在經濟高速發展的年代，我們居民收入和人均壽命都得到穩步提高，這也使得我們進入了一個老齡化和長壽的新時代。

長壽時代意味着财務管理和資産配置周期的延長，同時去年到今年的疫情沖擊，讓我們也面臨着通貨膨脹帶來的物價上漲問題，比如近期的原材料價格上漲，菜價跳漲，菜比肉貴的情況。

這也對我們家庭的财務規劃提出了更多的要求，家庭的理财規劃不僅需要考慮長周期的現金流規劃，還需要考慮通脹帶來的财富貶值風險，以及突發财務風險。

那麼面對長壽時代和通貨膨脹，家庭理财該如何規劃呢？我們簡單做個家庭理财科普：

首先，長壽時代，家庭理财要善于利用時間杠杆，避免高杠杆的投資行為。

在紙币信用的時代，我們手裡的現金貨币其實就是一個價值符号，而我們貨币會随着時間周期變化，而出現貶值的情況，錢不值錢，比如同樣的100元人民币，放在10年前和10年後使用，它們的價值和購買力是完全不同的。

長壽時代帶來的财務周期延長，意味着我們需要調整兩個财務杠杆的比例，第一個财務杠杆叫做資本的杠杆，第二種叫做時間的杠杆。

對于普通家庭來說，資本的杠杆可以帶來财富的快速增長，但同時也意味着高負債的财務狀況，一旦出現債務危機和投資虧損，或者大環境變化，就會導緻家庭财務出現大起大落的情況，甚至入不敷出，這類通過資本杠杆，也就是高負債模式的投資理财并不适合大多數普通家庭。

哪怕是高收入群體和中産家庭，也需要控制資本杠杆的比例，才能讓自己的資産負債表保持良性的現金流循環。

在長壽時代，家庭的理财應該提高時間杠杆的比例，縮小資本杠杆的比例，通過細水長流的财務規劃模式，用時間換空間，這樣可以實現低風險，長周期的财富管理，并且穩健跑赢通脹。

長壽時代，普通家庭的理财規劃要懂得利用時間杠杆，避免高杠杆的理财投資行為。

其次，長壽時代，家庭要儲備長周期的未來現金流，并且建立金融杠杆賬戶，規避突發巨額财務損失。

長壽時代不僅帶來了财務周期的延長，也帶來了家庭風險管理周期的延長，我們要保持家庭财務的穩定持續，收支平衡，要優先做好财務風險管理，其次才是理财和投資增值。

在這裡我們要懂得運用另一個杠杆工具，也就是家庭的金融杠杆保障工具，如果說時間和資本兩個杠杆工具是實現家庭财務的保值和增長，那麼金融杠杆保障工具，則是用來轉移突發财務風險的杠杆工具。

對于普通工薪階層和中産家庭來說，即使收入穩定，每個月有收入盈餘，但是要保持家庭的現金流儲備比如消費現金流，未來養老現金流，應急現金流等不被消耗，就必須要防範未來工作和生活中，存在的發生概率極低，但一旦發生會帶來巨額财務損失的風險事件比如疾病和意外事件等。

所謂的金融杠杆保障工具，其實就是利用社保醫保；商業保險中的醫療，意外，重疾等保障型保險工具，把家庭的突發财務風險損失，轉移出去。

社保和商保在金融杠杆保障中的作用就是讓家庭可以用一筆小額現金流，獲得高保額保障，把家庭突發财務風險，轉移給風險管理機構比如保險公司承擔，保持家庭自身收入和财務支出的穩定不變。

最後，長壽時代，家庭理财要有三維模型，才能跑赢通貨膨脹。

長壽時代，大多數人不再是簡單的三段式人生，一份工作收入幹到老的模式也不再是年輕一代的選擇。

對于個人和家庭來說，長壽時代不能隻是靠單點收入模式，這樣一旦失業會陷入被動，我們要在提升核心領域的職業競争力的同時，根據個人興趣和能力，發展副業剛需，建立一個多層次的收入模型。

這樣不僅可以避免收入的單一性，也可以讓自己有更多的現金流收入來源，為長周期的理财規劃奠定堅實基礎。

老齡化和長壽時代，家庭的理财不再是一個二維模式，而是一個三維模型，我們也可以叫做長寬高式的家庭理财規劃，這也是我們能夠跑赢通貨膨脹的關鍵。

這裡的“長”是指的長時間周期，也是時間的杠杆，我們通過時間杠杆，規避短期投機的财務風險，利用時間分攤風險和成本，最終保持家庭理财的穩健和長期增長，本金安全的同時，實現适度收益。

這裡的“寬”指的是收入的核心性和多樣性，通貨膨脹影響最大的還是單一收入群體比如工薪家庭，那麼我們面對數字經濟和長壽社會，除了不斷提升核心職業收入水平之外，也要保持終身學習的心态，嘗試跨界接觸新事物和行業，把興趣愛好職業化，變成一個收入來源，建立收入的寬度和廣度，讓家庭的财務基本盤更加穩健。

這裡的“高”指的是風險管理的金字塔，我們任何的理财規劃，都是建立在财務風險管理的基礎上的，這裡一定要有優先級。

在金字塔的最底層我們需要考慮的是基礎财務風險管理，也就是發生頻率低但損失大的風險類型，利用保障杠杆工具，巧妙轉移财務風險，而在金字塔的第二層是中端财務風險管理，解決花錢的問題，比如未來的養老現金流規劃，小孩的未來教育支出規劃等，把當下的現金流盈餘，安排到未來的時間周期中使用，規避中長期财務風險。

在金字塔的頂端，則是針對中産和富人群體的财務傳承風險，我們要讓自己的财富保持定向傳承，同時避免後代的奢侈浪費，出現富不過三代 的情況，就需要做好高端風險管理，對家庭的資産進行風險隔離和長遠規劃，利用各種家族财富傳承的金融工具，保持财富的延續和增長。并且跑赢通貨膨脹。

綜上：長壽時代的家庭理财規劃，簡單來說就是三個杠杆模型，用時間杠杆實現長周期理财，降低理财風險，而資本杠杆的理财規劃，比例要适度調整，避免高負債，投機式理财。

而在在利用時間和資本杠杆規劃家庭财務之前，要優先做好家庭财務風險管理，建立基礎、中端，高端的金字塔式風險管理模式，避免不确定财務損失，才能實現财務穩定和家庭理财的保值增值，跑赢通貨膨脹。

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