每個人的人身風險就像是一個個的坑。沒有投保之前，這些坑本身就存在，隻是還沒到把你絆倒的時候。遺憾的是再完美的保險都很難填補一個個家庭所有的坑。大多數家庭風險類型都差不多——看病、養老、意外、貶值、舍本，還有些坑是自己“作”出來的。而且每個坑的風險程度又不盡相同。

比如，房子有幾套，養老不愁，大不了賣房子，就算舍本也不至于太差。但看病可能就是個坑，畢竟房子賣得沒那麼快、沒那麼理想，那就得拿存款去填坑了。

有個單位看病報銷是不愁，至少也能報個七八成，其他不報的拿存款去填坑呗。但養老金可能是個坑，據說養老金替代率隻有60%。

有個好單位，醫療養老，啥都不愁。報銷90%，養老金替代率90%。但貶值又是個坑。畢竟物價可不是靜态的。

醫療養老啥啥都不愁，背靠單位好乘涼，發生個意外身故倒是痛快，可這事兒社保唯獨不賠，這單位的錢也不會發給下一代。那麼，意外就可能是個坑。

還有什麼意外醫療養老一概不予考慮，最擔心的就是舍本，投準一兩個項目或者買準一兩隻票，上述問題這輩子就都不成問題了。問題是如果壓不準，那上面的五口大坑，就等着拿“肉”去填了。

我常說，不是所有的人投保都必須按意外、醫療、養老、理财這種順序去投保，因為每一個人的風險之坑程度不同、個人原本的抗風險程度（财力和心态）也不同。所以從某種程度上，保險是就是為填這些坑時刻準備着的。某個坑越大，某個保險就得多投。您要是不依靠保險，那就得用存款去填——甭管是誰的存款。

現在市面上的訴求是這樣的：“我用保險是去填坑，可不是讓保險給我自己挖坑！”。說得太對了！這是我們投保最最樸素的想法，保險公司理應滿足。可總是有各種報道說保險公司坑了客戶，這到底是真是假？

答案是：亦真亦假！

那些具體的案例就交給保險公司和法院去處理吧。我們就來說說怎麼能讓“保險填坑”不要變成“被保險坑”。

重大疾病這坑有多深，誰都說不準。多多益善，才靠譜。但也得有個度。萬一發生風險的坑不是重大疾病，那這坑填了就白填了，指定是浪費了土。所以還得省點兒土去填别的坑，否則就得用存款去填。因此普通家庭的經濟支柱，最起碼50萬以上的醫療保障（保額）要準備好。剩下的備點養老吧。

養老這坑，也說不準它有多大。退休以後，蔬菜10元一斤，雞蛋20元一斤，豬肉40元一斤，你不也得吃嗎？所以，還是多多益善。可這保費預算是有限的。一個客戶就得平衡一下醫療和養老這兩件人生大坑，這坑該怎麼填？各填多少？每個裡邊最多能放多少土？

上述這叫“填坑”。

那什麼叫“被坑”？聽信讒言，隻往一個坑裡塞，坑都變成土包了，另外一個坑卻一點兒都不填，這叫被坑。又聽信讒言，倆坑本來就擺在那兒，年輕時哪個也不填，有能力填的時候，也不填，等沒能力填的時候，就等着被坑了呗——這就是離保險最遠的情況。這坑年輕的時候不填，年老了就在坑自己的家人。

還有一種被坑就是太相信代理人講的，你要去看合同中條款明确的部分，合同不承諾的部分就不要去相信。合同不承諾的部分給你講了，聽聽罷了，有則罷，沒有正常。

最後一種坑，也是面臨糾紛最多的，那就是重大疾病。“張三得了甲病不賠”，通常被老百姓視為“坑”。可為什麼李四得了乙病就賠？這款保險在張三眼裡就是“坑”，在李四眼裡卻是“福”——這就涉及保險責任和保險範圍了。這也說明保險産品并非是全能的。

20年前買的重大疾病放到現在可能就是不賠，那就被認為是“坑”——很遺憾，這種保險是那個年代的産物（因為我也買過是老重疾險），隻賠重病，不賠輕症。可輕症它也吓人呐，沒到輕症，哪兒來重病？說得沒錯，但這隻是道理。現實情況，保險公司就認為這身體的“重”，不是合同約定的“重”！咱就隻能準備現在的重大疾病保險了。可能有看客又說了，“萬一現在重大疾病保險也會過時，那怎麼辦？”能怎麼辦？要繼續等，可能就過了投保年齡，再先進的保險，咱也買不成了。60年代隻有的确涼，非要穿真絲的，那得等30年以後。怎麼辦？還不是當時有什麼就穿什麼呗。

如果非要咬死理兒，就是不相信保險，那就不保嘛。可是這坑還在那兒擺着，不看它，它也是在那兒啊！就算社保/單位能報銷，那還不得自己先墊錢嗎？四五十萬全家湊湊也夠，一兩百萬往裡填，還是得咬碎幾顆牙，雖然能報銷一些，這墊錢也心疼啊，也都知道社保沒有百分百全報的。所以你看，有保險先行賠付，不就不用墊錢了嗎？

市面上所謂的坑，可不是為了專門坑一些人，而有意放過另一些人……當你看到一些不賠的案例，一定還有更多賠了的案例，隻是沒人拿出來講而已。想一想，二十年以後咱的保險賠了50萬，你會拿出來在媒體上發表嗎？

有個成語叫“因噎廢食”，說到底自己拿主意就好了！@祺道館的保險哲學#保險##保險有坑##保險教育#喜歡，請點贊/關注；不贊同，請留言！

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