據《90後保險大數據報告》顯示，“90後平均每人持有4張保單，其中2.7張是健康險”。我們也不難感受到，越來越多的年輕朋友已經配置好保險了。

但仍有很大一部分的年輕人，幾乎把注意力都放在了事業上，較少會考慮到健康保障的問題；就算買保險，也是先買百萬醫療險或意外險。

最近就有朋友留言問到：

那20多歲的年輕人，到底應不應該買重疾險呢？我們今天就來讨論一下。

才20多歲，該不該買重疾險？

剛畢業沒多久的年輕人，除去生活成本、聚餐娛樂等七七八八的費用後，一個月五六千的工資已經沒剩多少了，還要拿出一部分錢來買重疾險，确實壓力很大。

一方面是預算有限，另一方面覺得疾病離自己還很遙遠，想着等有一定積蓄再作打算也不遲。

但實際上，趁着年輕買保險性價比還挺高的，我們不妨來算一筆數：

1、年齡越小，重疾險保費越低

如果和意外險、百萬醫療險相比，重疾險保費确實顯得很貴，但如果拿20歲投保重疾險和30歲投保來對比，20歲就顯得“劃算”多了。

我們拿現在比較熱門的重疾險達爾文6号來看下：

看到上面的圖片，在保額和繳費方式一緻的情況下，20歲和30歲投保，總保費男性相差1.6萬左右，女性相差1.3萬左右。

看起來相差不多，但從保障時長來看，20歲投保的話保障還多了10年，相當于花費了更少的錢買到了更長時間的保障。

另外，萬一出險時間較早，觸發豁免責任，後期保費也不用交了。

2、20多歲買重疾險，更容易買到高性價産品

除了年齡越大保費越貴之外，疾病年輕化的趨勢也十分值得關注，比如說高血壓、糖尿病、腰椎間盤突出等，首次發病年齡都越來越低。

而我們買保險時，保險公司一般會通過設置健康告知，了解清楚我們的身體情況後，再決定是否承保。

（達爾文6号健康告知）

特别是20多歲的年輕朋友，身體大多還很健康，能相對容易買到性價比更高的産品。如果後期體檢出異常，買重疾險時就很可能被加費、除外，甚至直接拒保。

所以我們也總是建議大家，保險還是趁早買的好。

那年輕朋友買重疾險時，需要注意些什麼？怎麼買才不會踩坑呢？下面接着來說。

20多歲買重疾險，注意這4大誤區

俗話說，保險買對不買貴，買到合适的才是“最好”的。

而大多數人在一開始買保險時都會選擇困難，面對複雜的條款也容易被忽悠。那下面，我們就幫大家總結了，20多歲的年輕人買重疾險，需要注意的4大誤區。

1、保障期限不是越長越好

市面上的重疾險有能保終身的，也有保定期的，如保1/20/30年、保至60/70歲等。

我們選擇時，主要還是根據預算來，預算不同選擇的産品也不同，具體來看看：

從表格可看到：

如果每年能拿出1~2k的預算，建議買保至70歲的重疾險，未來幾十年的風險都有保障，産品停售、身體變差都不會受到影響。後續預算增加，還可以逐步增加保額。

比如說達爾文6号，20歲的男性朋友買30萬保額，保至70歲，每年的保費是1503元。

如果預算不多，可以先買一年期重疾險作為過渡，一年僅需幾百塊。

但要注意，這類重疾險的保費會随年齡上漲而攀升，續保也不穩定，萬一停售或身體變差，第二年可能就買不到了。所以，建議未來收入上升，可以再配置保定期的重疾險。

而保終身且含身故責任的重疾險，則不太建議20多歲的朋友考慮。因為這類保險最終一定能賠到錢，所以保費會比較貴，不太适合20多歲、預算緊張的朋友。

2、保額不是越高越好

一旦确診重疾、達到某種疾病狀态或實施了合同約定的手術，重疾險就會直接賠付一筆錢，可以自由支配使用。

當生病期間不能工作，需要康複護理，買營養品等都可以用這筆費作補充。

這樣看下來，好像保額越高越好，但如果重疾險的保額買得太高，我們就會花太多支出在保險上，從而影響到生活質量，壓力也會很大。

比較合理的是，保費大概占個人年收入的5~10%，保額覆蓋3~5年的收入即可。例如小王年收入12萬，重疾險保額的合理區間就是36~60萬。

一般來說，20多歲的年輕人保額可以先買30萬，後期有條件可以考慮加到50萬，甚至更高。

3、交費時間不是越短越好

很多朋友會疑惑，明明選的交費年限越短，總保費越低，為什麼要選擇更長的交費時間呢？

首先，不幸出險後能免交後續保費，如果拉長繳費年限，或許能撬動更大的杠杆。

舉個例子，如果買了達爾文6号（男，20歲，30萬保額，保至70歲），被保人在第10年出險：

• 選擇20年交的，已交19590元；
• 選擇30年交的，已交15030元，前期交的保費更少。

其次，在通貨膨脹的影響下，每年即便交一樣的錢，保費壓力也會越來越小。

比如同樣每年交3000塊，現在交的壓力，要比10年前小很多。那30年後，總保費之間的差距可能就越來越不明顯了。

另外，交費時間越長，每年保費更低，年輕人也能有更多的資金，用在生活的其他地方。

4、買保險，不一定要選“大”公司

江湖一直有謠傳“小公司理賠難”，實則不然。

保險的實質就是一份具有法律效應的合同，賠不賠隻看合同條款。

合同裡有的保障，保險公司就會賠，合同裡沒有的保障，保險公司再大也不會賠；之前我們分析過2020年的保險公司理賠年報），其中的數據也說明了這一點。

另外，不論大小，國内保險公司都受到銀保監會的嚴格監管，即便是保險公司破産了，也有銀保監來兜底，消費者的保障也不會受到影響。

所以，我們買保險還是應該多關注到，産品本身保障好不好。

寫在最後

回到開頭讨論的問題，“20多歲該不該買重疾險”，從做好風險預防的角度來說，是該買的。

畢竟未來的風險不可預測，對大多數普通人來說，在風雨到來前備好一把堅固的“傘”，換來保障與安心，也不失為一筆明智的“買賣”。

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