張女士生了二胎後，家裡開銷很大，好在雙方老人還會經常幫襯他們，一家人的日子過得還算寬裕。

不久前，她的一位朋友不幸确診了乳腺癌，聽說要近二十萬的治療費，後續還有複發的可能。

這事引發了她的焦慮，她很擔心萬一家人也生了重病，要手術、要住院，後期還要康複治療……她的家庭可能拿不出那麼多錢，于是她想給全家配齊保障，來轉移這類經濟風險。

她在搜索保險測評文章時找到我們，預約了“一對一規劃服務”，希望能給一家人搭配合适的方案。

下面我們一起來看一下她的家庭情況。

家庭情況

在設計方案前，我們需要了解張女士一家人的健康情況：

• 張女士夫妻倆：平時喜歡鍛煉，身體健康，可選的産品較多，可以選擇保障好、性價比高的産品。
• 女兒：今年 2 歲了，出生時有新生兒黃疸，現已痊愈，投保時要注意産品的健康告知，一般情況下沒有什麼太大的影響。
• 兒子：足月出生，現已滿三個月，身體健康，可以優先選擇性價比高的産品。

這裡也延伸講一下，對于身體條件一般的朋友來說，比如有高血壓、結節等，一般會影響投保，可能會被除外或加費才能買。所以身體條件好的朋友，在産品選擇上有很大的優勢。

我們在溝通後得知，她能拿出 1 萬左右來配齊一家四口的保險，均攤下來每人 2500 元左右。

在給張女士配置産品時，我們也跟她講解了家庭配置保險的思路，一起來看看。

配置思路

對于成年人來說，如果想要全面的保障，那麼 意外險、百萬醫療險、重疾險 和 定期壽險 都需要配齊。

而對于孩子來說，沒有承擔家庭經濟責任，定期壽險不需要配置。

下面我們來看看這四大險種分别都能保什麼：

• 意外險：能報銷意外受傷的費用，如貓抓狗咬、運動受傷等。一年的費用也就百來塊，價格低，杠杆高，不幸意外身故或傷殘也能有保障。
• 百萬醫療險：能報銷因意外或疾病導緻住院的醫療費用，可以優先考慮能長期續保的産品，以免産品停售或生病理賠過，導緻無法續保。
• 重疾險：如果不幸确診了合同規定的疾病，會直接賠錢，這筆錢可以拿來彌補收入損失，如彌補家用，術後恢複等。
• 定期壽險：在保障時間内，不幸身故或全殘，能給家裡人賠一筆錢，可以選擇保至退休前，确保在承擔家庭經濟責任的時候都能有保障。

在張女士了解思路後，我們根據她家人的情況，為他們搭配了合适的産品，一起來看下。

方案設計

我們給張女士一家人搭配了合适的方案，如果你也想為家庭配置保險，或有想要咨詢的相關問題，可以私信我。

一起來看看具體的投保思路：

1、意外險

我們為夫妻倆配置的是 小米綜合意外 2020，它能保障磕碰、摔傷等意外情況，最高能報 2 萬的醫療費。另外，不幸猝死、意外身故或傷殘，這款産品均有保障。

孩子們沒有安全意識，容易出現意外受傷的情況，我們給兩個孩子配了 專心少兒意外險 2022，能保障意外受傷、意外身故和殘疾的情況。

2、百萬醫療險

我們給一家人配置的都是 e 享護-醫享無憂-家庭版，因意外或疾病住院，經社保報銷後，再扣除 1 萬元免賠額，剩餘醫療費用滿足條件是可以 100% 報銷的。

這個版本全家一起買能享受 95 折的優惠，它也有個人版，支持單人投保。

同時，我們也附加了外購藥的保障，能保 88 種抗癌藥，滿足條件可以 100% 報銷。

另外，女兒出生時有新生兒黃疸且已治愈，在投保時健康告知顯示有這一情況是可以正常投保的。

3、重疾險

考慮到張女士的預算不夠配置保終身的産品，她也能接受重疾險保障到 70 歲，但希望保額盡量做高一些。

我們為夫妻倆搭配的是保至 70 歲、保額 35 萬的 達爾文 6 号，不幸确診乳腺癌、微創顱腦手術等疾病或手術，可以一次性獲賠 35 萬。

兩個孩子的重疾險是 30 萬保額的 青雲衛 1 号，保至 70 歲，如果不幸确診白血病等重疾，最高能賠 75 萬。

我們選擇的是計劃三，包含了重疾多次賠和癌症 2 次賠的保障。比如重疾多次賠，是指賠了首次重疾 1 年後，再次确診其他重疾，還能賠 36 萬。

同樣，女兒出生時有黃疸，購買這款産品時需要走智能核保，是能正常核保通過的。

4、定期壽險

夫妻倆都承擔着家庭的主要收入，萬一大人不幸身故或者全殘，張女士擔憂兩個孩子的未來可能會很艱難。

我們為夫妻倆搭配了 定海柱 2 号，100 萬的保額，保至 60 歲，确保在退休前都能有保障。

總體看來，我們為一家人都配好了方案，總保費 9864 元，張女士很滿意，一想到即使不幸生病，也有保險來兜底，她也終于放下心了。

寫在最後

漫漫人生路上，難免會伴随着小病小痛，如果不幸罹患大病，就會給家庭造成很大影響。

雖然全面的保險配置不會降低我們患病的幾率，但在一定的程度上，能減輕我們的經濟負擔。

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