很多人一提到“保險”二字，第一反應都是穿得西裝革履的推銷人員、看不懂的保險條款、不知道達到什麼條件才能拿到賠償的保險……如果你的反應也是這樣，那下面這篇文章，可以幫你搭建一個完整的保險理财體系。

今天大蜂保就來跟大家分享一下，關于保險的各種問題：保險能幫我們解決什麼問題、應該買什麼保險、如何選擇産品、如何正确的搭配保險方案……

相信你看完也能當自己的保險規劃師了~

• 保險能解決什麼問題
• 應該買什麼保險
• 如何選擇保險産品
• 如何搭配保險方案
• 常見疑問
• 小結

一、保險能幫我們解決什麼問題？

我們的日常生活中有着各種各樣的風險，比如熱水燙傷、跑步運動拉傷、不小心生病住院……

這些風險有的隻是小問題，但是有的一旦發生，就會對我們的生活甚至家庭發生巨大的影響。

其中，最大的風險有以下三種：

疾病風險：罹患重大疾病，無力工作，失去基本的收入來源，并且需要支付高額的醫療費用。

早逝風險：一個成年人，作為家庭支柱，如果發生傷殘或身故，會導緻家庭失去主要的經濟來源，孩子撫養、父母贍養都是問題。

意外風險：摔倒骨折、車禍、燒傷燙傷等意外，都有可能導緻殘疾、身故，還需要支付意外事故所産生的醫療費用。

上述的這三種風險，一旦發生，我們的生活和家庭都會遭受嚴重打擊，房子、車子可能都需要變賣、抵押，用來維持生活。

但是如果買了保險，就能夠得到相應的賠償：

如上圖所示，各個不同險種對應的作用也是不同的，想要得到完善的保障，需要把主要的四大險種進行合理搭配。

如果你對于四大主要險種還不太了解，建議閱讀下面的文章：

百萬醫療險：百萬醫療險有什麼優點，我們該如何選擇？

重疾險：什麼是重疾險？買它有什麼用？

定期壽險：保險入門指南，成年人最需要的四種保險

意外險：意外險怎麼買，不同年齡段産品推薦

二、應該買什麼保險？

在了解完不同險種的作用以後，下面就是“買什麼，買多少”的問題了。

1.買什麼保險？

想買一樣東西，首先要看自身需求，不是所有人都需要把每個險種都配齊，根據不同人群的特點，配置相應的險種。

總結一下：

大人：作為家庭的經濟支柱，是保障的重點，最好配置齊全四大險種，防範各項風險。

孩子：孩子沒有太多的責任，壽險無需購買，疾病和意外風險需要保障。

老人：年紀大了，退休後沒有家庭責任，不需要壽險；但是意外險和百萬醫療險需要配置，可以考慮防癌醫療險。

對于年齡超過50歲和身體有一些基礎疾病的人來說，重疾險可能需要加錢、除外或者直接不能買，可以選擇價格更加親民的防癌險和防癌醫療險。

2.買多少保額？

上面看完要買的險種，下面就來看一下要買多少保額。下面給大家一些大蜂保的建議：

重疾險：建議保額在年收入的5倍左右，用于彌補一旦罹患重疾以後的收入減少、醫療康複費用的支出等。

百萬醫療險：建議保額在100萬以上，用于報銷生病住院的醫療費用。

定期壽險：保額足夠維持家庭成員10年左右花銷的，最好能夠覆蓋各項貸款、負債。

意外險：基礎保額50萬，用于應對意外身故、傷殘造成的損失。

下面給大家舉個例子：

F先生，年齡28歲，單身，身體健康，遠離老家在杭州打工，年收入10萬元，目前有50萬的貸款。

根據以上情況，他的保險保額可以這樣選擇：

這份F先生的保額規劃結合了他的實際情況，在表格的右側列舉了每一險種的參考花費，我們在投保選擇保額的時候，要注意自身的狀況，靈活規劃，在保險方面的花銷盡量不要超過家庭年收入的十分之一。

三、如何挑選産品？

下面給大家分别介紹一下四大險種的選擇方法，重疾險是這些險種中價格最高的，我們在這裡給大家重點介紹。

1.重疾險如何選擇？

配置重疾險是因人而異的，不同的産品和配置，相應的側重點也不相同。

為了方便大家了解，我們根據重疾險的保險責任，把重疾險分成了5個版本，并且在下面的表格中列舉出了一些代表産品。

根據投保人的預算和需求，可以選擇不同類型的重疾險産品，同樣一款重疾險也可以有不同的增值服務可選：

如果預算有限，可以選擇低配版，隻有基礎的重疾保障，保至70歲，每年一兩千元也能買到50萬保額；

如果想要比較全面的保障，可以選擇标準版，保障範圍包括重疾、中症、輕症；

如果預算比較充足，可以考慮進階版、豪華版、頂配版，可以選擇保障終身的版本，附加癌症多次賠等增值服務，價格偏高一些，保障更齊全。

下面給大家舉兩個例子：

案例1

25歲的Q女士，初入職場，在重疾險方面的預算在3000元以内。

這時候可以考慮選擇達爾文6号，保至70歲的版本，不附加增值服務，保額選擇30萬，30年交，每年保費為1623元。

重疾、中症、輕症責任齊全，還自帶60歲前的二次重疾賠償。

案例2

35歲的Z女士，手頭比較寬裕，有一點小積蓄，想要保障齊全一些的重疾險，預算在1萬元左右。

可以考慮選擇達爾文7号，50萬保額，保終身，附加所有可選責任，30年交，每年保費12705元。

疾病保障都有，原位癌、惡性腫瘤也能賠償，還包含了心腦血管疾病保障、ICU住院保險金、身故責任等，保障更加周全。

買保險就是這樣，豐儉由人，就像買手機一樣，不管是兩百元還是一萬元的手機都能打電話，但是每個人的需求和選擇都不相同。

2.百萬醫療險怎麼選？

百萬醫療險保費低，保額高，能夠幫我們報銷大額的住院費用。

我們在挑選時主要注意下面三個方面：

①續保條件

百萬醫療險的續保條件，關系到我們能買多久。

大蜂保建議大家選擇能夠保證續保的産品，市場上最多有保證續保20年的，例如太平洋健康的e享護-醫享無憂，隻要首次投保成功，在之後的20年期間，不用擔心産品停售、身體變差或者年齡太大導緻無法續保。

②保障内容

百萬醫療險的保障内容主要包含下面四個方面：住院、特殊門診、住院前後門急診、門診手術。

我們在選擇産品時，要注意其中的四大基礎保障内容是否齊全。

③增值服務

百萬醫療險中的增值服務能幫我們提高看病就醫的效率和體驗，常見的增值服務有就醫綠色通道、住院費用墊付、抗癌藥報銷等，以上這三項可以重點關注。

3.意外險如何選擇？

意外險的主要保障内容包括意外傷殘、意外身故、意外醫療、猝死等幾項。

對于成年人而言：主要關注意外身故和傷殘的保額，盡量選擇保額高一些的，防止自己一旦出現什麼意外，家中失去唯一的經濟收入；另外需要關注猝死保障，盡量在30萬及以上。

對于老人孩子：重點關注意外醫療，老人孩子容易意外磕碰，難免跌倒摔傷，就會涉及到就醫問題。

意外險價格低，一般50萬保額在200元以内，适合所有人配置。

4.定期壽險如何選擇？

定期壽險的責任比較單純，身故、全殘能夠得到賠償。我們在選擇的時候重點關注三個方面：

價格：同樣的保額，選擇價格更低的産品。

投保門檻：也就是健康告知，大部分定期壽險沒有嚴格的健康要求。

免責條款：就是不能賠償的情況，免責條款越少越好。

四、保險方案搭配

為了讓大家對于保險和産品有更加細緻深入的了解，下面大蜂保在保險方案配置上的基本思路。

下面以之前提到的F先生為例，年齡28歲，單身，身體健康，遠離老家在杭州打工，年收入10萬元，有50萬的貸款。

他的保險方案可以這樣搭配：

這樣一套方案每年的保費為6732元，占F先生年收入的6.7%，能夠獲得非常全面的保障。

五、常見問題答疑

1.有百萬醫療險了，還需要買重疾險嗎？

需要！

有人覺得百萬醫療險能夠解決生病住院所需的花銷，那麼重疾險不就多餘了？

答案是否定的。百萬醫療險是報銷型保險，花多少報多少；而重疾險是給付型保險，補充的是因為治病就醫而損失的工資收入、康複費用等，這部分的保險金很自由，想用到哪裡是自行決定的。

2.身體有一些疾病，還能買保險嗎？

想知道自己能不能正常投保，重點看産品的健康告知。

現在很多産品都可以直接在線上進行智能核保或者郵件核保，不會留下相關的核保記錄。

3.看中了一款産品，是小公司的，會不會不靠譜，出現問題不賠償？

如果投保人很在意公司大小，大公司當然好。

但是小公司的産品也是在正規監管下、嚴格遵守各項法律規定推出的，一切理賠事宜，都是按照保險合同進行的，我們的保單利益都受到法律保護。

六、小結

大蜂保經常會發布各種不同的保險資訊、産品測評、産品榜單等，希望各位讀者朋友在看過文章後，都能學習到更多的保險知識，了解産品配置的思路方法。

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