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個人信用評估系統

生活更新时间:2025-01-31 12:12:40

個人信用評估系統（什麼是信用評級）1

信用評級是獨立的評級機構按照一定的評級标準，對評級對象在特定期間及特定條件下履行債務的能力及意願或債務違約可能性的評估，通常用簡明的等級符号來表示其信用等級（附表）。

按評級的對象劃分，它可以分為國家主權評級、經濟組織主體評級及債項評級。國家主體評級是對一個國家的資信做出評級，反映的是一國政府和央行還債的意願和能力；同樣，企業主體評級反映的企業還債的意願和能力；債項評級反映的是各種債務違約的可能性或發生違約時損失的預計嚴重程度。

在實際評級中，穆迪（MCO）評級更強調的是損失率，标普（S&P）則是違約率，但這并不反映它們對公司風險的看法有很大差距，隻是角度不一樣而已。

評級按是否接受委托，分主動和被動評級，國家主權評級一般是評級機構在沒有委托的情況下的主動評級，盡管很多國家和地區并不歡迎這種“免費午餐”，但這絲毫不影響“三大”機構的熱情，亞洲金融危機和歐洲金融危機都可以看到它們忙碌的影子。債項評級屬于被動評級，通常債券沒有評級機構的評級是無法發行的。

信用評級的使用對象，包括個人投資者，他們通常依賴評級來作出投資決策；也包括機構投資者，其中有對沖基金、保險基金、保險公司和銀行，它們可能把評級機構的評級作為一個補充；中介機構如投資銀行也使用評級機構的評級，它們可以憑此估算債券的發行價格和利率，甚至可以構建特殊目的公司來銷售由不同風險級别資産組成的資産包，金融危機下的次貸等金融衍生産品，就是高盛等這些投資公司五花八門資産包下的“傑作”。

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