确實很多人并不明白為什麼有社保，還要買商業保險。很多人感覺有一項保險就夠了，實際上這就大錯特錯了。美國人均擁有3.5張保單，日本人均擁有6張保單，香港人均擁有8張保單，而中國人是每六個人有一張保單（交強險不算，呵呵）。

舉個大家比較熟悉的例子，那就是醫療保險。

很多人在企業工作的時候可能參加了職工基本醫療保險，即使不在企業工作絕大多數人也參加了城鄉居民醫療保險。目前，我們國家的醫療保險覆蓋率高達96.3%。

醫療保險的待遇按照國家的規定，首先是要扣除起付線，然後國家政策内可以報銷的金額要按照國家規定的報銷比例繳費。如果是說報銷比例隻有70%，花費10萬元自己需要承擔3萬元。遇到一些重大疾病，長期治療的話可能花幾十萬。基本醫療保險的限額通常隻有10~20萬元，因此僅有社會醫療保險，對于大病家庭仍然是一個不小的負擔。盡管社會醫療保險有大病醫保待遇以及救助待遇，但是對于不少家庭還是一筆較重的負擔。尤其是有些療效較好的藥品，并沒有納入基本醫療保險報銷待遇。

職工基本醫療保險和城鄉居民醫療保險是不可以重複享受待遇的，隻能享受一種報銷。

但是，商業醫療保險并不會這樣，醫保可以在社會醫保報銷完畢之後進行二次報銷。商業醫保報銷比例通常是100%，但起付線一般是1萬元。商業醫保可以根據合同約定有關的治療事項、用藥限制。商業醫療保險的保額起步都是100萬元，一些商業醫保甚至保額能達到五六百萬。

所以，有了商業醫保以後，基本上各種大病的風險，隻要是合理的醫療費都能得到解決。

不過，現實畢竟很現實。商業醫保是完全根據你得病的風險測算繳費的，比如年輕時參保每月可能隻需要幾十元，到五六十歲了一年可能需要一兩千元，當你八九十歲也是需要繼續繳費的，一年保費甚至高達一兩萬元。商業醫保一樣要求是合理且必須的治療花費，對于健康申報要求也比較嚴格，完全是根據風險測算來的。商業保險公司并不是慈善機構，他們會在支付傭金以後保持合理的盈利，剩餘的才是可能發生的風險保費。

知道嗎？人們越富有，就會對風險越厭惡，越有錢的人就會參保的積極性越高。當你有1元錢的時候，你隻會想買吃的；當你有1萬元的時候，你就會想有品質的生活；當你有1億元的時候，你就會想怎麼讓自己這一輩子這麼富有。李嘉誠為他的每一個孫子、孫女從出生就購買了1億港币的分紅保險，确保他們從出生開始就是億萬富翁。即使他們的公司倒閉，每月他們仍然可以領取幾十萬港元的分紅待遇。

養老保險有三根支柱，第1支柱是社會保險，第2支柱個人和企業共同參與的年金保險，第3支柱是根據個人需要建立的個人養老保險。美國人2018年三季度擁有的養老資産規模高達29.15萬億美元，而我們國家所有養老資産累計都不超過10萬億元。人們的主要财富集中到住房裡了，住房的價值高達450萬億元。

2018年5月國家試點了個人所得稅遞延型養老保險，一年多的時間參保數量隻有可憐兮兮的2億元，而且大多數都是保險公司發動職工自己購買。大家不願意購買的原因，也很理解人們普遍害怕持續幾十年的保險會貶值縮水的很厲害。畢竟過去三四十年我國經濟快速增長，過去的1萬元積累到今天真的不算什麼。可能未來很長一段時間，大家收入仍然會維持快速增長，人們還在普遍尋找着讓資産保值增值的機會。

不過，沒有市場說明就是有更大的市場。未來當人們認識到商業保險的重要性，越來越多的人都會來購買保險的。

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