65周歲，理論上說65周歲以内都能首選它。

不過在實際投保操作中，56-65歲的人群投保，需要按照保險公司的要求先做體檢，等人工審核通過了之後才算投保成功。

本來父母沒啥事，一直沒有體檢習慣，也沒住過院，萬一體檢發生了什麼問題，就會造成不但買不了醫享無憂，而且影響投保其他産品的風險。

所以像案例中的李阿姨，今年56歲，正确地給李阿姨投保的做法是：

直接換成好醫保長期醫療20年版，保證續保20年，能報銷93種院外藥，而且投保不用做體檢。

3、未超69歲方案

超過了65歲，可以選擇的百萬醫療險就變少了。

像案例中的王阿姨，今年65歲，如果身體健康沒有異常，可以選擇瑞華醫享無憂惠享版這款百萬醫療險：

保障責任齊全，還能保證續保5年。隻要年齡沒有超過69歲的父母，都可以優先考慮它。

而王阿姨的意外險，可以考慮選擇水滴巡洋艦這款産品，最高可以支持80歲老人投保。

沒有健康告知，保障責任齊全，還可以結合實際情況增加騎行保障，可以說是一款性價比超高的老人意外險。

4、70歲方案

滿70周歲，市面上基本沒有百萬醫療可以配置，可以考慮防癌醫療險。

防癌醫療險就是隻報銷因癌症住院的費用，相對于百萬醫療險，它的保障範圍小了。

不過考慮到癌症是發病率最高，醫療費用最貴的疾病，在沒有其他更好的選擇的情況下，選擇防癌醫療險起碼能覆蓋人類的頭号大病：癌症。

而防癌醫療險健康告知也很寬松：

有高血壓、糖尿病、心血管疾病的老人，無法投保普通的百萬醫療，防癌醫療險就是個不錯之舉。

好醫保終身防癌醫療險，癌症最高可以報銷400萬治療費，0免賠額，指定的醫院報銷比例是100%。

而且終身保證續保，還能覆蓋質子重離子和癌症院外藥的保障，給癌症患者提供全方位的保障。

但由于防癌醫療險隻報銷癌症一種大病，所以還可以給父母另外配置一份全民普惠保作為補充，防範癌症以外的其他大病産生的部分醫療費。

隻是全民普惠保不保證續保，而且報銷比例低，免賠額高，隻能作為補充，一般不建議唯一配置。

除此之外，年齡超過70歲的父母，在無法選擇終身保證續保的防癌醫療險的情況下，可以看看金麒麟這款專門針對中老年人群體的醫療險産品。

最高支持80歲投保，不僅能保證續保6年，而且健康告知的标準和防癌險一樣寬松。

最大的亮點是如果完成了金麒麟指定的體檢，審核通過可以升級為一款保證續保6年的百萬醫療險，簡直就是高齡父母的福音。

總結

給父母配保險，要重點關注兩個關鍵點：疾病和意外。

而以上的方案能幫忙轉移疾病跟意外帶來的經濟風險，父母情況差不多的朋友可以參考。

在完成了給父母配保險的同時，也一定要叮囑他們有保險兜底，哪裡不舒服一定要及時說，早發現早治療。

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